Retraite : PERP pour changer suite..dali..lsarport

yves300

29 novembre 2010 •10:12

la sortie à 20% en capital dans les nouveaux textes est possible lors du départ à la retraite c'est écrit comme cela donc si on prolonge le perp de 10 ans en étant à la retraite..70 ans....d'après les nouveaux textes pas de sortie en capital!!!!!

à confirmer merci....

on trouve toujours une solution quand on est marié c'est mon cas on l'ouvre au nom épouse 56 ans retraite minime donc à 67 ans et on sort en capital conforme au texte et 11 ans de défisc

yves300

29 novembre 2010 •12:03

faudrait le texte exact car ailleurs j'ai lu au départ à la retraite..... et non au dénouement du contrat...c'est pas la même chose


Possibilité de sortie du Perp en capital Les Perp pourraient prévoir le paiement d'un capital au dénouement du contrat, dans la limite de 20 % de la valeur de rachat du contrat (projet, article 32 septies).

yves300

29 novembre 2010 •13:33

L'article 32 septies du projet de loi encadre la possibilité de sortie en capital du plan d'épargne retraite populaire lors du départ à la retraite, à hauteur de 20%.

yves300

29 novembre 2010 •13:38

Article 32 septies (nouveau)

Le deuxième alinéa du I de l’article L. 144-2 du même code est complété par une phrase ainsi rédigée :

« Le contrat peut également prévoir le paiement d’un capital à cette même date, à condition que la valeur de rachat de cette garantie n’excède pas 20 % de la valeur de rachat du contrat. »

lsasport

30 novembre 2010 •02:21

merci yves pour ces infos... pas claires mais vous n'y etes pour rien si je comprends bien les différents extraits de l'article en question : on ne sait toujours pas si la sortie en capital pour 20% est autorisée "au denouement du contrat" meme si on est en retraite depuis 5 ans, ou si elle n'est autorisée QUE au moment du départ en retraite..

A suivre... et merci d'avoir rouvert une file ;)

dalli

30 novembre 2010 •11:12

ce sera au moment du dénouement de la rente.
Pensez aux femmes qui n'ont jamais travaillé et ont un perp

yves300

30 novembre 2010 •21:26

Perp nouvelle formule:
je place 400€ mois pendant 10 ans tranche impot 30% et sort 20% en capital et touche une rente pendant 5 ans:
au bout de 15 ans j'ai un capital d'environ 21000€

AV je place 280€ (400-30%) pendant 10 ans et laisse fructifié mon capital pendant 5 ans

au bout de 15 ans j'ai un capital d'environ 48000€

et si on va plus loin le montant des interets de l'AV sont supérieurs à la rente annuelle revalorisée

c'est démentielle...faites les calculs comme vous voulez vous arriverez à des resultats approchant ces chiffres

tous ceux qui diront autre chose seront de mauvaise foi....

dalli

01 décembre 2010 •10:48

quel taux ?
On ressort les 20% à quelle date ?
On prend la rente à quelle date ?

yves300

01 décembre 2010 •12:08

PERP

2010 400€ mois pendant 10 ans tranche impot 30%
2020 48000€ revalorisé à 58000€ base de la rente
je retire 20% 11600€
j'ai un capital de 11600€ que je mets en AV à 4%

2025 5 ans de rente (base 58000-11600) + mon AV
Total environ 21000€

AV
2010 280€ mois pendant 10 ans
2020 capital environ 40000€ contre 11600 au perp
2025 capital 48000€ environ contre 21000€ perp

freddyg2

01 décembre 2010 •13:53

Yves, vous etes en train de comparer une situation ou du coté AV vous ne touchez pas au capital (donc pas besoin de revenus complémentaires) et de l'autre un besoin de revenus (donc fiscalisé).
Tel quel ca n'a pas tellement de sens.
Ce qu'il faut comparer, c'est, j'ai besoin de ces revenus pour manger, donc descente de capital coté AV.
Ce qu'il faut donc regarder, c'est la descente de capital qui est consommé au bout de 32 ans sur la base d'un retrait équivalent a la rente PERP avec réversion (exemple initial des 140000 et 200000 euros).
La question est donc :
65 ans + 32 = 97 ans ou bien 70 ans + 32 ans = 102 ans, ca le fait ou pas ?

