Comment financer des travaux dans son logement à moindre coût ?

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Que vous fassiez des travaux pour améliorer la performance énergétique de votre habitation ou simplement son confort, voici les pistes pour bénéficier des meilleurs prêts et aides.

Grâce aux nombreuses incitations à améliorer la qualité énergétique de votre logement et à de multiples prêts parfois méconnus, vous pouvez aisément trouver un financement à moindre coût pour vos projets de travaux dans votre logement. Très largement mis en avant par les banques, les prêts à la consommation ne doivent cependant être utilisés qu’en dernier recours. Pour un crédit travaux de 5 000 €, les taux moyens pratiqués varient de 2,50 à 5,20 % sur 1 à 6 ans, selon le courtier Empruntis, et de 4 à 5,30 % pour un crédit de 20.000 € sur 3 à 8 ans. Voici comment payer le moins cher possible.

1 Quel est le plus avantageux des crédits travaux?

Il s’agit, sans conteste, de l’éco-prêt à taux zéro (Eco-PTZ), dont les intérêts sont intégralement pris en charge par l’État. Encore faut-il pouvoir y prétendre. Il est accordé aux propriétaires de logements construits avant 1990 et utilisés comme résidence principale, par eux-mêmes ou par des locataires. Il faut aussi entreprendre un «bouquet» d’au moins deux travaux à dimension écologique parmi les six répertoriés (isolation de la toiture, des murs extérieurs, installation d’un système de chauffage…) ou réaliser d’importants travaux permettant d’atteindre un certain niveau de performance énergétique. Vous pouvez alors prétendre à 20.000 € de prêt sur 10 ans pour un bouquet de deux travaux, ou à 30.000 € sur 15 ans pour un bouquet de trois travaux ou un objectif de performance énergétique globale. Attention: les travaux doivent être réalisés par un artisan ou une entreprise certifiés RGE (reconnu garant de l’environnement).

2 Que penser des crédits proposés par les artisans?

Via les installateurs, de nombreux fournisseurs d’énergie ou d’équipements (chaudières, notamment) proposent des crédits à des taux apparemment très avantageux pour des travaux d’économie d’énergie. EDF offre, via la banque Domofinance, une gamme de 8 prêts à des taux démarrant à 0,95 % pour des travaux d’isolation ou à 1,96 % pour financer l’achat d’une pompe à chaleur. Engie peut aussi vous aider à financer toute une série de travaux, via des prêts de la banque Solfea. Ce sont des prêts dits «bonifiés», une partie des intérêts étant prise en charge par les fournisseurs d’énergie ou d’équipements. En contrepartie, il vous faut leur céder vos certificats d’économie d’énergie (CEE). Or, ces CEE ont une valeur non négligeable, en général plus intéressante qu’une bonification du taux du crédit.

Prenons le cas d’un crédit de 4 000 € sur 2 ans pour l’achat d’une chaudière à haute performance, dans une maison de 120 m² située dans le nord de la France. Avec un taux bancaire classique de 4 %, le coût total du crédit est de 169 €. Avec un taux bonifié de 1 %, obtenu en contrepartie de l’abandon du CEE, le crédit revient à 42 €. Or, l’économie réalisée (de 127 €, dans notre exemple) reste, généralement, inférieure à ce que vous pouvez obtenir en monnayant vos CEE. Par exemple, 252 € en bons d’achat auprès de E. Leclerc (sur le site lenergiemoinscher.com) ou de 59 € à 462 €, selon vos revenus, via le courtier Primesenergie.fr.

3 Et si mes travaux n’ont pas de dimension écologique?

Les solutions sont multiples. Si vous avez un compte épargne logement (CEL) ouvert depuis au moins 18 mois et si vous y avez accumulé suffisamment d’intérêts (37 € pour des travaux d’amélioration et de réparation), vous pouvez obtenir un prêt pour financer des travaux dans votre résidence principale (hors petit entretien), voire, si votre CEL a été ouvert avant le 1er mars 2011, dans votre résidence secondaire. Le taux du crédit, variable selon les périodes d’acquisition des intérêts, est inférieur à 3 % pour un CEL ouvert depuis mai 2009, et à 2,25 % s’il a été souscrit depuis août 2013. Le montant du prêt est d’autant plus faible que sa durée est longue. Avec 10 000 € placés pendant 2 ans, vous pouvez ainsi obtenir 23 000 € sur 2 ans (le maximum possible), mais vous emprunterez moins de 4 000 € sur 15 ans.

Regardez aussi du côté des prêts conventionnés, permettant de financer certains travaux (agrandissement, amélioration de logements de plus de 10 ans…) de plus de 4 000 € dans sa résidence principale, au taux inférieur à 3,25% pour un emprunt de moins de 12 ans, par exemple. En fonction de leurs fonds disponibles, des prêts très avantageux sont aussi accordés aux salariés par Action Logement (10 000 € maximum à 1% sur 10 ans) et par les caisses d’allocations familiales à leurs allocataires (1 067,14 € maximum à 1% sur 3 ans).

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