Retraite : Que faire de mon PEP?

Bonjour, c'est la première fois que j'écris sur ce forum.
J'ai souscris un PEP Gan Retraite, il y 4 ans. En relisant les conditions générales, je m'aperçois que les frais sur versement sont de 5.5% et 0% de frais de gestion (correct). Taux annuel de revalorisation 4.20%. Mais, ce qui m'effraie un peu c'est le coût des garanties de prévoyance (9.12%) prélevés sur chaque cotisation (majorée de toutes taxes que la loi imposerait). Sur 67 que je verse, le gan me prend 9 environs.
Question : est-ce un contrat attrappe-nigaud? Dois-je le résilier (je sais que je vais avoir des frais) ou continuer sans rien toucher? Ou ne garder que la partie épargne si c'est possible? Je vous remercie d'avance pour vos réponses.

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53 réponses

04 avril 2007 13:40
Le PEP, il ne faut pas y toucher.Si tu résilies, tu paieras sous toutes réserves 15% de taxessi effectivement il a dépassé 4ans;Moins de 4ans,c'est 35%:donc attention!
Vérifie bien si les 4,2% intègrent les prélèvements sociaux à la source(11%); si tel est le cas, c'est un bon rendement,mm très bon et si 5,5% semble certes élevé sur versements, ceci est compensé par 0 frais de gestion(rare)
Quant à ponctionner tes intérêts seulement, regarde ton contrat:
est-ce considéré cm une avance, ou cm un retrait partiel? L'avance ne te pénalisera que très peu car il s'agit en fait d'une forme de prêt et si tu places cette avance sur un support plus rentable, tu seras gagnant sur le long terme
Cela-dit, le PEP reste un placement peu ambitieux,pas offensif, mais assure une forme e sécurité.
A savoir maintenant si ta mise de départ et tes dépots bénéficient d'une limite de perte;ex:tu as déposé 100 la première année, qqu'il arrive dans 8 ans, es-tu sûr de récupérer 100? Relire ton contrat ou contacter ton intermédiaire.
Bonne réflexion et ...Bons calculs!!

04 avril 2007 21:19
Le PEP est une superbe enveloppe fiscale.
Si le vôtre ne vous conient pas, vous pouvez le transférer :
Linxéa PEP, PEP Afer, Cardif Multiplus PEP,...
04 avril 2007 21:45
oui, bien sûr, mais les frais de transfert seront-ils couverts par une offre de bienvenue?
OK pour Linxea;je viens de souscrire au fonds en AGPM:très intéressant également(cf magazine Le Revenu de ce mois, à propos des AV) Frais sur versements,certes, mais compensé par peu de frais de gestion et surtout une rigueur exemplaire des gestionnaires.
Accessible par le Net également
04 avril 2007 22:28
Il y a 4ans il y avait encore des frais précomptés chez eux !

Combien avez-vous versé et quelle la valeur de rachat au 31/12/2006 ?

0 de FG, vous êtes sûr ?
Est-ce écrit noir sur blanc ?
04 avril 2007 22:38
Bonsoir,
Merci pour vos réponses mais quelquefois celles-ci me dépassent un peu.
Le problème qui me trotte dans la tête ce soir cest les 9,12% de prévoyance prélever sur chaque cotisation.
Caractéristiques du contrat :
Taux minimum garanti 2,50%
Taux dintérêt affecté aux provisions mathématiques 4,20%
Taux de frais sur encours dépargne 0%
Taux des prélèvements sociaux 11%
Taux dintérêt servi, net des prélèvements sociaux 4,20%
Taux de rendements de lactif général Gan Prévoyance 5,73%
Frais sur prélèvements 5,5%
Coût des garanties de prévoyance 9,12%

Je verse 67/mois et en fin dannée pour le Gan le total = 679,80
Je ne comprends pas comment ils arrivent à se résultat en enlevant à 67, 5,5% et 9,12%.
J'ai versé au total 2680, l'épargne au 01/01/06 était de 1678,98 + les cotisations 679,80 + les intérêts 85,88 et donc épargne au 01/01/07 2444,66. La valeur de rachat est de 1825,35. Et si je venais à décéder aujourd'hui le bénéficiaire toucherait 19144,01.
Génies de la finance sauriez-vous m'éclaircirsur ce contrat ? Merci.
04 avril 2007 23:51
Voila mon calcul :

67 * 12 * 90,88% (les 9,12) * 94,5% (les 5,5) = 690,49 donc vos 679,8 à 10 près.

