Retraite : pour changer.. PERP

slongue1

25 octobre 2010 •00:48

le perp est reversé sous forme de rente viagère, en complément de la retraite et donc imposable comme un revenu.
ça ne marche pas vraiment le perp

Profil supprimé

25 octobre 2010 •08:52

nous n'aurons pas grand chose avec le régime par répartition et les réformes actuelles.

J'ai pris les devants pour ma part, je constitue ma retraite... à crédit.

Je sais que je vais en faire bondir plus d'un.

Mais c'est la troisième année que je fait un crédit et que je place cet argent en actions. Je revends des actions s'il me manque des liquidité pour les traites.
Et je suis très largement gagnant. Les credits précédents me rapportent plus du double de leur montant initial en 2 ans. Je suis cela dans Excel avec dividendes réinvestis. Je continue donc, ma stratégie étant de faire un nouveau crédit chaque année...

yves300

25 octobre 2010 •10:09

en rente sous largement battu par les contrats d'assurance vie à 4% sur une longue période consultez internet ou faites les calculs dans excel
il n'y a pas photo
donc pas de perp tu mets les sous sur un contrat d'Assurance vie et tu te paies ta rente toi-mêle à partir de ce contrat cqfd.
pas de perp pas d' art 83 pas de préfon

le perco peut sortir en capital

Profil supprimé

25 octobre 2010 •11:50

Comment allez-vous faire pour rembourser votre crédit si vous subissez une nouvelle crise comme 2007/2008 (ce qui arrivera...)

Profil supprimé

25 octobre 2010 •12:04

rembourser mes crédits car le placement choisi verse un gros dividende même en temps de crise, possède des liquidités pléthoriques dépassant de très loin sa capitalisation et un actif net du double de la capitalisation, sans actifs incorporels.

D'autre part, j'ai quand même des fonds propres conséquents et des revenus qui me permettent de rembourser et de faire le dos rond en attendant si une crise se présentait.

La dernière crise, dont tout le monde s'accordera sur le fait qu'elle fut très violente, finalement a été très courte et n'a rien changé sur le fond. Car il faut savoir raisonner sur plusieurs années (lisser).

Mon placement, avec les dividendes et la hausse continue du capital, me rapporte 20% par an tandis que le dernier crédit est réalisé à 2,9% sur 5 ans.

Tout au plus, le risque est présent sur le tout premier crédit. Si celui là ne rapporte pas, il faut attendre. Donc ne pas commencer avec beaucoup. Ensuite, si au bout de un an, le support s'est bien comporté, on peut réinvestir. C'est ce que je fais.

Ceci n'est pas un conseil, c'est certes risqué.

dalli

25 octobre 2010 •17:42

mais comme tous les autres, il a des inconvénients !!

Pour moi il a sa place au milieu d'une stratégie globale de constitution de retraite.

Savoir s'il est bien pour vous, je n'en sais absolument rien car je ne sais rien de vous.

Il faut cependant choisir un contrat ayant un mombre important d'adhérents et de capitaux, ce qui ne va pas nécessairement avec les bons contrats (ceux des banques, pas très bons remplissent ces conditions alors que de bons ne les ont pas.)

dalli

25 octobre 2010 •17:44

les bonnes simulations pour arriver à ce résultat, dites plutôt que vous ête prêt à avoir moins de revenus pour avoir votre liberté mais pas que c'est pareil !!!

lsasport

25 octobre 2010 •23:31

votre point de vue m'intéresse, car je lis souvent vos posts.

Pour planter un peu plus le décor :
j'ai 40 ans, ne suis pas propriétaire (je suis convaincu que malgré les taux bas les biens sont tellement suréavalués que je préfère louer.. pour l'instant.
Je dispose de PEA / ass vie (3) / cto, plus les liquidités nécessaires (pel / livret / ldd / etc..).

Ma tranche marginale est à 30%, j'ai 3 FCPI en cours également, et la totalité de mon épargne équivaut à 6 ans de revenus.

Bref, je m'interroge sur le perp pour plusieurs raisons :
1)mes contrats d'av serviront probablement un jour d'apport à un achat immo, aux études de ma fille, et peut etre à la retraite..

