Retraite : votre avis sur :

dalli

22 janvier 2010 •22:10

clair.
Vous parlez de "prévoyance" donc faut savoir exactement ce qui est prévu.

Je me demande si ce n'est pas une mixte ce qui est une cata pour moi, mais je ne peux crier avec de savoir.

Si vous voulez, j'ai une bal dans mon profil, vous me scanner les conditions particulières que je vois de quoi il s'agit.

Si c'est ça, faut stopper bien avant les 7 ans !!!

M3153563

22 janvier 2010 •22:24

je vous scan ca...

ccondem1

23 janvier 2010 •10:46

Mais les dégâts ne seront sans doute pas si importants (2007 + étudiant = faibles enjeux financiers probables) : le prix de la confiance aveugle ! ;-)

M3153563

23 janvier 2010 •12:09

ENJEUX FINANCIERS FAIBLES... BOF

JAI PERDU 400€ CETTE ANNEE

DONC FAITES CA PAR 3....

POUR UN JEUNE ACTIF CE N'EST PAS NEGLIGEABLE C'EST SUR QUE POUR DES GENS QUI GAGNENT DES MILLIONS C'EST UNE FUTILITE...

ccondem1

23 janvier 2010 •12:44

si toute perte n'est jamais bonne à "décaisser", vous comptez ici en "pertes" des sommes qui correspondaient à des primes d'assurance (il reste à en connaître l'objet précis, certes). Vos MV réelles sont donc bien moindres.

Mieux vaut commettre les erreurs quand les montants sont moins significatifs et qu'on a le temps pour soi, que plus tard et pour bien plus cher

dalli

23 janvier 2010 •18:30

docs envoyés mais c'est incroyablement cynique

Je vous raconte avec l'accord de M31 dès analyse

dalli

08 février 2010 •21:03

il est dit dans son contrat que la valeur de rachat au bout de 132 versements mensuels (soit donc 11 ans) qu'il aura une valeur de rachat de 26 000 € avec une valorisation de 2% l'an et une progresseion des cotisations de 3% l'an.

Par contre, je n'avais encore jamais vu la ligne dessous :

Vous aurez versé la somme de 28 000 €.

Ce contrat est d'une durée de 38 ans.

Une belle mixte avec frais précomptés et prévoyance prohibitive.
Je croyais que les frais précomptés n'existaient plus.

M3153563

25 mars 2010 •03:12

Donc du neuf, ou pas...

J'ai contacté mon conseiller, pour demander de réduire mes versements à 50€ mensuels.

Et par la même occasion fait quelques remarques sur la prévoyance élevée...

Selon lui si j'ai bien compris, ce que je paie en frais de prévoyance me sera rendu a la fin du contrat, lors de mon départ en retraite, et plus affecté du même pourcentage que mon épargne.

C'est le taux cité dans "taux d'intérêt affecté aux provisions mathématiques" soit 3,7% en 2009.

EST CE QUE CA PEUT ETRE POSSIBLE CA???

Je trouve ca gros, des frais de prévoyance, pour moi ya le mot frais, pas épargne dedans... Donc a mon sens on va pas me les rendre...

Et selon moi et mes brèves connaissances dans le domaines, les "provisions mathématiques" ce n'est pas (pour faire simple) les garanties que doit posséder un assureur vis a vis de ses clients?

ALORS GROS MENSONGE DE SA PART?

AI JE MAL COMPRIS?

EST CE POSSIBLE?

dalli

25 mars 2010 •08:30

c'est écrit dans le contrat que vous aurez moins que le montant versé, il faut stopper immédiatement et repartir sur une nouvelle base.

Qu'est-ce qui n'est pas convainquant dans les chiffres que j'ai annoncé qui sont ceux du contrat ?

Les chiffres c'est avec 2% d'intérêts l'an donc si 3,7% en 2009, vous avez en fait 1,7% de participation aux bénéfices donc au final vous obtiendrez peut être exactement le montant versé.

Vu que la prévoyance ne vous intéresse pas, pourquoi continuer ce contrat ?
Philantropie ?

M3153563

25 mars 2010 •12:17

non pas de philanthropie, c'est juste que j'espérais oser croire, que l'argent que j'ai mis dans cette prévoyance n'était pas perdu, comme il me le disait...

