Retraite : questions sur contrat madelin

dalli

05 septembre 2010 •21:38

Pour les 15 ans, c'est pour être exo d'ISF au moment de la rente.
Gros pb d'interprétation des textes si vous transférez votrre vieux vers un neuf.

Vous auriez peut être intérêt à ouvrir un PERP au lieu d'un 2° madelin ?

Votre vieux ne vous convient plus pour quelle raison ?
Quel âge avez vous ?
Combien le mini annuel sur votre contrat actuel ?

ccondem1

06 septembre 2010 •10:22

1/ Oui, sans réserves ;

2/ Oui, mais avec réserves ! En effet, si vous gelez le contrat (versements = 0), vous contrevenez au deal fiscal qui est de verser chaque année entre un minimum et un maximum définis au contret, et le fisc pourra vous reprendre la déductibilité des 3 dernières années de versements, ce qui peut faire lourd. En ce sens, mieux vaut verser le minimum pendant 3 ans encore, puis geler, car ce risque de reprise fiscale ne portera plus que sur ce (faible) total de versements...

3/ Non ! La durée minimum de versements est le nombre d'années qui vous sépare de votre propre retraite. Ces 15 ans sont une histoire d'exonération à l'ISF.


RRRompez !!!!!!! ;-)

M7121994

06 septembre 2010 •15:50

Si je veut en changer: 5% de frais sur versement et frais de gestion à 1.6%
mon age: 54 ans
Revenu du plan: pratiquement identique à mes versements depui 12 ans, mon conseiller financier me dit que j'ai fait 40 % de benef par an, c'est à dire la deduction fiscale à la tranche marginale d'imposition, trop fort celui la!!

dalli

06 septembre 2010 •21:45

versement mini obligatoire et sans vous connaître voila une piste de réflexion.

Vous ouvrez un autre contrat avec le même mini pour respecter votre engagement.
Vous transéferez ou pas l'autre vers le nouveau.

Vous ouvrez un PERP et vous pourrez après tranférer vers vieux madelin vers votre PERP (je commence à le faire mais ça semble compliqué pour certaines cie qui se réfugient vers l'attente d'un décret.)

Le transfert du vieux semble important car 1,6 de FG c'est effectivement lourd.
C'est quelle cie svp ?

trone1

07 septembre 2010 •13:11

Pour les contrats Madelin, cela ne sert pas à grand chose de comparer les frais d'entrée, les frais de gestion et dans une moindre mesure les performances.

Le plus déterminant est le taux de conversion qui sera utilisé au jour de la liquidation de la pension retraite.


Exemple pour 2 contrats distincts avec les mêmes versements effectués :

Contrat A :
frais d'entrée 5%
frais de gestion 1%
Rentabilité : nd
capital au terme : 100.000 euros

Contrat B :
frais d'entrée 0%
frais de gestion 0%
Rentabilité : idem à contrat A
capital au terme : 120.000 euros (le capital est plus élevé en raison de l’absence de frais)


Vous allez me dire que le contrat B est meilleur...

Attendez un peu pour voir :


Contrat A :
Taux de conversion du capital en rente viagère selon l'age : 5% (car c’est un ancien contrat, le taux de conversion peut être meilleur si basé sur une ancienne table de mortalité)
Soit une rente viagère de : 5.000 euros par an. (100.000 * 5%)

Contrat B :
Taux de conversion : 4%
Soit une rente viagère de 4.800 euros par an (120.000 * 4%)

En tenant compte du facteur taux de conversion, c’est le contrat B qui est le meilleur !

Le contrat Madelin n’est pas un contrat de capitalisation, il ne faut pas regarder quel capital vous avez amassé mais quel est le montant de vos droits à pension accumulé.

Ouvrir un nouveau contrat pour les années à venir : pourquoi pas.
Transférer toute votre épargne Madelin sur un nouveau contrat : attention à ne pas perdre de droit à pension. => Comparer les tables de mortalité utilisées et les modalités de calcul du taux de conversion.

Attention également aux limites fiscales : ancien contrat = anciennes limites fiscales parfois plus avantageuses.
Nouveau contrat = nouvelles limites pour l’ensemble des contrats, nouveau et anciens.

L'actif général du PERP est hitoriquement moins bon que ceux des Madelin.

ccondem1

07 septembre 2010 •19:32

est hélas incomplète d'une part, et inutile d'autre part ! ;-)

Incomplète, car le taux de conversion ne présume pas du niveau de revalorisation futur de votre première rente semblant plus "élevée" (et je dirais même, au contraire, il le présume mauvais en cas de "vieilles tables", puisque leurs résultats techniques seront fatalement plus mauvais ! ;-))))

Inutile, car le Madelin étant transférable, il sera transféré à terme vers le contrat viager le plus prometteur, en ne tenant justement pas compte que du taux de conversion = attrappe-c@uillons !

De toute façon, cela ne fait que confirmer qu'il faut éviter +++ ce genre de produits "tunnels" pour se constituer une retraite valable.


RRRompez !!!! ;-)

ccondem1

07 septembre 2010 •19:55

contrats les plus opaques, dits "à points" ! Un must, mais... pour l'assureur ;-)))

dalli

09 septembre 2010 •22:36

j'ai lu la dernière phrase !
Je ne partage pas cette conclusion par contre vous avez raison il est fort possible que dans l'ex de trone, le contrat B soit meilleur au final : celui qui aura versé la meilleure rente revalorisation comprise, surtout si on vit vieux !!

Profil supprimé

10 septembre 2010 •10:04

merci pour tte ces info !!
maintenant pour etre plus precis pouvez vs ns donner le nom de qq bons contrat Madelin?
merci aux experts