Quels placements choisir pour faire prospérer son épargne?

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Une fois la résidence principale acquise, premier pas dans la constitution d'un patrimoine, plusieurs produits se révèlent intéressants pour assurer son avenir.

Incertitude sur le financement des retraites, morosité économique, la conjoncture actuelle incite davantage à être fourmi que cigale. Une fois devenu propriétaire de sa résidence principale, il est déjà temps de préparer l'avenir et d'optimiser le placement de ses économies pour garantir ses revenus. Pour la majorité des Français, le premier réflexe est de se tourner vers les produits grand public, garantis et défiscalisés que sont le livret A et le livret de développement durable (LDD). «L'avantage de ces produits est qu'ils sont faciles à comprendre, qu'ils ne génèrent pas de frais à l'ouverture et sont entièrement défiscalisés», explique Lionel Viennois, associé chez Optima Retraite. Mais surtout, ajoute-t-il, il s'agit d'épargne disponible immédiatement. «Les livrets ne sont certes pas folichons sur le plan du rendement (1,25 % pour le livret A et le LDD, NDLR), mais cela paie la réparation de la voiture en cas de besoin», résume Emmanuel Grimaud, président de Simul-retraite.fr. L'épargne de précaution est donc une première option à ne pas négliger.

Racheter des trimestres de retraite

Avec les taux de crédit immobilier historiquement bas, le plan épargne logement (PEL) a en revanche perdu de son intérêt, d'autant plus qu'«avec la nouvelle législation, les fonds sont fiscalement pénalisés à leur sortie», regrette Lionel Viennois, qui recommande de passer très vite à l'étape suivante. Pour Emmanuel Grimaud, «la priorité est de regarder si l'on peut racheter des trimestres de retraite. Les tarifs sont actuellement très attractifs. L'un de mes clients vient de débourser 21.000 euros pour acquérir des trimestres qui lui permettront d'augmenter sa retraite de 5000 à 10.000 euros par an. Pour obtenir la même rente avec un Perp (plan d'épargne retraite populaire), il faudrait mettre 300.000 euros sur la table», assure-t-il.

Mais pour l'ensemble des conseillers, le placement phare reste l'assurance-vie. Contrairement aux idées reçues, il ne paralyse pas l'argent, qui peut être débloqué à tout moment moyennant une fiscalité encore attractive. Ces contrats permettent de compléter sa pension de retraite grâce à des rachats programmés relativement épargnés fiscalement et surtout de transmettre jusqu'à 152.500 euros à ses héritiers en franchise d'impôts. «Pour souscrire un contrat d'assurance-vie, le plus tôt est le mieux», confirme Vincent Cudkowicz, directeur général de Bienprevoir.fr. Le produit financier est néanmoins un vrai «couteau suisse» dans lequel peuvent se glisser plusieurs types de placements. Si Vincent Cudkowicz souligne l'intérêt des nouveaux contrats élaborés ces dernières années, qui proposent des rendements supérieurs grâce à des «poches d'actions» ou d'«obligations adossées à de grandes entreprises», Lionel Viennois ne jure que par les fonds en euros, basés sur des obligations d'État sans risque. «En matière d'argent, il y a une règle d'or: ce que l'on ne comprend pas, on ne le fait pas», explique-t-il.

Quant à se lancer dans l'immobilier locatif, l'explosion des prix et le marché atone rendent les experts dubitatifs. «L'immobilier est l'un des supports les plus rentables, mais actuellement il faut bien faire les comptes. 200.000 euros placés sur un contrat d'assurance-vie rapportent en moyenne 3 %, soit 6000 euros par an, alors que les loyers perçus grâce à la location d'un appartement de la même valeur sont lourdement taxés», assure Lionel Viennois.

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  • frk987 le vendredi 13 juin 2014 à 09:08

    Le rachat des trimestres est fonction de l'âge, c'est pas cher du tout à 25 ans, mais hors de prix à 55 ans, bien évidemment. Donc c'est une question d'âge et....comme vous dites reste à savoir ce qui restera de la ss dans 40 ans pour celui qui rachète à 25 ans.

  • faites_c le vendredi 13 juin 2014 à 08:54

    "L'un de mes clients vient de débourser 21.000 euros pour acquérir des trimestres qui lui permettront d'augmenter sa retraite de 5000 à 10.000 euros par an." Je suis curieux de voir le calcul de ce pseudo spécialiste. J'ai un bon salaire et j'ai fait une simulation de rachat de trimestres (le maximum possible) pour éviter de partir trop tard à la retraite! J'arrive aussi à une somme de l'ordre de 20000 € mais la simulation ne m'indique pas que ma retraite annuelle sera 5000 € plus élevée!!

  • faites_c le vendredi 13 juin 2014 à 08:50

    "L'un de mes clients vient de débourser 21.000 euros pour acquérir des trimestres qui lui permettront d'augmenter sa retraite de 5000 à 10.000 euros par an." C'est dans l'hypothèse ou le système de retraite existe encore au moment où son client arrivera à la retraite ce qui est loin d'être une certitude! Je serai aussi curieux de voir le calcul qui est fait pour arriver à un tel résultat : ROI de 25 à 50% même les industriels en rêvent!

  • md24750 le vendredi 13 juin 2014 à 08:08

    Je suggère le livret A.