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Objet (ou "destination")
L’utilisation des sommes empruntées peut être :
-
laissée à la libre initiative de
l’emprunteur (crédit personnel, par exemple),
-
ou déterminée (crédit immobilier
ou crédit automobile, par exemple).
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Montant (ou "encours")
-
fixe et déterminé à l’origine,
-
ou variable, dans des limites convenues.
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Durée
La durée du crédit correspond au laps de temps qui
s’écoule entre la mise à disposition des fonds
et le remboursement total de l’emprunt :
-
jusqu’à 2 ans : crédit à
court terme,
-
entre 2 et 7 ans : crédit à moyen
terme,
-
au-delà de 7 ans : crédit à
long terme.
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Taux d'intérêt
Les taux d’intérêt peuvent être :
-
fixés par l’autorité publique
(taux des prêts épargne-logement, par exemple),
-
réglementés (taux plafond des prêts
conventionnés, par exemple),
-
ou librement fixés par l’établissement
de crédit, dans la limite du seuil de l’usure.
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Seuils de l'usure au 1er trimestre 2008
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Crédits immobiliers
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Crédits à la consommation
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| Prêts à
taux fixe |
7,12 %
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Prêts n'excédant
pas 1 524 € |
20,88 %
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| Prêts à
taux variable |
7,05 %
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Découverts
et prêts permanents supérieurs à 1 524 €,
et prêts viagers hypothécaires |
20,16 %
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| Prêts relais |
7,00 %
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Prêts personnels
et autres prêts supérieurs à 1 524 € |
9,39 %
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Les dispositions relatives au taux de l’usure ne s’appliquent
ni aux sociétés ni aux personnes physiques agissant
pour leurs besoins professionnels (“entrepreneurs individuels”).
Tout document publicitaire comportant des éléments
chiffrés doit indiquer le montant du prêt, le nombre
et le montant des mensualités, le coût total du crédit
et le TEG (taux effectif global) en annuel (et en mensuel pour les
crédits à la consommation).
Le TEG comprend les intérêts, commissions, rémunérations
et frais obligatoires (de dossier, gestion, garantie et d’assurance
décès, notamment).
Le taux d’intérêt peut être :
-
fixe (inchangé pendant toute la durée
du crédit),
-
variable (indexé sur un indice de référence),
ou révisable (à échéance fixe en fonction
de l’évolution d’un indice).
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Modalités de remboursement
Il est possible de rembourser un prêt :
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Crédit amortissable
Les échéances de remboursement
comportent du capital et des intérêts, ces derniers étant
calculés sur le montant du capital restant dû. Au fur
et à mesure des remboursements :
-
la part des intérêts,
très importante en début de prêt, diminue,
-
et la part de capital augmente.
Le plus souvent, les mensualités sont constantes, mais elles
peuvent être dégressives ou progressives selon les modalités
définies au contrat.
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Mensualités constantes à verser
(en fin de mois)
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Années
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Taux annuel proportionnel en %
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1 %
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2 %
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3 %
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4 %
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5 %
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6 %
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7 %
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8 %
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9 %
|
10 %
|
15 %
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1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
|
83,79
42,10
28,21
21,26
17,09
14,32
12,33
10,84
9,90
8,76
8,00
7,37
6,84
6,38
5,98
|
84,24
42,54
28,64
21,70
17,53
14,75
12,77
11,28
10,13
9,20
8,45
7,82
7,28
6,83
6,44
|
84,69
42,98
29,08
22,13
17,97
15,18
13,21
11,73
10,58
9,66
8,90
8,28
7,75
7,30
6,91
|
85,61
43,87
29,52
22,58
18,42
15,65
13,67
12,19
11,04
10,12
9,38
8,76
8,23
7,74
7,40
|
85,56
43,82
29,97
23,03
18,87
16,10
14,13
12,66
11,52
10,61
9,86
9,25
8,73
8,29
7,91
|
86,07
44,32
30,42
23,49
19,33
16,57
14,61
13,14
12,01
11,10
10,37
9,76
9,25
8,81
8,44
|
86,53
44,77
30,88
23,95
19,80
17,05
15,09
13,63
12,51
11,61
10,88
10,28
9,78
9,35
8,99
|
86,99
45,23
31,34
24,41
20,28
17,50
15,59
14,14
13,02
12,13
11,42
10,82
10,33
9,91
9,56
|
87,45
46,62
31,80
24,82
20,76
18,03
16,09
14,45
13,54
12,47
11,96
11,38
10,90
10,49
10,14
|
87,92
46,14
32,27
25,36
21,25
18,53
16,60
15,17
14,08
13,22
12,52
11,95
11,48
11,08
10,75
|
90,26
48,49
34,67
27,83
23,79
21,15
19,30
17,95
16,92
16,13
15,51
15,01
14,60
14,27
14,00
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Exemple : pour 1 000 € empruntés
à 8 %, il faut rembourser 12,13 € par mois pendant
10 ans (pour 100 000 €, il faut verser 100 fois
plus).
Il existe également des prêts avec :
-
différé d’amortissement (pas
de remboursement des sommes empruntées durant une période
déterminée, mais seulement des intérêts),
-
franchise (ni remboursement du capital emprunté
ni paiement des intérêts pendant une période
déterminée).
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Pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur rembourse
uniquement les intérêts. La totalité du capital emprunté
est remboursée, en une seule fois, à l’échéance
(c’est-à-dire, en fin de prêt).
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Objet
(ou "destination")