2) néanmoins, la déduction du revenu imposable du montant placé sur un perp n'est pas négligeable, on ne paie donc pas 2 fois l'impot, et meme si on peut supposer qu'avec la croissance de revenus, on est "plus imposable" en fin de carrière qu'à 40 ans, je pense que cette équation etait vraie pour la génération de mes parents, pas forcément pour moi car je pense certainement connaitre le chomage un jour ou l'autre, comme bcp de 55 ans et plus.
Avec un revenu "en retraite" équivalent à 55% du dernier revenu, et probablement moins dans 25 ans, je ne suis donc pas certain d'etre davantage imposé en retraite..
Ayant un plafond reportable puisque jamais utilisé, je pourrais dans l'absolu mettre 20ke cette année sur un perp, mais disons que je vais me contenter de 3000 euros, ce qui grosso modo me reduira mes impots de 1000 euros en 2011.

Bref c'est un outil donc je ne dispose pas, je suis conscient du fait qu'il faut 100 k€ pour une rente de 300 €/ mois avec les tables de conversion actuelles, je ne sais combien j'aurais dans 25 ans.. mais ça doit etre jouable :
2500 epargnés par an à 4%, moins 1% de frais d'entrée, moins 0.5% de frais de gestion, sur 25 ans, donnent en gros 100k€..

Donc, ma vraie question est "quel perp" (je n'ai pas de perco possible) :
diverseo chez dexia ?
serenidad ?
Fapes ?

Ayant mon plus gros contrat av chez generali, pour le principe de la garantie par assureur, je préfere eviter generali...

Certains ont des frais sur rentes, d'autre des conditions de reversion plus ou moins souples, etc..

Autant je pense connaitre à peu pres les contrats Av et savoir choisir, autant je ne sais pas par quel bout prendre le sujet "perp".

J'avais d'ailleurs espéré que la reforme des retraites apportent qques améliorations au perp..

Bref, vos "lumières" sont les bienvenues, merci d'avance.

cdt,
laurent

Profil supprimé

26 octobre 2010 •07:20

Vous dites dans votre message :

"je suis conscient du fait qu'il faut 100 k€ pour une rente de 300 €/ mois"

c'est peut être là le problème

100 K€ en actions LNC à 7,15 soit 13986 actions qui rapportent 0,60 cts de dividende par an soit 699€ par mois...

Profil supprimé

26 octobre 2010 •07:28

"JAMAIS d'action à crédit !!!"

Oui si on veut être sage et ne prendre aucun risque, vous avez entièrement raison.

Moi j'ai choisi d'acheter des actions à crédit et je suis fortement gagnant. Evidemment, il ne faut pas acheter la première action venue. C'est exactement comme les financiers qui achètent des entreprises par LBO. Ca ne marche pas toujours en effet.
Il faut combiner des taux exceptionnellement bas comme aujourd'hui (crédit) et des décotes exagérées sur de très belles et solides valeurs de rendement (LNC). Les périodes propices à ce genre d'exercice sont excessivement rares.

Ceci n'est pas un conseil, c'est risqué (mais pour l'instant c'est moins risqué que mes cotisations dans le systeme par répartition).

dalli

26 octobre 2010 •09:22

il semble que vous pourriez avoir un PERP dans votre patrimoine en outils de diversification de votre placement retraite.

Je ne connais pas tous les porduits du marché et ne peut vous aider sur ce point.
J'ai donné les critères d'actifs et d'adhérents mais pas facile à trouver je suppose.

yves300

26 octobre 2010 •13:35

excel en tenant compte de votre fiscalité dans tous les cas l'AV est meilleur

yves300

26 octobre 2010 •13:36

vous vivez au dela de 90 ans à ce moment là vous aurez d'autres soucis

lsasport

26 octobre 2010 •16:46

vous dites de "faire des simulations dans excel en tenant compte de votre fiscalité dans tous les cas l'AV est meilleure" ...

Quels parametres utilisez vous ?

fraction de rente AV imposable
Jusqu'à 49 ans inclus 70 %
De 50 à 59 ans inclus 50 %
De 60 à 69 ans inclus 40 %
A partir de 70 ans 30 %

alors que la rente PERP ne subit qu'un abattement de 10% et est ensuite imposée au taux marginal

Ou tenez vous compte d'autres éléments comme des rendements supposés "fonds euros" ou encore de frais sur rente ?

Exemple simple

2500 euros de "cotisation perp" sur l'année donnent pour moi 750 euros de réduction d'impots / an si je reste avec un taux marginal à 30%.

25 ans d'epargne donnent donc environ 100k€, soit 300 euros par mois de rente, soit 3600 euros / an.