Donc depuis l'ouverture :

2680 * 90,88% * 94,5% = 2302

Valeur en compte : 2446

Mais valeur de rachat de 1 825 ce qui signifie que les frais précomptés au départ étaient de 9 mois (les 9 premiers mois ont servis à payer le vendeur) ou bien les frais de rachat sont élevés. les avez-vous trouvés ?

Qu'est-ce qu'une mixte ?

Un contrat qui propose à la fois une garantieen cas de décès et un capital en cas de vie à l'échéance.

Mais vous allez perdre l'un ou l'autre puisque à l'échéance, vous serez soit vivant soit mort !!

Supposons que le contrat dure 10 ans et que vous décédiez la veille de l'échéance.

Vous aurez versé dans la cagnotte décès :
67*120*9,12% = 733 et cette somme garantie le capital décès de 19 000

Dans la partie épargne, il a été versé :
690 * 10 = 6 900

Que deviennent-ils : ils sont acquis à la cie !!!!

OUI vous avez bien lu !

Mais je suppose que votre durée est bcp plus longue que 10 ans, peut être 27 ans ?

Que faire :

Arréter vos versement immédiatement !!!!

Vaut mieux se couper un doigt qu'un bras !!

et

Soit vous laissez ces capitaux au Gan et par contre la couverture décès s'arrête et 4,2% c'est pas mal pour un fonds en

Soit vous transférez votre PEP mais c'est 1 825 qui seront transférés moins des frais de transfert (bien vont pas se géner !)

Vraiment désolée !

Je les déteste ces voleurs !!!!
05 avril 2007 22:06
Merci pour votre réponse dalli.
Je pense suspendre les prélèvements et demander la réduction du contrat. Ainsi, l'argent travaillera jusqu'au terme du contrat. Ou bien, je transfère le pep vers une autre compagnie. Pour 2444, cela vaut-il le coup?
05 avril 2007 23:43
ni votre patrimoine ni votre objectif, ni votre âge.....
06 avril 2007 08:40
Tu peux le transferer ailleurs ou c'est mieux ! les Pep sont transferables comme PEA etc... car c'est dommage d'arreter un PEP vu la fiscalité du produit.

à transferer chez moi par exemple...
06 avril 2007 10:25
Pour répondre à Dalli, j'ai 34 ans, un LEP plein et de l'argent sur le livret A que je pourrais éventuellement placer (une petite partie) sur une assurance vie dans un profil équilibre ou dynamique. D'ailleurs que penser du contrat de swiss life envergure 200 (placement de 3000 sans frais de gestion sur support dynamique, ou bien le contrat de MMA, maxi plus qui se base sur l'évolution de la bourse. Quant à mon pep il doit travailler jusqu'à mes 65 ans.
Pour Gaeldep, vous êtes qui et vous proposez quoi? Merci.
06 avril 2007 19:45
très exitant à mon avis.

Et payez des frais de sortie par la cie d'origine et en repayez par la cie qui reçoit .....Je resterai sauf si risque de tout perdre en cas de décès.
08 avril 2007 11:09
attrape-nigaud (sa valeur à la casse = valeur de transfert ou de retrait total est très inférieure à vos versements, et cela pour longtemps !), que vous devez ni résilier, ni "continuer sans rien toucher". Au choix :

1/ Mise en réduction totale du contrat, car cela limitera la casse occasionnée par le pôle prévoyance de vos versements. Vous gardez l'avantage final du PEP procuré par sa mise en rente viagère défiscalisée [par exemple, après un gros versement tardif de votre part - et peut-être sans frais, à négocier !], mais c'est vraiment une stratégie d'attente. Et qui sera soumise à la qualité de la gestion des rentes du Gan à ce moment-là (sur l'actif global, ou cantonné...). Dites-vous que vous avez pris date, au cas où la rente serait attractive dans 20/40 ans...