dalli

01 décembre 2010 •14:04

yves je pense que vous essayez de dénaturer le produit qui n'est pas fait pour une constitution de capital.

dalli

01 décembre 2010 •14:05

je tente depuis ce matin de nouveau de vous répondre mais cette messagerie de m.. ne veut rien savoir.

yves300

01 décembre 2010 •15:34

chacun sur de forum

défiscaliser et capitaliser en fonction de la législation....

yves300

01 décembre 2010 •17:57

de toucher une rente le plus longtemps possible....je pense

ayoun6

01 décembre 2010 •18:30

encore capable de faire "fructifier" leur capital eux-même ;)

Déjà qu'à 40 ans, y'en a pas des masses ..

imozen

02 décembre 2010 •10:32

Dans les comparaisons PERP / AV, ne pas oublier que les versements a son PERP sont deductibles du revenu imposable (avec un plafond, mais reportable et utilisable sur 3ans. Si l'on est a la tranche d'imposition de 30%, un versement a son perp de 12000euros donne grosso modo une reduction d'impot de 4000euros ; le versement de 12000 euros sur son av ne donne aucune reduction d'impot.

yves300

02 décembre 2010 •11:23

les comparatifs que l'on fait tienent compte de la reduc

on met 400€ mois sur un perp et 280€ Mois sur av

av est 100 fois gagnante

dalli

02 décembre 2010 •11:35

votre cgp, je ne vous proposerai pas de perp se serait dons votre cas un défaut de conseil.
Sauf après éventuellement étude de la réversion de votre épouse si elle est la survivante.

yves300

02 décembre 2010 •22:37

aucune confiance à tous ceux du milieu financier (banque et....) car tous ces gens sont commissionnés sur les produits qu'ils placent, ils ne le disent pas mais c'est la vérité)

j'ai été quelques mois agents mandataires Axa je sais de quoi je parle...!!!!!!

un exemple on était bien plus commissionnés si les gens mettaient des supports en UC dans les différents contrats....une immense co. nerie à court moyen et long terme!!!!!

dalli

04 décembre 2010 •10:47

Il est "commissionné" par les labo.

yves300

04 décembre 2010 •15:43

même sac la médecine c'est un autre débat!!!!!

lsasport

04 décembre 2010 •16:04

avec notamment les infos sur la fusion à venir entre lignage et april..
Par contre je n'ai toujours pas votre fichier excel, snif...
Ma décision est prise pour cette année, j'ouvre un perp.. si dans 3 ans je m'aperçois que c'etait une erreur on verra bien, mais de toutes façons ce que je vais placer en perp cette année représente environ 1% de mon épargne..
Et d'ailleurs, question bete: on peut evidemment avoir plusieurs perp ?
Car au lieu d'avoir un "bon perp" coté fonds euro (apicil pour ne pas le citer) et un "bon perp" en UC (frais réduits, arbitrages, etc..), la combinaison des 2 avantages semblant à ce jour impossible sur un meme contrat, pourquoi ne pas en prendre 2 ;)

Le seul point sur lequel je ne suis pas encore sur de mes calculs est la notion de frais sur arrerages... qui vont de 0 à 3% sur les contrats.. et 3%, ça annule la revalorisation de la rente si elle est basée sur le fonds euros n-1...
Donc ces frais sont ils "intégres" dans le coefficient de calcul sur la table de mortalité ou sont ils ajoutés et donc la rente amoindrie ?