10% d'abattement, soit 360, il reste donc 3240 euros "imposable".
Si j'ai un taux marginal à 30% en retraite, alors je paierai 972 euros d'impot / an sur cette rente, il reste donc 3600 - 972 soit 2628.

J'épargne donc 2500/an et j'economise 750 d'impot d'un coté, et je perçois 2628/an soit sensiblement ce que j'ai épargné.. sans compter que j'ai economisé 18750 euros d'impots sur 25 ans..

En gros, 'est ce que j'ouvre une boite, je mets une liasse dedans, je la scelle, et je la rouvre dans 25 ans, les billets ont gardé leur valeur'.. ?

tout ça basé sur un rendement de 4% l'an..
Ah oui, il faudrait que je m'intéresse au PS en sortie..

d'autres remarques / suggestions ?

yves300

26 octobre 2010 •18:59

je vais essayer de faire simple en comparant capital et rente sur un exemple précis:

1 assurance vie je place 10000€ pendant 15 ans à 4% par an en tenant compte de la fiscalité actuel on obtient:
N°An Interet CSG Nouveau
capital
1 400,00 48,40 10351,60
2 414,06 50,10 10715,56
3 428,62 51,86 11092, 32
4 443,69 53,69 11482,33
5 459,29 55,57 11886,05
6 475,44 57,53 12303,96
7 492,16 59,55 12736,57
8 509,46 61,64 13184,38
9 527,38 63,81 13647,95
10 545 ,92 66,06 14127,81
11 565,11 68,38 14624,54
12 584,98 70,78 15138,74
13 605,5 5 73,27 15671,02
14 626,84 75,85 16222,01
15 648,88 78,51 16792,38

15 ans après un capital de 16782€

2 on place 14500€ sur un contrat disfiscalisé avec sortie en rente en supposant être imposable à 30 %
donc 14500*30%= 4350 économie d'impot on se retrouve à 10000€ environ comme l'assurance vie. je prends l'exemple de la préfon ce serait un perp le résultat serait le même car les tables de mortalité sont les mêmes on obtient 15 ans après une rente annuelle de
450€ environ (prefon.fr).

il faut plus de 20 ans pour récupérer son capital etc.....
payer vous votre rente sur votre contrat d'assurance vie vous même avec 167082 € retirer 450€ chaque année et le solde vous rapporte encore des intérets


cqfd....

lsasport

27 octobre 2010 •12:55

à vouloir comprendre, je pose des questions qui vous semblent naives.. mais je vous remercie pour votre exemple chiffré.

Dans mon exemple j'arrivais à 2500 euros d'epargne et 750 euros d'economie d'impot pendant 25 ans pour obtenir 2628 nets d'impots par an en rente.

Je fais donc pendant 25 ans un effort d'epargne de 2500 - 750 soit 1750 x 25 = 43750 euros.

Comme je récupère 2628 nets d'impots par an, je "récupère" donc ma mise en 16 ans..

Donc, parmi les questions qui me turlupinent suite à votre exemple, vous dites que l'AV continue de fructifier lorsqu'on commence ses retraits partiels.. je suis d'accord.
Mais, etes vous en train de me dire que ce n'est plus le cas du PERP ?
A 65 ans, on convertit le capital en Rente et pendant 20 ans de retraite, fini, plus de revalorisation de son capital initial ?
euh, si c'est le cas alors effectivement il faut que je refasse des calculs..

merci pour votre intervention en tous cas

dalli

27 octobre 2010 •15:01

Si je place 14 500 € avec une revalorisation de 4% j’ai 26 000, si la rente est de 4% (un homme de 64 ans), soit 1 040 € par an.
Supposons que je paye 30% d'IR, il me reste : 940 après PS et IR. (calcul précis)

MAIS vous oubliez comme toutes les simulations que j'ai vues, la revalorisation de la rente !!!

Supposons qu'elle soit de 3% l'an, au bout de 20 ans, j'ai donc perçu : 24 300 € nets d’impôt



Sur votre AV, si je rachète pour avoir net d’impôt 940 indexés de 3% l’an, j’ai mangé mon capital en 16 ans si le placement prudent donne du 3% (car si le fonds en € fait 3%, la rente PERP est indexée de 3%, si c’est 4%, c’est 4% pour les 2)

Si vous vivez 10 ans de plus, il faut que vous trouviez en net la somme de 19 900 € soit plus du double de ce qu’il y a sur votre AV.