2/ Transfert vers un des rares "bons" PEP multisupports. Mais l'intérêt dépendra essentiellement de l'âge de votre PEP, puisque que son ancienneté grèvera la possibilité d'affecter une part significative de votre épargne (valeur de transfert + versements futurs) vers des supports plus attractifs que le fonds en euros. Par exemple, avec plus de 4 ans d'ancienneté, si vous n'obtenez pas la possibilité de verser au moins 25 % sur des supports "non en euros", aucun intérêt à transférer ! Combien, chez Gaeldep, et sur quel contrat ? ;-)

RRRompez !!!
08 avril 2007 11:24
très excitant à mon avis..."

Suis assez d'accord dans l'immense ensemble, chère dalli, mais mon PEP militaire (souscrit en juin 2003) est l'exception qui confirme la règle ! Jugez plutôt : Xaelidia PEP 2 avec dans le ventre

- Versements programmés 100% sur supports actions (j'ai pris 50% DNCA évolutif + 50% Carmignac Investissements) et autorisés PERENNES dans la durée, si non modification par le souscripteur !

- frais de versements = 0,50%

- frais de gestion = 0,15% par trimestre (un peu plus de 0,60% l'an)

- frais de "couverture" de portefeuille = 0,25% l'an jusqu'au 8ème anniversaire.

- avances à un taux de TME + 1 pt et seulement au-delà de 7 500 d'épargne résiduelle.

MAIS SURTOUT :

- rendement annualisé au 31/12/06 : environ 15% l'an !!!!!
[historique : au 17/05/06 = 20,68% ; mais passé à "seulement" 13,83% au 30/06/06 après la correction boursière de mai/juin...]

Pas excitant, Sophie ? Ou sophisme ? ;-)
09 avril 2007 18:45
Merci ccondem1, ton explication est claire. J'envoie ma lettre recommandée cette semaine pour demander la réduction du contrat. Je vous tiens au courant. Merci à tous les intervenants pour vos réponses.
10 avril 2007 17:14
J'ai aussi un Xaelidia PEP2 en versements mensuels à 100% sur des fonds actions (tocqueville dividende et centifolia).

A laisser mijoter usqu'en 2038 pour ce qui me concerne, sauf à sécuriser une partie si je sens une tendance baissière LT dans un futur lointain.
10 avril 2007 17:17
depuis quelques années déjà, en transfert

la version eXalidia PEP ultra chargée en frais (en rajoutant les frais de couverture)

reste pas grand chose en dynamique, le moins inintéressant est peut être Linxéa PEP pour les frais

morale de l'histoire : pas la peine d'ouvrir 40000 placements, mais ne pas rater les bons au bon moment
10 avril 2007 17:33
Maintenant mon prénom est connu alors que quelques initiés jusqu'à maintenant le savaient !
10 avril 2007 21:30
...comment ca va la vie?
10 avril 2007 22:00
11 avril 2007 06:47
je te call ce matin @+
12 avril 2007 22:46
Bonsoir,
La lettre recommandée est partie aujourd'hui pour demander la réduction. Comme je m'attends à voir débarquer un conseiller gan au plus vite, je pourrais lui poser certaines question et voir certains modes de calcul pour améliorer mon contrat. J'en arrive là car j'avais demandé une doc sur la possibilité de passer le pep sur des unités de compte. Mais, à ce jour aucune info. Je vous tiens au courant dès que j'ai du nouveau.
21 avril 2007 17:55
Bonjour à tous,
J'ai rendez-vous le mercredi 9 mai à 17 h avec une conseillère du Gan pour la réduction de mon contrat. Elle est tombée des nues quand je lui ai parlé des frais de prévoyance prélevés sur les mensualités (9.12%). Et après avoir relu les conditions générales du contrat (qu'elle a du ouvrir entre-temps), elle va essayé de se renseigner sur ce contrat. Néanmoins, elle ne partira pas de chez moi s'en que je n'ai compris tous les bienfaits de ce contrat (qui paraît-il donne satisfaction aux gens qui l'on souscrit) m'a-t-elle dit. Ca a l'air d'être une personne conscencieuse (?) car elle comprend ma démarche. Je reste prudent et vous tiens au courant pour la suite. A+
21 avril 2007 18:12
commerciales sont redoutables !!!
C'est sûrement une personne jeune dans le métier car c'est connu que les frais de prévoyance de ses contrats sont élevés.

