Assurance Vie : 1ère Souscription à une AV: Conseils

M4358281

08 avril 2015 •11:54

nana .. prendre contrat AV sans frais d'entrée ..frais de gestion mini .. avec fonds performants ( la liste est parue
depuis 2 mois ..) et avec des Unités de compte de qualité avec aussi un peu de quantité ( une centaine est correct
..) arbitrages illimités en ligne ... bon je pense qu'un contrat internet me semble opportun ..pour ma part
j'ai 3 contrats dont un tradi

paal

08 avril 2015 •12:35

« J'avais hésité avec celui de Generali car on n'a droit qu'à un seul arbitrage gratuit par an.
Pensez-vous que cela soit discriminant? »

Bien entendu que c'est discriminant, car nous sommes actuellement avec des performances basses des supports et tout élément de frais vient grignoter la performance du contrat !

De nombreux courtiers diffusent du Generali, et j’en ai deux chez 2 courtiers distincts, et j’ai 0 frais d’entrée et 0 frais sur arbitrages d’un nombre illimité !

Il va donc falloir que vous ouvriez votre sélection !

Si vous souhaitez comprendre un peu les différences entre Perp et contrat d’assurance-vie (y compris les âges de survivance et autres éléments actuariels), je me peux tenter de vous aider à comprendre !

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08 avril 2015 •14:35

Les frais d'entrée à 0% c'est certain que c'est intéressant, mais ne regardez pas cela en premier lieu. Mieux vaut un contrat avec un fond € performant et quelques frais d'entrée que l'inverse.

Apicil est une maison sérieuse. C'est 3,05% Net en 2014 ce qui n'est pas folichon non plus, on a quelques contrats au dessus de 4% tout de même. Après l'important est de savoir si vous vous y connaissez en fonds. C'est bien beau d'avoir des arbitrages illimités mais si vous ne savez pas quoi arbitrer, ben ça reste du vent !

Après sur la structuration de votre épargne, je vous rejoins :
1/ Le plus important ça reste de toujours avoir de l'épargne de précaution type Livret A, avec 2,3 mois de revenus mais pas plus.
2/ PEA en outil de Capitalisation sans fiscalité reste le plus intéressant, mais evidemment le risque est plus important que sur un fond €. Pensez tout de même qu'après 8 ans vous pouvez sortir en rente viagère défiscalisé et ça c'est TOP (pour le moment).

Après casser votre Contrat d'Assurance-vie, NON, mais faites des rachats et laissez le au minimum de façon à conserver l'antériotié fiscale du contrat.
Mon conseil assurance-vie : UAF, ils ont un contrat avec 5 fonds € (on peut changer à tout moment), et une multitude de fonds UC.

Après cela ne reste qu'un avis personnel :)

DADGAD

08 avril 2015 •15:01

@ CGpatrim De quel contrat s'agit-il au juste chez UAF?
Et comment est-il commercialisé?

loupgri1

08 avril 2015 •15:10

Boursorama, j'éviterais, car ils doivent traiter leurs clients comme ils traitent la modération et la gestion des forums.....

benjea

08 avril 2015 •15:30

@Nana1989
Mieux que Frontière Efficiente, toujours chez Apicil, voyez plutôt MesPlacements Liberté ou Linxea Spirit...
arbitrages illimités, Frais de Gestion UC 0.50%

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08 avril 2015 •15:36

DADGAD : UAF Patrimoine, commercialisé via le réseau CGPI

paal

08 avril 2015 •21:51

« Après sur la structuration de votre épargne, je vous rejoins :
1/ Le plus important ça reste de toujours avoir de l'épargne de précaution type Livret A, avec 2,3 mois de revenus mais pas plus. »

Certes, mais est-ce franchement le plus important ?

Il s’agit juste d’avoir la faculté de mobiliser 2 ou 3 mois de revenus, avec de l’épargne disponible sans trop de fiscalité sur les montant utilisés !

« 2/ PEA en outil de Capitalisation sans fiscalité reste le plus intéressant, mais évidemment le risque est plus important que sur un fond €. Pensez tout de même qu'après 8 ans vous pouvez sortir en rente viagère défiscalisée et ça c'est TOP (pour le moment). »

Certes, mais pour l’option de sortie en rente viagère, encore faut-il que le coefficient de conversion en rente viagère soit attractif, ce qui ne devient le cas QUE lorsque l’on avance en âge dans la détention patrimoniale, soit souvent après 70 ans !

Mais ce n’est pas la préoccupation première de quelqu’un né en 1989 !

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08 avril 2015 •23:38

Merci beaucoup pour vos réponses.
Ouf !Je suis contente de n'avoir encore souscrite à rien ! J'ai l'impression d'être noyée dans la masse.