J'ai plusieurs taux qui apparaissent sur mon relevé annuel:

TMG (je sais ce que c'est)2%
Taux d'interet affecté aux provisions mathématiques (je sais pas ce que c'est) 3,7%
Taux d'interet servi, net de prelevement sociaux (c'est mon taux final je pense) 3,7%
Taux de rendement de l'actif general Gan Prévoyance (kesako??) 3,89%

Quelqu'un pourrait il clarifier??

CE N'EST PAS QUE VOS CHIFFRES NE SONT PAS CONVAINCANT, MAIS JAI EU UNE NOUVELLE VERSION DU FONCTIONNEMENT DE CE CONTRAT DONC CA MA UN PEU PERDU.... JE VOULAIS CLARIFIER...

SI JE RACHETE MAINTENANT JE PERDS 2500€ (contrat que dispo à 62%). ALORS QUE SI JE CONTINUE A VERSER MAIS MOINS ET QUE JE RACHETE DANS 7ANS (contrat dispo à 100%) JE N'AURAIS "QUE" PERDU 700 EUROS DE PREVOYANCE... DIMINUES ENCORE DES QUELQUES INTERETS QUE LENSEMBLE DU CONTRAT AURA PRODUIT...

Donc je pense que la meilleure des choses a faire, est de patienter en versant le moins possible...

dalli

25 mars 2010 •18:00

patrimoine et ils versent 3,7 sur votre contrat sacaht que 2% sont garantis.


Non en continuant, vous continuez de perdre car vous aurez toujours la prévoyance à fonds perdus et en plus si vous versez ailleurs, vous aurez une rentabilité en plus.

Par ex ici avec une belle démonstration de cyber papy (faut un projet immo travaux ou achat ou des enfants en ayant)



CEL : Complément de calculs
Caractéristiques données par le site de la BNP aujourd'hui:

• Pour ouvrir un CEL, vous devez effectuer un dépôt de 300 € (1 967,87 F). Par la suite, vous épargnez à votre rythme.

• Votre épargne est rémunérée à 0,75 nets d'impôts**, auxquels s'ajoute une prime d'épargne en cas de demande du prêt.

• Votre épargne n'est pas bloquée, et vous pouvez disposer de votre argent quand bon vous semble, hors le dépôt initial.

• Dès la fin du 18ème mois, vous pouvez obtenir un prêt à caractère immobilier au taux actuariel attractif de 2,25 %* (hors assurance).


Nous déposons pour le calcul 10 000 € pendant un an pour simplifier
les intérêts obtenus sont de 0,75% soit 75 € moins CSG =66 €
ces intérêts vont nous ouvrir droit à un prêt de 75 € x coefficient / nb d'années du prêt. (J’ai volontairement un peu simplifié)
En ce moment le coefficient sur un CEL à 0,75% est de 400.

nous allons donc pouvoir obtenir un prêt à un taux de 2,25% d'un montant de
15 000 € sur 2 ans (le plafond est de 23 000 euros)
7 500 € sur 4 ans
3 000 € sur 10 ans etc....

actuellement la même banque propose à ses clients des prêts immobiliers à 4,50%.

Si nous prenons un prêt de 3 000 € sur 10 ans
les intérêts versés seront de
353 e dans le cas du CEL
731 € dans le cas du prêt ordinaire
d'ou un gain de 348 €

la prime versée par l'état est de 50% des intérêts soit 37,5 € mais attention cette prime est limitée!

Total: 66 + 37,5 + 348 = 451,5 €

ceci représente le gain obtenu en plaçant 10 000 € pendant un an soit un taux de 4,51% net d'impôts et ce résultat est constant quelque soit la durée du prêt ou du placement.

ccondem1

25 mars 2010 •19:15

la pratique (militaire) :

1/ On voit que le fameux gain "obtenu en plaçant 10 000 pendant un an", ne le sera vraiment totalement... qu'à l'issue du crédit !

2/ Un CEL ne se débloque réellement que contre présentation des factures. En cas de travaux multiples, les intérêts intercalaires courent, et rognent les calculs théoriques...