Je parie qu'elle sera accompagnée !!!!

Elle va vouloir transformer le contrat éventuellement en acceptant vos reamarques et en disant que ce contrat est vieux.....
et elle vous propose de le faire sans frais pour faire passer la pillule.

NE SIGNEZ RIEN !!!
22 avril 2007 07:56
"Ou bien, je transfère le pep vers une autre compagnie. Pour 2444, cela vaut-il le coup?"

De toute façon, ce que vous avez perdu dans le cadre de contrat, vous ne le récupérerez pas ....

Et comme il n'st plus possible d'ouvrir de nouveaux PEP, vous n'avez que 2 solutions :
- soit vivre avec ce contrat, avec la faculté de mettre ce contrat en réduction (suspendre les versements),
- soit transférer la valeur de rachat aurpès d'un autre organisme ; perso, mes PEP sont auprès de l'Asac-Fapès, et je n'ai pas le genre de soucis que vous décrivez.
22 avril 2007 07:59
"MAIS SURTOUT :
- rendement annualisé au 31/12/06 : environ 15% l'an !!!!!"

Oui, mais cela c'est pratiquement le cas de toutes les personnes qui ont ouvert un contrat d'assurance-vie en unités de comptes au plus bas du marché actions ....

Mes amitiés, mon Général !
12 mai 2007 16:18
Salut,
J'ai reçu mercredi dernier une conseillère du Gan. Sympa. Elle nous a expliqué nos contrats et nous a parlé de la fiscalité du pep, bref que c'était un bon contrat. Et surtout qu'on était ses premiers clients à demander la réduction du contrat. Comme quoi, il faut toujours un premier. Et les internautes qui ne sont pas content ou qui me découragent de garder ce contrat ne sont qu'une petite partie par rapport à tous ceux qui en sont content. Bref, je lui ai dit que je voulais réduire. Et là, surprise, elle n'est pas habilitée pour modifier le contrat. Il faut qu'elle revienne avec un autre conseiller (son chef ?). On a rendez-vous lundi aprem. Et m'a dit de réfléchir aux abattements, à la fiscalité. Je lui ai dit que si elle m'enlevait la partie prévoyance, avec des frais sur versement à 5% alors je garderais mon contrat. On verra lundi. Dernièrement, j'ai souscrit une assurance vie chez Carrefour : support dynamique, mensualité de 30, frais sur versement de 3%, 0,5% de frais de gestion, un arbitrage gratuit par an et de nombreuses récompenses dans la presse spécialisé. De plus comme il y avait une promo, les frais sur versement étaient à 1,25%. A+
12 mai 2007 16:55
J'ai le même PEP que vous, et j'ai menacé de partir si les frais étaient conservés.
J'ai obtenu la diminution de la garantie de 9% à 1,5%, je suppose que la garantie à du en prendre un coup, mais j'ai 24 ans ( je m'y prends tot ) donc ...

Sachez donc qu'en insistant un peu vous pouvez vous arranger avec eux.
12 mai 2007 16:59
transfert.

Je vais sûrement aller voir ailleurs si j'y suis ( ASAC ) car ils étaient censés supprimer totalement la prévoyance et le jour de la signature de l'avenant "à ben je savais pas mais y'a un % minimum" ...

