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Comment évaluer le montant de sa future retraite ?

Le Figaro01/03/2014 à 15:00

La dernière réforme des retraites a modifié, une nouvelle fois, les règles de calcul de votre future pension. Pour savoir à quel montant vous pourrez prétendre, il existe des moyens fiables et efficaces. L'évaluation sera d'autant plus juste que vous êtes proche de l'âge de la retraite.

o Peut-on se fier aux estimations des banquiers et assureurs?

Pas vraiment. Ceux-ci raisonnent en terme de «taux de remplacement» dès lors qu'il s'agit d'estimer le montant de la future retraite d'un de leurs clients. Une méthode certes très efficace pour vendre des produits d'épargne retraite... mais peu fiable pour ­estimer une future retraite. Le «taux de remplacement» mesure, en effet, le rapport entre le montant de votre pension à la date de sa liquidation et votre dernier revenu d'activité. Le problème de cette approche réside dans la difficulté à trouver le bon taux de remplacement. Car il n'est pas le même pour tous: il varie selon les statuts (un retraité du privé n'a pas le même taux de remplacement qu'un commerçant à la retraite) et selon le niveau des revenus d'activité.

o Peut-on alors obtenir une information fiable?

Depuis l'institution, par la loi de réforme des retraites de 2003, d'un droit à l'information, les régimes de retraite obligatoires ont l'obligation d'adresser périodiquement à tous leurs assurés un relevé des droits qu'ils ont acquis dans l'ensemble des régimes de retraite français. À partir de l'année de leurs 55 ans, ce document est complété par une estimation indicative globale de leur future retraite. Mais avant cet âge, puis entre 55 et 60  ans, et entre 60 et 65 ans, vous ­devez vous débrouiller seul.

o Comment établir une évaluation précise?

Sachez déjà que si votre salaire de base est supérieur au plafond de la Sécurité sociale (37.548 €/an en 2014), le montant maximal de votre retraite de base sera de 15.770 € brut/an. Pour votre retraite complémentaire, vous pouvez vous appuyer sur votre relevé individuel de situation (RIS), envoyé tous les cinq ans par votre caisse de retraite. Il suffit de multiplier le nombre de points acquis à la date de votre relevé par la valeur du point (1,25€ pour l'Arrco et 0,4352 pour l'Agirc au 1er-4-2013). Et pour les années restant à cotiser, un moyen simple consiste à retenir le nombre de points acquis au cours de la dernière année qui figure sur votre relevé et à multiplier ce chiffre par le nombre d'années restant à courir jusqu'à votre départ en retraite.

Si vous souhaitez obtenir une évaluation plus précise, la solution consiste à réaliser une simulation, notamment sur Internet. Ainsi M@rel, mis en place par les régimes de retraite obligatoires, est un outil assez simple d'utilisation, puisqu'une dizaine de minutes suffisent pour saisir les informations demandées. Mais les résultats obtenus sont sensiblement moins précis que ceux procurés par Simul-retraite, ­développé par le cabinet de conseil retraite Maximis. Ce simulateur présente la particularité, par rapport à la plupart des autres sites accessibles sur Internet, d'estimer le montant de votre retraite à partir des informations contenues dans votre dernier relevé individuel de situation (RIS).

Les Risques en Bourse

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Nous souhaitons vous donner quelques règles à suivre pour investir dans les meilleures conditions et vous présenter les risques potentiels auxquels vous êtes susceptibles d'être exposés.

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Tout d'abord évaluez vos connaissances boursières et financières et formez-vous en consultant le Guide de l'Investisseur, véritable introduction à la bourse et à l'épargne qui est disponible sur votre site Boursorama Banque sous la rubrique «Aide/Formation».
Définissez ensuite votre profil d'investisseur (prudent, équilibré, dynamique) et vos objectifs (durée de placement, rentabilité …). Ce constat vous permettra de vous orienter vers les produits et les marchés qui vous sont le mieux adaptés.

Pensez à vos besoins de liquidité
Adaptez votre durée de placement (1 mois, 1 an, 5 ans, …) à vos besoins de liquidités (projets, impôts …) et en tout état de cause, n'investissez pas en Bourse une partie trop importante de votre patrimoine.

La composition de votre portefeuille
Etudiez la composition de votre portefeuille : diversifiez vos placements afin de réduire au maximum le risque inhérent à un support ou à un secteur en particulier et n'investissez pas dans les produits optionnels (warrants, certificats), fortement risqués, si votre portefeuille n'est pas suffisamment important.

Connaître la vie des Sociétés
Renseignez-vous sur la société au sein de laquelle vous envisagez d'investir (actualités, santé financière, opérations à venir, …).

Agir en connaissance de cause
Soyez conscient des risques auxquels vous êtes exposés : de fait, si certains produits (actions volatiles, warrants, certificats, future…) ou certains modes d'investissement (Service de Règlement Différé) augmentent les espérances de gain, ils accroissent aussi fortement le risque de perte (totale). Ainsi, une connaissance technique préalable approfondie est requise, c'est pourquoi nous conseillons aux néophytes de s'écarter de ce type de produits.

Des risques différents selon les marchés
Prenez connaissance des caractéristiques des marchés sur lesquels vous allez investir : vous êtes confrontés à un risque variable (liquidité, volatilité, niveau d'information, change…) selon les marchés sur lesquels vous décidez d'intervenir (Premier Marché, Second Marché, Nouveau marché, Marché Libre, Marché étranger…).

Figez vos pertes
Enfin, la règle d'or à retenir est de savoir figer ses pertes : à vous de définir le montant de perte acceptable dès le début et une fois ce niveau atteint agissez en conséquence.

En appliquant ces quelques règles de bonnes conduite vous serez à même de mieux appréhender votre risque lorsque vous allez investir sur les Marchés

Un ensemble de cours complets sur la Bourse est également mis à votre disposition gratuitement et que vous pouvez retrouver sur votre site Boursorama Banque dans la rubrique «Aide/Formation». Si des questions resteraient en suspend, n'hésitez pas à contacter votre agence qui est à votre disposition.

Cordialement,
L'équipe de Boursorama Banque.