Tout d'abord :

1. paal , je veux bien votre aide sur ce sujet " Si vous souhaitez comprendre un peu les différences entre Perp et contrat d'assurance-vie (y compris les âges de survivance et autres éléments actuariels), je me peux tenter de vous aider à comprendre !"
Si je peux avoir un exemple, par exemple si je mets 100€/mois à partir de mai 2015. En quoi la « table de mortalité » ( un éventuelle augmentation de l'espérance de vie?) va -t-elle influer sur ma rente si je pars à la retraite à 60 ans ?
Pour ma part je ne me suis pas encore rendue compte de l'intérêt du PERP, mais je suis ouverte à des éléments que j'aurais pu oublier.

2. @All : Concernant Generali, le fonds Eurossima ne semble plus très performant si je ne me trompe ?
Mais d'un autre côté Netissima semble être plutôt jeune, est-ce un élément discriminant ?

3. @CGPatrim, concernant UAF, j'ai fait quelque recherches et en fait ce sont les assurances du CA c'est bien ça ? Tu parles du contrat arborescence opportunités ?
Si oui, je ne sais pas si j'ai mal lu ou autres, mais il semble y avoir des frais d'entrée et versement à hauteur de 4 % quand même dans les conditions générales non ?


4. @ Benjea, merci pour le tuyeau sur mes placements libertés, j'étais tombée sur le site auparavant ; j'ai honte de le dire mais à cause du design du site, je ne m'étais pas attardée dessus.
Après de plus ample recherches il est très intéressant.

Finalement, j'ai mis de côté celui de Apicil, et mes placements libertés semblent tenir mes faveurs pour le moment. Mais rien n'est encore définitif, je me donne jusqu'à la fin du mois pour trouver MA 1ère AV.

Tous les conseils sont les bienvenues:)

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08 avril 2015 •23:46

Désolée, petits rajouts de dernière minute.
@CGPatrim: je crois que tu faisais maybe plutôt allusion à celui de Netlife chez UAF ?
Je l'avais râté.

paal

09 avril 2015 •00:14

« Pour ma part je ne me suis pas encore rendue compte de l'intérêt du PERP, mais je suis ouverte à des éléments que j'aurais pu oublier »

Le PERP aura été créé par les pouvoirs publics pour palier dans le futur le manque de solutions dans le domaine des retraites par répartition ; et pour attirer le chaland et avec forte mobilisation du monde de la banc-assurance de l'époque du lancement, on aura fait souscrire des PERP à des personnes qui n'en avaient pas forcément besoin, ni surtout pour lesquels l'intérêt fiscal n'était pas significatif !

Alors cette enveloppe permet de bénéficier d'une déduction fiscale à l'entrée dans le système, mais il faut que vous soyez dans une tranche marginale d'imposition assez élevée pour que cala vaille le coup (pour moi c'est pour le moins la tranche à 30% !)

En contrepartie de ce cadeau fiscal, et sauf quelques exceptions, il est prévu une sortie sous forme de rente complètement imposée (comme une pension de retraite classique), ce qui entre en concurrence avec l'investissement sous forme d'assurance vie, surtout à votre âge !
« Si je peux avoir un exemple, par exemple si je mets 100€/mois à partir de mai 2015. »

Vous allez donc verser 1.200 euros par an et, sous réserve que vous ayez des revenus supérieurs à 12.000 euros annuels, vous allez pouvoir déduire ces versements de votre base imposable ...
Mais si vous n'êtes pas imposable, ou peu imposable, alors le PERP ne vous sert à rien et autant choisir l'assurance-vie !

Par comparaison avec le PERP, en assurance-vie vous ne bénéficiez pas de la déduction fiscale, mais en contrepartie, vous pourrez procéder, lorsque vous le souhaitez, procéder à des retraits ponctuels ou non, et lorsque le contrat aura plus de 8 ans (dans les conditions actuelles), vous pourrez procéder à ces retraits dans des conditions fiscalement allégées (PFL de 7.5% ou imposition à l'IR), en bénéficiant d'un abattement annuel dont le montant varie si vous êtes contribuable seule ou en couple !

« En quoi la « table de mortalité » (une éventuelle augmentation de l'espérance de vie?) va-t-elle influer sur ma rente si je pars à la retraite à 60 ans ? »

Actuellement, les tables de mortalité ou de survivance sont à la fois sexuée, et il en existe une pour chaque année de naissance …
Je vais donc prendre un exemple d’une personne proche de la retraite (née en 1947, et ayant donc maintenant 67 ans, avec faculté de prendre sa retraite à taux plein !)