Mais pour le moment je ne me plains pas, j'ai déjà gagné 8% de frais, je vais pas faire la fine bouche ...
17 mai 2007 09:52
Bonjour à tous, Lundi dernier, j'ai reçu ma conseillère du Gan et son chef (ou un médiateur). Tout s'est déroulé dans le calme. Pas d'offensive de leur part. Je me demande si depuis qu'ils ont été racheté par Groupama, ils ne sont pas plus cool. Bref, j'ai demandé l'annulation des frais de prévoyances de 9,94% (et non 9,12%) sur mes versements ou bien je réduisais le contrat. Ok m'a-t-on-dit si accord du siège. Quelques jours plus tard je reçois de ma conseillère un petit mot me souhaitant un joyeux anni (ce jour) et un coup de fil pour se revoir. Ma demande étant acceptée, jeudi prochain, on signe un avenant pour supprimer les garanties prévoyances. Les frais de versement passent de 15,44 à 5,5%. Et toujours 0% de frais de gestion. Entre gens intelligent on arrive à s'entendre. Maintenant, je pense avoir un bon contrat. Qu'en pensez-vous? Je vous tiens au courant. A+
17 mai 2007 10:42
Salut c lafran,

S'ils me font le coup de laisser des frais de prévoyance (1,5%), je leur dirais ok à la condition qu'ils me baissent les frais sur versement de 5,5% à 4 ou 3,5%. Sinon, je demande la réduction du contrat. Car, le transfert se faisant sur la valeur de rachat, je perdrais 600. A+
17 mai 2007 12:34
totalité sinon ça reste une mixte !!!
17 mai 2007 19:31
Salut Dalli,
Tu as raison. Il empocherait encore de l'argent et pas moi si je reste en contrat mixte. Donc, je ne signerais l'avenant que pour la suppression totale des frais de prévoyances. Merci, pour ton conseil. Vivement jeudi prochain pour boucler le dossier. A+
18 mai 2007 08:15
si tu réussis ça, ce serait sympa de me transmettre l'info :-)

façon je vais le transférer mon PEP, j'hésite entre l'ASAC et linxea / AFER ( les deux derniers permettent une "dynamisation" ).
18 mai 2007 16:45
resilier vos vieux contrat mixte c'est de la daube
18 mai 2007 17:47
met le en réduction c'est mieux
20 mai 2007 09:06
Bonjour, c.jeulin
Je ne comprends pas ta réaction. Pourrais-tu m'expliquer pourquoi je me trompe en voulant baisser les frais et continuer à bénéficier de l'enveloppe fiscale du pep. J'ai une assurance vie à 70% dynamique. Et le pep en euros m'assure une sécurité. A+
25 mai 2007 22:34
Salut. Hier, ma conseillère du Gan est venue me faire signer un nouveau contrat. Sur celui-ci, la partie prévoyance est supprimée. Aussi, la mensualité de juin sera entièrement versé sur l'épargne. Les frais sur versement passent de 15.94% à 5,5%. Je dois revoir ma conseillère dans quelques jours pour signer un avenant approuvé par sa direction. Finalement, tout s'arrange. A+
05 juin 2007 07:30
et le jour de l'avenant il restait 1,5% de prévoyance ... alors si vous avez l'avenant à 5,5% je suis preneur :-)

quoique je pense le transférer à l'AFER, ils offrent la possibilité d'investir 25% en UC, sur du LT ça peut être sympatique.
07 juin 2007 21:25
Bonjour, c.lafran,
A ce jour pas de nouvelle. Mais ma conseillère m'avait dit que cela prendrait + de 15 jours pour obtenir l'avenant. Donc je vous tiens au courant et je vais bien lire l'avenant avant de le signer. A+
07 juin 2007 22:28
Pour info, E-Xaelidia PEP existe encore et je l'utilise pour des transferts.
Bon contrat, frais d'entrée négociables, multissupports, multigestionnaires.
Frais gestion corrects : 0,6 Fds euros, 0,8 UC

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