3/ Enfin last but not least, on récupère les 10 000 ainsi "placés" au bout d'un an. Et de là à la fin du crédit, ce qui fera la vraie différence, ce sera la rentabilité de leur placement... quelque part ! C'est d'ailleurs bien ce que vous dites à M31, chère dalli ;-)))

ccondem1

25 mars 2010 •19:25

est simple. On laisse les CEL, PEL,PEP, Truc et machins inutiles aux banquiers et on place les 10 000 dans un (bon) contrat d'assurance-vie. Puis au moment du besoin, on demande une avance de 3 000 à son assureur. Et puis on rembourse cette avance à son rythme.

Si l'on a investi les 10 000 à 100% sur le fonds en euros, le coût de cet auto-crédit sera de 1% l'an, soit moins bien qu'un... prêt à taux zéro ! Mais si l'on a investi les 10 000 sur des UC bien pilotées, à terme, dès lors que la rentabilité dépassera d'au moins 1% celle du fonds en euros, ce sera même mieux qu'un... prêt à taux zéro ! Une histoire de levier ;-)


RRRompez (et surtout épargnez) !!!

dalli

25 mars 2010 •20:46

Pour le 2 vous êtes sûr, vous avez partiqué ?
Je croyais que c'était débloqué au fur et à mesure mais avec remboursement du capital dès le début.
Bon il suffit d'avoir toutes les factures au même moment.

Je ne suis pas trop le 3, dans l'ex de cyber papy, on peut supposer qu'on a acheter une voiture avec les 10 000 à la fin de l'année, on ne parle pas de ce qu'il se passe après, on peut les laisser encore un an et avoir encore 3000 sur 10 ans...ça ait toujours 4,5% environ. (soit avec un délai pour obtenir cette rentabilité totale)


Un bon fonds en € qui vous donne 4,51% (voire plus si les taux augmentent) net de fiscalité, vous avez encore ça en stock pour les années à venir ?
Je penche plutôt pour 2% pour les meilleurs.


Enfin, avec votre AV, vous ne pourrez jamais emprunter plus que l'argent que vous possédez voire bcp moins que le montant de votre AV pour certains contrats.

Dernier point à mon tour : y a plus de garantie décès plutôt bon marché.

Non je vote cyber papy sur le coup.

Ah encore, votre AV n'est pas disponible dans la journée.

ccondem1

25 mars 2010 •23:02

Oui pour le 2/ (j'ai pratiqué : pas évident d'obtenir rapidement des factures de la part d'artisans...).

Vous vous égarez sur ces 4,51%. Ils ne sont obtenus qu'en comparatif avec le coût du prêt immo plus cher. Or le taux de l'auto-prêt proposé étant moins onéreux que celui du prêt CEL, ils n'existent plus !

Quant aux montants, selon votre exemple, on peut obtenir une avance de 30% des encours. Bon, disons sous 10/15 jours, soit pas beaucoup plus de délai qu'un prêt admettant une phase de rétractation.

dalli

26 mars 2010 •12:24

le fond de votre pensée.

Vous avez raison mais on ne parle toujours pas de la même chose.
Si vous avez 100 000 sur une AV, quie vous demandez une avance, je pense que les contrats les plus généreux ne donnent que 80 000 €.

Si j'ai besoin de faire un achat, j'ai 100 K€ + 23 K€ + autre crédit plus cher, vous vous n'avez dans le meilleur des cas 100 K€ + autre crédit plus cher.

Autre point, savez vous que les cie commence à demander les remboursements des avances ?
Dans ma boite je crois que la cie transforme toute nouvelle avance au bout de 3 ans en rachat.
Un ami m'a dit que dans son contrat c'était 1 an.

Va donc falloir que vous changiez de stratégie, non ?

ccondem1

26 mars 2010 •12:50

"bon" contrat sur ce plan-là aussi, tout simplement. Il y a également ceux qui obligent à rembourser l'avance à partir des montants versés par versements programmés, et ceux qui ne le font pas...

Autant de critères apparemment secondaires, mais qui comptent au moment de contracter, et surtout après !

dalli

26 mars 2010 •13:44

pas mentionnées dans les contrats.

J'ai cru comprendre que c'était dans l'air de temps des cie qui n'arrêtent pas de se farie taper sur les doigts.