Si cette personne prenait sa retraite à 60 ans (supposons que ce soit possible), le taux de conversion du capital en rente pour une femme serait alors de l’ordre de 3.807% de capital, alors qu’il serait de 4.24% pour un homme !
Si cette personne prenait sa retraite à 65 ans, ces taux deviendraient 4.362 et 4.94, et à 70 ans ils deviendraient 5.13 et 5.93 …

Et entre toucher une pension de 3.80 à 60 ans, et de 5.13 à partir de 10 années plus tard, il y a quand même comme une sacrée différence !

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09 avril 2015 •10:17

Nana989 : Il s'agit de UAF Version Absolue, mais c'est un contrat qui me semble ne se commercialise pas sur internet mais via le réseau CGP. J'en parlaits à titre informatif.
Les frais annoncé sont toujours énormes ! Mais ce n'est pas la réalité, ils sont à la main du CGPI, en gros sur les conditions générales c'est 4%, mais si je souhaite les mettre à 0,5% alors cela sera 0,5% :)

Concernant la structuration de l'épargne, l'épargne disponible est our moi très importante, cela permet de structurer ! Si demain vous avez un pépin vous pouvez piocher dedans et ne pas puiser dans des placements plus "long termes" qui sont plus rémunérateurs.

Concernant la préparation retraite quand on a 26 ans, je ne suis pas d'accord, plus c'est pris tôt mieux c'est, surtout dans le contexte actuel. Demandez à ceux de 50-60 ans qui se rendent compte qu'ils n'auront sûrement rien et qui n'ont pas préparé grand chose. Tous me disent qu'ils auraient dû s'y prendre avant.

paal

09 avril 2015 •10:51

« Concernant la préparation retraite quand on a 26 ans, je ne suis pas d'accord, plus c'est pris tôt mieux c'est, surtout dans le contexte actuel. »

Il ne me semble pas avoir indiqué qu’il fallait se désintéresser de mesures en faveur de la retraite, mais que s’orienter vers le PERP à 26 ans, surtout sans connaître l’impact fiscal de la déduction (seul intérêt du PERP) , ce n’est pas d’actualité !

« Demandez à ceux de 50-60 ans qui se rendent compte qu'ils n'auront sûrement rien et qui n'ont pas préparé grand-chose »

Vous comparez là des situations extrêmes, alors que lorsque l’on a 40 ans, il devient temps de s’en préoccuper et qu’à 50 ans, il est temps d’avoir pris les bonnes dispositions !

« Tous me disent qu'ils auraient dû s'y prendre avant »

Certes mais est-ce pour autant le faire à 25 ou 30ans ?
Il y a un temps pour chaque chose, et je pense qu’à 25 ans, c’est davantage la construction d’une famille qui prime, ce qui n’empêche absolument d’ouvrir un PEA et de souscrire une ou plusieurs assurances-vie !

aguilleu

09 avril 2015 •11:07

Post très intéressant, je suis un peu comme Nana1989, je m'interesse fortement aux AV.
Et merci à ceux qui répondent (Chimien, CGPatrim, Paal, ...) avec précision, ça m'aide beaucoup...
Je m'intéresse à MesPlacementsVie, et j'ai une petite question, quelle est la principale différence entre MPVLiberte et MPVVIE ? (j'ai du mal à voir la diff)... Si quelqu'un peut m'aider ?

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10 avril 2015 •12:42

Merci beaucoup pour tous ces messages :)

Finalement, mon choix pour ma 1ère AV, se tourne soit sur:
- Mes placements libertés
- Netlife

Je ne sais pas encore laquelle choisir. Ils me semble proche, sauf quelques éléments différenciants:

Frais de 0,5 en UC mes placements libertés vs 0,7% Netlife
2 fonds en € seulement mes placements libertés vs 4 fonds € Netlife.

Une fois que l'on est sur un fonds en € peut-on switcher vers un autre fonds accessible dans le contrat?
Si oui alors Netlife serait plus intéressant , malgré des frais de UC de 0,2% de plus

joparis1

10 avril 2015 •13:30

aguilleu , j'ai le même problème que vous, je ne fais pas la différence entre mesplacementsliberté et mesplacementsvie , j'envisage d'acheter des scpi ( sans doute immorente ) avec une des 2 , je n'arrive pas à me décider ?
je remercie également Chimien et Paal pour leurs compétences

benjea

10 avril 2015 •16:53

4 fonds euros en effet pour Netlife
Fd Euro Spirica...Euro Allocation Long Terme...oui
les 2 autre fonds sont des allocations 70%fond euro/30% UC
risque rendements en berne si les marchés plongent ;(
voir perf 2011 pour Euro selection

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11 avril 2015 •00:19

Merci pour les informations.
Je pense que je vais me tourner vers Mes placements libertés finalement :)
ça sera ma 1ère souscription AV:)
je ferrai un REX dans quelques mois quand j'aurais tester.