Si vous faites les calculs avec un versement annuel au lieu d’un versement unique, la somme vous semblera astronomique !!!


Sur le plan pratique en moment du besoin :

PERP : rien à faire
AV : programmer tous les ans un rachat plus élevé pour faire face d’une part à l’inflation, de l’autre à la fiscalité qui sur l’AV est tous les ans de plus en plus importante.

Et dans mon ex, vous avez 80 ans si vous avez commencé à 64 ans, soit en dessous de votre espérance de vie. Comme vous avez en plus fait l’allusion de l’âge avançant, je vous retourne la remarque : pensez vous être capable jusqu’à la fin de votre vie de faire le calcul compliqué du rachat à programmer ? Le juge des tutelles, lui en sera bien incapable en tout cas.


Je résume donc : vous avez dépensez la même somme, mais à 80 ans, pour la même prestation, vous ne pouvez plus subvenir à un complément alors que le PERP le peut.

Ma remarque plus haut reste valable : vous voulez avoir moins pour garder votre liberté mais ce n’est en aucun cas la même chose.


Spéculation : les réformes de l’AV dans l’avenir seront plus pénalisantes vraisemblablement alors que le PERP ne peut que être avantagé pour faire agir ceux qui ne veulent pas comprendre le calcul plus haut (ou ne peuvent le calculer).


Remarque : je sais que PREFON n’est pas top mais pour avoir 450 € de rente, je me demande bien comment on fait.

Remarque bis : Pour être imposé à 30% pour un couple à la retraite, il faut un revenu de plus de 55 000 €, il existe donc une probabilité de se retrouver avec un TMI plus faible au moment de la rente que pendant son activité.

yves300

28 octobre 2010 •11:56

premières lignes: la rente de 540 euros tient compte de la revalorisation Fais le test sur le site prefon.fr de calcul de rente tu trouves 540 sur 15 ans. attention si tu mets de 18 à 19 ans ca fait 2 ans de cotisations les bornes sont inclus.

désolé que ce ne soit pas le double

dalli

28 octobre 2010 •13:26

d'une revalorisation ?

Si je place de l'argent dans un PERP, je vise à titre perso d'avoir au moins 8% par an sur le LT.

Pourquoi prendre une revalorisation dans l'AV et pas dans le PERP ?

Dans mon contrat, je peux souscrire les fonds aussi bien dans l'AV que dans un madelin que dans un contrat de capi que dans le PERP.

Je vais aller voir ce fabuleux site PREFON qui cependant n'est pas la référence positive sur la rente mais bien l'une des pires que l'on puisse trouver.

dalli

28 octobre 2010 •13:30

ce simulateur là, mais je dois noter un montant mensuel et non un versement
unique.

http://www.prefon-retraite.fr/simulation-retraite-complementaire



Où est le votre ?

yves300

28 octobre 2010 •13:52

mon expérience personnelle toujours valable today il faut entre 22 et 25 ans pour retrouver son capital sous forme de rente en partant d'un montant même revalorisé
on arrive toujours au meme resultat il faut mieux avoir ce même capital sur une AV que sur un contrat perp art83 ou préfon ou xxx
et se payer soi-même sa rente

dalli

28 octobre 2010 •14:09

mais quand on fait une comparaison, il faut être honnête, vous ne pouvez absolument pas avoir le même montant !!!


Si d'un conté vous dépensez 100 et de l'autre vous dépensez 70, comment pouvez vous être intègre dans la comparaison !!!

Il faut dire je dépense 100 dans les 2 solutions :

AV : je verse 70 et je donne 30 au fisc
Perp : je vers 100 et je donne 0 au fisc


Il faut ensuite avoir la même gestion, donc la même valorisation des 2 cotés et ici c'est facile puisque nous avons les mêmes supports, puis et surtout avoir les mêmes revenus en net des 2 cotés avec la revalorisation similaire sinon on tire des conclusions fausses.


Quand je fait le calcul de la fiscalité par ex, celle de l'AV si j'intègre l'ISF seulement sur la période de prestation, elle sont identiques.
Ca m'a énormément étonnée la premère fois mais comme les bases ne sont pas les mêmes des 2 cotés...


Les simulations m'ont souvent montrée que mon a prioir était faux.

dalli

28 octobre 2010 •14:11

dit où trouver vos 540 de rente sur prefon, je n'ai pas trouvé de quoi faire une simulation avec comme la votre ou bien vous avez aussi ici biaisé la donne avec pour l'AV un versement unique et pour le PERP un versement mensuel.

