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Les risques garantis par une assurance emprunteur

Le Figaro13/08/2012 à 14:22
Décès, invalidité, perte d'emploi : les assurances emprunteurs prennent en charge le remboursement de vos échéances lors d'évènements majeurs de la vie. Découvrez lesquels et à quelles conditions.
La garantie décès

La garantie décès est la sécurité de base d'une assurance emprunteur. Elle garantit le paiement du capital restant dû par l'assurance lors du décès de l'emprunteur. En cas d'emprunteurs multiples, elle rembourse la part à sa charge dans le remboursement de l'emprunt (part déterminée lors de la signature, souvent en fonction des revenus.

À noter: Vérifiez bien, dans les clauses du contrat, les conditions d'exclusion et de limitation des garanties annulant l'obligation de remboursement. Cela concerne les cas de suicide ou la pratique de sports à risque, par exemple.

La garantie invalidité / incapacité

La garantie invalidité est parfois le corollaire de l'assurance décès. Non systématique, elle garantit les mêmes prestations qu'en cas de décès à l'assuré souffrant d'une invalidité totale et permanente. En cas d'incapacité partielle, l'assurance emprunteur se charge des remboursements au fur et à mesure de leur exigibilité. Cependant, n'existant pas de définition officielle pour ce type de garantie il convient de vérifier avant signature l'étendue de la couverture, quel degré d'invalidité est couvert, la période de franchise après l'arrêt de travail et avant le début de l'indemnisation, et l'âge de fin de garantie. Comparez les offres auprès d'un courtier en assurance pour ne pas avoir de mauvaises surprises!

La garantie perte d'emploi

Loin d'être toujours proposée, la garantie perte d'emploi ne s'applique qu'aux licenciements de contrats à durée indéterminée, soit le type de chômage pour lequel l'État offre des indemnités longue durée. Ne sont ainsi pas inclus dans la garantie les pertes d'emploi de contrats à durée déterminée, le chômage partiel, les démissions, la fin des périodes d'essai ou de préretraite. D'autre part, la garantie perte d'emploi est limitée dans le temps, souvent à 2 ou 3 ans.

À savoir: Vérifiez bien les délais de déclaration signifiés sur votre contrat au risque de perdre le droit à l'indemnisation.

Délais de carence et franchises

Les assurances de prêt sont la plupart du temps assorties de délais de carence, période entre l'évènement et le remboursement durant laquelle l'assureur n'intervient pas. Ce laps de temps varie souvent entre 30 et 90 jours. De plus, des franchises peuvent être applicables selon le type d'incident survenu. Les contrats peuvent également prévoir une limite dans les remboursements qui seront partiels ou plafonnés en fonction de la nature de l'invalidité ou de la perte d'emploi. Tout ceci est à prendre en considération en fonction de vos risques personnels pour décider quelle assurance emprunt est la plus adéquate.

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Les Risques en Bourse

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Nous souhaitons vous donner quelques règles à suivre pour investir dans les meilleures conditions et vous présenter les risques potentiels auxquels vous êtes susceptibles d'être exposés.

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Tout d'abord évaluez vos connaissances boursières et financières et formez-vous en consultant le Guide de l'Investisseur, véritable introduction à la bourse et à l'épargne qui est disponible sur votre site Boursorama Banque sous la rubrique «Aide/Formation».
Définissez ensuite votre profil d'investisseur (prudent, équilibré, dynamique) et vos objectifs (durée de placement, rentabilité …). Ce constat vous permettra de vous orienter vers les produits et les marchés qui vous sont le mieux adaptés.

Pensez à vos besoins de liquidité
Adaptez votre durée de placement (1 mois, 1 an, 5 ans, …) à vos besoins de liquidités (projets, impôts …) et en tout état de cause, n'investissez pas en Bourse une partie trop importante de votre patrimoine.

La composition de votre portefeuille
Etudiez la composition de votre portefeuille : diversifiez vos placements afin de réduire au maximum le risque inhérent à un support ou à un secteur en particulier et n'investissez pas dans les produits optionnels (warrants, certificats), fortement risqués, si votre portefeuille n'est pas suffisamment important.

Connaître la vie des Sociétés
Renseignez-vous sur la société au sein de laquelle vous envisagez d'investir (actualités, santé financière, opérations à venir, …).

Agir en connaissance de cause
Soyez conscient des risques auxquels vous êtes exposés : de fait, si certains produits (actions volatiles, warrants, certificats, future…) ou certains modes d'investissement (Service de Règlement Différé) augmentent les espérances de gain, ils accroissent aussi fortement le risque de perte (totale). Ainsi, une connaissance technique préalable approfondie est requise, c'est pourquoi nous conseillons aux néophytes de s'écarter de ce type de produits.

Des risques différents selon les marchés
Prenez connaissance des caractéristiques des marchés sur lesquels vous allez investir : vous êtes confrontés à un risque variable (liquidité, volatilité, niveau d'information, change…) selon les marchés sur lesquels vous décidez d'intervenir (Premier Marché, Second Marché, Nouveau marché, Marché Libre, Marché étranger…).

Figez vos pertes
Enfin, la règle d'or à retenir est de savoir figer ses pertes : à vous de définir le montant de perte acceptable dès le début et une fois ce niveau atteint agissez en conséquence.

En appliquant ces quelques règles de bonnes conduite vous serez à même de mieux appréhender votre risque lorsque vous allez investir sur les Marchés

Un ensemble de cours complets sur la Bourse est également mis à votre disposition gratuitement et que vous pouvez retrouver sur votre site Boursorama Banque dans la rubrique «Aide/Formation». Si des questions resteraient en suspend, n'hésitez pas à contacter votre agence qui est à votre disposition.

Cordialement,
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