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11 avril 2015 •15:27

chimien, exactement je compte me concentrer sur le fonds euros avec une petite part sur des unités de comptes stables.
Cela me donnera le temps de me former un peu plus.

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11 avril 2015 •16:49

Bonjour à tous,

Je suis également dans le même cas c'est à dire que j'ai en projet de souscrire à une première assurance vie.

J'ai 27 ans et un profil prudent/ équilibré.

J'ai sélectionné l'assureur Generali avec en shortlist ces contrats suivants:
- Generali epargne
- Altaprofits vie
- Boursorama vie

J'ai l'intention de souscrire à une gestion piloté/ sous mandat étant donné mes faibles connaissances des marchés financiers.

Lequel de ces contrats me conseillerez-vous ?

Par avance merci.

paal

11 avril 2015 •19:33

« Mais bon, à 26 ans, on ne peut pas se lamenter d'avoir laissé passer un train. Il en passera d'autres et il y a aura aussi des déconvenues comme des bonnes surprises tout au long de la vie d'épargnant..... »

Certes, mais ce qu’il faut, c’est se forger une logique d’intervention, ce qui nécessite :
- De choisir ses supports d’intervention, et dans quelles limites
- De savoir déterminer quand renforcer sur un support au détriment d’un autre
- De savoir aussi comment le faire, et avec quelle taille et quel timing

« Avec les UC, il faut regarder la performance à long terme »

Ce n’est pas mon avis, car la performance de long terme, elle se construit année après année, et la performance annuelle, il faut savoir la construire ou la conserver …

Il s’agit en conséquence de savoir dans quelle zone de cours entrer sur un support (de façon idéale, ou de façon réaliste …), et de suivre ensuite la performance sur une période moyenne, et pour moi cette période moyenne varie entre 6 mois et 2 ans selon les tempéraments, sachant qu’une longue période commence pour moi vers 8 à 10 ans ; j’ai pris l’habitude de procéder à un suivi que certain qualifieraient de très court terme, sachant que je regarde souvent comment auront évolué les supports sur une période de 6 mois …

J’ai aussi une série de petites applications tableur qui, en fonction de la volatilité des supports, m’indiquent quand il convient d’être attentif, soit au renforcement, soit au délestage !

paal

12 avril 2015 •10:03

« Je pense que je vais me tourner vers Mes placements libertés finalement
ça sera ma 1ère souscription AV »

Il y a toujours un premier pas, et avec un produit comportant 17 SCPI et 200 UC diversifiées, votre expérience de ce type de contrat devrait s’affirmer de mois en mois, une fois l’ouverture validée !

Pour ce qui est des UC, je vous conseille de repérer leur code Isin, pour de retracer leur valeurs liquidatives historiques ; cela vous donnera une idée de leur volatilité (entre le plus haut historique sur une période donnée, et le plus bas sur cette même période) ; cela vous donnera aussi une unité de mesure (en %)du risque auquel vous pouvez vous attendre, ce qui permettra d’orienter votre choix en fonction de votre sensibilité au risque (tout en sachant ou se remémorant que les performance du passé ne seront pas un indicateur d’évolution de l’avenir !)

Pour ce qui concerne la diversification, vous allez pouvoir avoir une diversification :
- par produit, actions, obligations convertibles, parfois produits dérivés etc …
- par zone monétaire, t il est alors important de suivre les taux de change avec l’Euro (qui oscille plus que pas mal ces derniers temps !)
- par zones géographiques (France, Europe, USA, Asie, etc …)
- par zones sectorielles, selon que l’UC s’intéresse à un secteur spécifique (pharmacie, électronique, nouvelles technologies, etc), ou non

Il y a donc largement de quoi panacher, le tout en fonction du poids que l’on souhaite dans chaque zone de diversification, car il est bien évident qu’il serait bien trop lourd de souscrire aux 200 Sicavs mais seulement sur une sélection raisonnée parmi ces dernières !

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12 avril 2015 •10:42

Je vous déconseille le PERP qui est une arnaque malgré la déduction fiscale à l'IR.

Nana1989 ce que je vous conseille :

-> Epargne de précaution sur un fonds en euro d'un contrat d'assurance vie (ex eurossima) : 2/3 mois de revenus si vous êtes en CDI, plus si vous êtes en CDD. Les fonds ne sont pas bloqués et peuvent être récupérés rapidement. (72 h par exemple chez ING direct).