Si tel est le cas, c'est plutôt malhonnête ou bien vous manquez de culture financière.

Si vous le voulez, je peux vous communiquer mon tableau pour que vous compreniez mon calcul.

dalli

28 octobre 2010 •23:49

mais on est bien obligé de raisonner avec la fiscalité que nous connaissons à un instant T pour faire une comparaison.
Quand la fiscalité change, c'esgt mon boulot de voir si la stratégie doit être modifiée ou maintenue pour chaque client.

Ici les simulations honnêtes m'ont presque toujours (quelques exceptions cependant) prouvé que sur le papier le PERP apportait un revenus plus important et surtout jusqu'à l'espérance de vie au moins par rapport à une AV avec les mêmes rachats.

Je ne suis pas contre l'AV mais pas pour un produit destiné à des revenus "alimentaires"

Yves a donc le droit de choisir l'AV mais pas de dire que c'est pareil au final avec plus de liberté.
Plus de liberté, oui, pareil, non.

yves300

29 octobre 2010 •00:02

Investir pour sa retraite : PERP ou une assurance vie ?

Par rapport à l'assurance vie, le PERP possède un atout incontestable : il bénéficie à l'entrée d'un régime fiscal très favorable. Les cotisations versées sont en effet déductibles (dans certaines limites) du revenu imposable du contribuable. L'épargnant peut ainsi préparer sa retraite tout en diminuant le poids de son impôt sur le revenu.
En revanche, le PERP présente des contraintes que ne supporte pas l'assurance vie :
l'épargne investie sur un PERP est indisponible jusqu'à la retraite : sauf cas exceptionnels,
ensuite, la sortie se fait obligatoirement sous forme de rentes. Contrairement à l'assurance vie, il n'est donc pas question de retrouver à une date donnée tout le capital investi ;
ces rentes sont plus fortement taxées que celles provenant de l'assurance vie. Par exemple, un retraité de 68 ans perçoit 5 000 € de rentes annuelles. Si ces rentes proviennent d'un PERP, elles subiront l'impôt à hauteur de 4 500 € (5 000 moins l'abattement de 10%). Si elles proviennent d'un contrat d'assurance vie, elles seront imposées à hauteur de 2 000 €
(5 000 x 40%) ;
enfin, les sommes capitalisées sur le PERP ne sont pas transmissibles : au décès du souscripteur, elles sont définitivement perdues pour les héritiers.

sans hésiter assurance vie

lsasport

29 octobre 2010 •00:03

je n'imaginais pas avec mon post initial susciter la moindre querelle de chiffres...
Mais je vous remercie tous les 2 pour vos points de vue, et effectivement comme signalé par Dalli dans le post de 15:01, au moins je suis rassuré sur le fait qu'il y a revalorisation de la rente.

je vais continuer à me renseigner sur le perp, et je pense que je vais souscrire, apres tout ça sera une diversification de mes placements, et au moins celui là est "dédié" retraite.
Reste LE choix.. quel perp !!

J'ai demandé des docs sur Lignage (orada vie) et diverseo (dexia), multiperp (cardif) et eventuellement le contrat du conservateur.

j'ai noté egalement parfois des frais sur rente de 3% contre 0 pour d'autres...

yves300

29 octobre 2010 •00:04

En fait, le critère déterminant est bien l'écart entre la tranche d'imposition en période d'activité et la tranche d'imposition à la retraite. Mais cette différence doit être d'au moins de deux tranches, voire trois. Plus la tranche d'imposition pendant la période d'activité est basse, plus l'avantage fiscal obtenu à l'entrée par le PERP est faible et moins le choix du PERP se justifie.

yves300

29 octobre 2010 •00:09

à l'AV:

un parmi d'autres

Bonsoir Pierre-Philippe,

Comme le dit Jean-Luc, en gestion patrimoniale une analyse complète de ta situation fiscale et sociale est nécessaire avant d'envisager le moindre conseil.

Concernant le PERP, il faut garder à l'esprit que le plafond de déductibilité fiscale est déjà grignoté par d'autres systèmes de cotisations aux retraites surcomplémentaires, PERCO et/ou cotisations retraite madelin pour les entrepreneurs individuels, ........ D'où la nécessité de connaître ta situation "sociale".

