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Comment optimiser un contrat d'assurance-vie ?

Boursorama avec Pratique.fr 10/09/2015 à 15:34

De nombreux moyens existent pour optimiser les placements de son assurance-vie. Cet outil peut aussi permettre, dans certains cas, d'alléger sa charge fiscale. Voici comment procéder.

optimiser assurance vie

Optimisez les placements de votre assurance-vie

Les versements effectués sur une assurance-vie sont placés, soit sur des fonds en euros, soit sur des fonds en unités de compte composés de SICAV, d'OPCVM, d'actions, d'obligations…

Les premiers sont sécurisés mais offrent des rendements modestes. Les seconds présentent davantage de risques mais le rendement est plus important. Pour limiter la prise de risques, il est possible d'opter pour un contrat multi-supports et de placer une grande partie de vos versements sur un fonds en euros.

Afin d'optimiser vos placements, vous pouvez avoir recours à une option d'arbitrage. Si vous souscrivez une option de dynamisation, votre capital sera placé sur des fonds en euros et seuls les gains alimenteront des fonds en unités de compte.

Avec l'option de sécurisation, les gains obtenus grâce aux fonds à risques seront placés sur les fonds sécurisés.

Si vous disposez d'un contrat multi-supports, vous pouvez également revoir vos placements vous-même régulièrement (1 à 2 fois par an) afin d'ajuster leur composition en fonction de la conjoncture. Cela vous permettra d'optimiser vos gains.

À noter que les frais d'arbitrage sont généralement compris entre 0,25% et 1% des sommes déplacées d'un support à l'autre.

Défiscalisez les rachats

Au-delà de 8 ans, il est possible d'effectuer des retraits de son assurance-vie sans payer d'impôt.

Seuls les gains des rachats sont imposés, soit selon le barème progressif de l'impôt sur le revenu, soit par le biais d'un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5%. Mais un abattement fiscal annuel permet de défiscaliser une partie des rachats : il correspond à 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.

Allégez l'impôt sur la succession

Si vous avez plus de 70 ans, seuls les versements effectués sur l'assurance-vie (après un abattement de 30 500 €), et non les gains réalisés, sont ajoutés à l'actif successoral. Cela permet de réduire considérablement l'assiette servant de base au calcul de l'impôt sur la succession.

Optimisez les frais de votre assurance-vie

Pour optimiser la gestion de votre assurance-vie, pensez enfin à négocier les frais.

Frais de versement (3 à 5% des sommes placées), frais de gestion (0,6 à 0,9%), frais d'arbitrage…, la gestion de votre contrat est coûteuse. Pour faire baisser la note, n'hésitez pas à les négocier.

Trucs & Astuces :

Notez que de nombreux contrats avec 0 frais d'entrée sont proposés sur Internet. En y versant les sommes rachetées sur votre assurance-vie, vous transformez une partie de vos gains en capital sans aucuns frais.

Les Risques en Bourse

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Note d'information importante

Chère Cliente, Cher Client,

Nous souhaitons vous donner quelques règles à suivre pour investir dans les meilleures conditions et vous présenter les risques potentiels auxquels vous êtes susceptibles d'être exposés.

Vos connaissances, Votre profil d'investisseur
Tout d'abord évaluez vos connaissances boursières et financières et formez-vous en consultant le Guide de l'Investisseur, véritable introduction à la bourse et à l'épargne qui est disponible sur votre site Boursorama Banque sous la rubrique «Aide/Formation».
Définissez ensuite votre profil d'investisseur (prudent, équilibré, dynamique) et vos objectifs (durée de placement, rentabilité …). Ce constat vous permettra de vous orienter vers les produits et les marchés qui vous sont le mieux adaptés.

Pensez à vos besoins de liquidité
Adaptez votre durée de placement (1 mois, 1 an, 5 ans, …) à vos besoins de liquidités (projets, impôts …) et en tout état de cause, n'investissez pas en Bourse une partie trop importante de votre patrimoine.

La composition de votre portefeuille
Etudiez la composition de votre portefeuille : diversifiez vos placements afin de réduire au maximum le risque inhérent à un support ou à un secteur en particulier et n'investissez pas dans les produits optionnels (warrants, certificats), fortement risqués, si votre portefeuille n'est pas suffisamment important.

Connaître la vie des Sociétés
Renseignez-vous sur la société au sein de laquelle vous envisagez d'investir (actualités, santé financière, opérations à venir, …).

Agir en connaissance de cause
Soyez conscient des risques auxquels vous êtes exposés : de fait, si certains produits (actions volatiles, warrants, certificats, future…) ou certains modes d'investissement (Service de Règlement Différé) augmentent les espérances de gain, ils accroissent aussi fortement le risque de perte (totale). Ainsi, une connaissance technique préalable approfondie est requise, c'est pourquoi nous conseillons aux néophytes de s'écarter de ce type de produits.

Des risques différents selon les marchés
Prenez connaissance des caractéristiques des marchés sur lesquels vous allez investir : vous êtes confrontés à un risque variable (liquidité, volatilité, niveau d'information, change…) selon les marchés sur lesquels vous décidez d'intervenir (Premier Marché, Second Marché, Nouveau marché, Marché Libre, Marché étranger…).

Figez vos pertes
Enfin, la règle d'or à retenir est de savoir figer ses pertes : à vous de définir le montant de perte acceptable dès le début et une fois ce niveau atteint agissez en conséquence.

En appliquant ces quelques règles de bonnes conduite vous serez à même de mieux appréhender votre risque lorsque vous allez investir sur les Marchés

Un ensemble de cours complets sur la Bourse est également mis à votre disposition gratuitement et que vous pouvez retrouver sur votre site Boursorama Banque dans la rubrique «Aide/Formation». Si des questions resteraient en suspend, n'hésitez pas à contacter votre agence qui est à votre disposition.

Cordialement,
L'équipe de Boursorama Banque.