-> Epargne retraite via un PEA : l'idéal 13 % de votre revenu net à placer chaque mois sur une OPCVM actions.

-> Achat immobilier : un PEL surtout pour la prime d'Etat équivalente à 40 % des intérêts acquis (ou 50 % si PEL ouvert après les 1er février 2015) : 45 euros/mois minimum

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13 avril 2015 •10:02

De l'épargne de précaution sur un fond €????????? What ?
Il faut que cela soit disponible en même pas 5 minutes. !

Concernant le PEL, je n'en parle même pas, prime d'état qui est plafonné à 1 000€ !!!! Une rémunération ne dépassant pas 2,5% Brut (PS), un plafond de versement, un taux d'emprunt beaucoup plus important que ceux pratiqué sur le marché actuel et un montant d'emprunt plafonné aussi !!!!

Je ne vous conseille absolument pas de suivre ce raisonnement ! En plus le contrat d'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité avantageuse après 8 ans, avec de l'épargne de précaution si elle a besoin de l'intégralité des fonds, elle va tout simplement clôturer son ASV et perdre ses avantages.

!!!!!!!!

M7674295

14 avril 2015 •07:03

@Nana1989

Bonjour,

Tu écris : "je compte me concentrer sur le fonds euros avec une petite part sur des unités de comptes stables"

Si tu es en moyenne à moins de 50% sur les unités de compte, dans les contrats adossés à Spirica comme Mes Placements Libertés, Linxea Spirit etc, les frais sur fonds euros sont à 0,7% et dans ce cas l'avantage sur la durée et en intérêts composés revient aux contrats à 0,6% sur fonds euros et UC.

Voir comparateur parmi d'autres :

http://www.cbanque.com/placement/contrats-assurance-vie.php

Il n'est pas inutile d'ouvrir un contrat (voire plusieurs) à minima et de tester un moment avant d'y investir plus. D'autant que certaines plateformes d'assureurs sont un peu mieux que d'autres.

Si tu optes pour des fonds relativement stables, çà vaut la peine aussi sur la durée de comparer les listes de fonds proposées et de cibler les contrats qui comptent le plus des fonds patrimoniaux parmi d'autres suivants, qui ont des performances correctes en périodes de hausse et baisse (risque 3 sur une échelle de 1 à 10) :

M&G Optimal Income A-H Grs Acc Hdg EUR (GB00B1VMCY93)

Carmignac Patrimoine FR0010306142

CPR CROISSANCE PRUDENTE 0-40 (FR0010097667)

Keren Patrimoine FR0000980427

Ethna-AKTIV T (LU0431139764)

Templeton Gb Total Ret A Eur (LU0260870661) (toutes obligations total return)

SLF (F) Defensive P FR0010308825

Invesco Pan European High Income Fund E (LU0243957742) (risque 4)

etc

qui remplacent en outre avantageusement bien des gestions pilotées qui demandent la plupart des frais supplémentaires.

Enfin si le PEA a quelques avantages fiscaux, dans le cas où tu es dans une tranche d'imposition assez basse et que le montant qui y est consacré est de quelques dizaines de milliers d'euros donc pas trop élevé, avoir un compte type Boursorama 0% donnant accès a près de 1000 sicav et aux outils de gestion qui vont avec a pour avantages de pouvoir investir dans des types de supports, y compris décorrélés, beaucoup plus diversifiés et nombreux que pour le PEA, de pouvoir acheter ou vendre sans délai de blocage du compte contrairement aux assurances vie (délai de blocage d'environ 8 jours) = on obtient des écarts de performances très élevés car on peut acheter ou vendre à tout moment et donc ne voir que le seul aspect fiscal me semble un oubli.

De plus ce type de compte est complémentaire aux assurances-vie pour les outils du site comme l'apprentissage de la gestion vu son fonctionnement très pratique.

Voilà rapidement si çà peut être utile !

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15 avril 2015 •00:13

M7674295 et les autres Merci pour les infos.
Pour le moment je ne compte pas ouvrir plusieurs AV ( pas assez de sous :( ). Mais j'ouvre un PEA pour prendre date le temps de comprendre les mécanismes de bourses, etc.
J'hésite à ouvrir chez Bourse direct ou Fortunéo car je ne compte pas passer des ordres très élevés :)

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15 avril 2015 •14:01

Nana1989 : Je te conseille Bourse Direct. Plus intéressant à mon sens en terme de tarifications mais également d'informations et d'accompagnement.

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16 avril 2015 •00:28

Merci@CGPatrim, tu me confortes dans mes impressions :) concernant bourse direct.