D'autres part, l'effet de levier fiscal va dépendre de ton taux marginal d'imposition d'où la nécessité de connaître ta situation au regard de l'impôt.

Pour ma part, le choix a été vite fait l'avantage fiscal du PERP n'est pas assez important pour combattre l'indisponibilité des fonds et la sortie en rente "imposable". J'ai donc privilégié l'assurance vie.

Pour plus d'info sur le PERP : http://vosdroits.service-public.fr/F10259.xhtml

dalli

29 octobre 2010 •10:31

sauf sur 2 points dans votre post de 00:02

A débours identique entre une rente PERP et un rente AV puisque c'est cette comparaison que vous évoquez, il ne faut encore une fois pas comparer 5 000 de rente des 2 cotés sinon vous faites pencher la balance du coté que vous aimeriez.

Si la TMI est de 30 et que la gestion est exactement la même (et je rappelle que l’on peut mettre les même FCP d’un coté et de l’autre) vous avez pour le PERP 5 000 et pour l’AV : 3 500.


Je vais préciser la fiscalité car le raisonnement rapide n’est pas juste.

5 000 * 7,1% de PS = 355
Mais il y a 4,2% de CSG déductible donc au plan fiscal on prend 5 000 – 210 et on applique l’abattement de 10% soit une base imposable de 4 311. Si TMI de 30% (et je rappelle qu’il faut déjà des bons revenus pour des retraité pour être à 30% quand on est un couple), on a une fiscalité de 1 293
En net : 5 000 – 355 – 1293 = 3 351


Sur l’AV, je pars avec 3 500 sur lesquels j’ai une imposition sur 40% si j’ai demandé ma rente en 60 et 69 ans : 1 400 * 42,1% = 589

Soit en net : 3 500 – 589 = 2 911


Donc oui, yves, vous avez raison la fiscalité est moins lourde mais excusez moi pour ce mot : on s’en fout !!
La seule chose qui me guide est : avec tel moyen annuel, comment pus-je apporter ce que me demande mon client soit de meilleurs revenus à vie à partir d’un certain âge ?
C’est donc le net qui est ma recherche principale.

Ma conclusion a donc été de dire que le PERP a une place dans une stratégie globale de retraite.


Le 2ème point est cette phrase :

enfin, les sommes capitalisées sur le PERP ne sont pas transmissibles : au décès du souscripteur, elles sont définitivement perdues pour les héritiers


Ce n’est pas totalement vrai : je vais dans les prochaine semaines verser à des enfants la somme de 41 K€ qui sont le PERP de leur maman décédée cette semaine. Il n’y aura aucun droit de succession et probablement aucune fiscalité ni PS.
Ensuite la rente est transmissible à qui l’on veut sans droit de succession.
Je travaille aussi sur un PERP avec bénéficiaire la fille handicapée de mon client et la rente sera réversible pour elle au jour où l’on demandera la rente soit le plus tard possible : vers les 75 ans du papa.
Après toutes les simulations, c’est celle qui me semble la mieux appropriée dans son cas pour répondre à se demande : comment faire pour que ma fille ait des revenus sans aucune contrainte de gestion. (Bien sûr c’est au milieu d’autres solutions).

dalli

29 octobre 2010 •10:38

toujours dans le sens de la logique :

J'ai une somme pour mes revenus :

si rente : si je vis 40 ans, j'ai des revenus réguliers en augmentation régulière jusqu'à la fin.

Si AV : je pioche pendant disons 20 ans et js suis à la charge de mes héritiers pour les 20 ans suivants (soit une somme pharamineuse avec l'indexation).


Faut il donc choisir : je meurs rapidement et je laisse une partie de mon capital à la cie ou je vis longtemps et au lieu de laisser un capital à mes enfants je leur coûte les yenx de la tête.

Et bien mes clients, présenté ainsi sont plus poussé à choisr quand même un bout de PERP au milieu d'une stratégie générale.

dalli

29 octobre 2010 •10:44

encore une fois j'ai fait la simulation (27/10 15:01) avec la même TMI et la réponse reste satisfaisante.

Si la TMI était la même en retraite qu'en activité (sauf si bcp de parts) c'est qu'en fait on a pas de pb de retraite !!

La retraite moyenne en France est actuellement de 1500 soit pour une part une TMI de 14%, il faut après abattement percevoir des revenus de 44% de plus pour passer à 30%.
Je ne pense en plus que mon client ne m'en voudra pas si au final, j'ai réussi à le mettre dans la TMI à 30%, j'aurai respecté mon contrat.

dalli

29 octobre 2010 •10:49

"on trouve des milliers d'avis favorable"


On en trouvait aussi pendant des années pour parrainer Madoff.
Des milliers de gens achètent des actions quand elles sont très hautes et très peu quand elles sont très basses.

Et le "je pense comme tout le monde car s'il sont si nombreux c'est qu'ils doivent avoir raison", ne peut être considéré comme un argument valable, tout juste une justification.
En tant que pro, je ne peux valider cette argument de dernier espoir pour conclure un contrat.

dalli

29 octobre 2010 •10:51

vous pourriez devenir cgp un jour avec cette philosophie.
J'ai écrit plusieurs fois "...au milieu d'une stratégie".

dalli

29 octobre 2010 •10:59

produit (label excellence même) mais malheureusement son sort sera probablement d'être absorbé par un autre nettement moins bon.
Il est distribué par des CGPI et n'est donc pas rellement vendu.
En 2008, il y avait 300 contrats vendus pour 10 000 pour le mien. 10 000 adhérents étaient le quota à atteindre en 5 ans d'après un décret (durée repoussée car peu avait le nombre et les capitaux : 50 M)

Les banques ont atteint les quotas mais faut voir comment : un versement ponctuel uniquement, des milliers avec 30€ par mois....Et les gens ne savent ce qu'ils ont acheté. Les contrats sont en plus souvent mauvais.

Je ne peux donc pas toujours contredire les détracteurs.

Profil supprimé

29 octobre 2010 •12:13

le vrai souci est de faire réellement la différence entre la retraite et l'épargne car la disponibilité de cette dernière est TOUJOURS source de problèmes.
je m'explique : faire une épargne de précaution en assurance vie dans le seul but de préparer sa retraite , quand on a un horizon d'au moins 25 années , sous-tend de résister à tous les évènements (divorce , achat immobilier , étude des enfants...) de la vie courante (et qu'on ne peut connaître à l'avance).
Alors oui le Perp , par son effet tunnel (inaccessible , indisponible...) est le SEUL moyen d'être certain de ne pas pouvoir cèder à la tentation (ainsi que les autres produits de rente (Madelin , art 83 ...))
De grâce , ne parlons plus d'épargne-retraite.
Dalli vous avez mille fois raison pour ce qui concerne des contrats retraites ouverts par les banques avec des cotisations de misère

yves300

29 octobre 2010 •13:54

du sur et non pas du Madoff!!!!!!
en plus si on "claps" exo partiel des droits de succession.....ne faites pas de perp si vous voulez défiscaliser acheter des FIP en les sélectionnant bien mais surtout pas de FCPI.

yves300

29 octobre 2010 •13:59

Le Perp est un très mauvais placement si tu ne releves pas des tranches les plus élevées de l'IRPP (si tu n'es pas fortement taxé). D'ailleurs cette formule fait un flop phénoménal malgré toutes les publicités en sa faveur.
A ce jour le meilleur placement d'une manière générale demeure l'assurance vie.


"Si après les 60 ans on meurt à 66 ans par exemple ya til un bénéficiaire du capital restant ou est il perdu?". C'est perdu, c'est le principe de la rente et pas de la somme fixe...

extrait d'un forum..

dalli

29 octobre 2010 •14:45

un FIP est plus risqué à mes yeux qu'un FCPI.

L'AV produit préféré des français, c'est justement son succès qui va nous créer des pb à MT.
Avez-vous suivi nos files sur le forum AV sur les risque des contrats ?

Enfin 4% sur 4 ans, c'est désormais fini : la moyenne de 2009 était à 3,9%, on sera cette année aux alentours de 3,5%.
Pour avoir du 4%, il faut donc un peu de risque.


Pour madoff, vous avez très bien compris ma remarque et elle est sans rapport avec votre réponse.


Madelin a mis 10 ans pour voir ses souscriptions régulières, le PERP n'a que 6 ans.
Si l'an prochain on pénalise les AV (je reste encore tranquille sur le projet qui ne devrait pas passer mais l'état trouvera autre chose) et que le PERP prévoit une sortie parteille en capital comme prévu (là j'y crois assez) il y a aura un début de souscription plus massive.

yves300

29 octobre 2010 •15:28

hauteur de 20% en capital pour les Perp mais pas encore en place (il faudrait 50%)

ce qui confirme l'arnaque des systèmes de rente.....