Dans l'espoir d'avoir votre fichier... et je vois que la file que j'avais ouverte passionne toujours ;)

dalli

04 décembre 2010 •16:06

je ne me sens pas vraiment différente d'un médecin, j'ai un devoir de conseil mais pas d'obligation de résultat.
Je dois trouver l'approche psychologique pour communiquer avec mon client. Par contre il est bien plus informé sur son patrimoine avec moi que sur l'état de son corps avec le médecin.

Si j'avais regardé ma rémunération avant de deonner des conseils, je serai déjà en retraite et encore moins ici à essayer de donner un minimum de réflexes auc gens qui sont souvent plein de convictions sur leur savoir et leurs actions.

J'arriverai sûrement à vous déstabiliser sur quelque chose que vous n'avez pas pensé par rapport à votre patrimoine.

lsasport

08 décembre 2010 •02:53

navré de vous relancer ainsi...

Cdt,
Laurent

lsasport

15 décembre 2010 •18:29

Bonsoir,
je viens d'avoir les infos suivantes sur la fusion entre le perp Lignage et April :

___________________________________________
La réglementation subordonne la viabilité des PERP à l’atteinte de deux seuils à compter du 8ème anniversaire du contrat collectif (prévu en 2012), à savoir :
- 10 millions d’euros d’encours,
- 2 000 adhérents.

Ces contraintes réglementaires ont conduit à fusionner les GERP Lyonnais et Adreco le 23 juin dernier afin de réunir au sein d’une seule et même Association, le GERP Adreco, les PERP April (distribué en exclusivité par le réseau d’April Patrimoine) et Lignage.

Cette fusion absorption était un préalable nécessaire à l’opération envisagée aujourd’hui : le transfert collectif du PERP April vers le PERP Lignage dont la réunion permettrait au nouveau PERP ainsi constitué d’atteindre les seuils fixés.

L’Assemblée Générale des adhérents du GERP Adreco s’est réunie le 15 décembre pour d’entériner ce transfert, Assemblée à laquelle l’ensemble des adhérents de l’Association (titulaires d’un PERP APRIL ou LIGNAGE) ont été convoqué.

Cette opération conduit à la mise en place d’un nouveau PERP Lignage, rendu, dans un souci constant d’amélioration de l'offre commerciale, encore plus compétitif.

Ainsi, les détenteurs du PERP Lignage bénéficieront de deux dispositions actuellement applicables au PERP April à compter du 1er janvier 2011, à savoir :

- le plafond des frais d’arbitrage qui passe de 160 à 75€ ;

- les frais de transfert (1%) qui sont supprimés.

Une information complète sur les conséquences de cette opération sera adressée à l’ensemble des titulaires d’un PERP April ou d’un PERP Lignage courant janvier 2011.

L’encours sur le nouveau PERP Lignage est supérieur à 10,1 M€ et comporte environ 2 500 adhésions.
_______________________________________________

A titre perso donc, si on considère l'ensembles des caractéristiques de ce perp, ça me semble un candidat intéressant :
- frais d'entrée de 1% seulement par certains courtiers
- pas de frais de transfert
- plusieurs modes de gestion, et, en cas de gestion libre, frais d'arbitrages de 0.5% plafonnés à 75€
- pas de frais sur arrérages
- une liste de supports tout à fait intéressante (Echiquier, Carmignac, Rotschild, Sgam, Axa, Dnca, etc..)
- de multiples possibilités de rentes (viagere classique, progressive par palliers, dégressives par palliers, annuités certaines)

Certes un fonds euros tout à fait banal/moyen, mais globalement je ne trouve que peu de défauts...
Il ne reste plus qu'à l'améliorer coté arbitragres (par exemple 6 gratuits par an comme sur certaines AV) et à offrir la gestion en ligne et ça sera parfait !

bonne soirée,
Laurent

dalli

16 décembre 2010 •12:26

en dessous des initiaux au bout de 5 ans (soit 2009)

M3645620

24 décembre 2010 •08:17

la rente du perp est fiscalisé: vous ne jouez en fait que sur le différentiel entre vos impots en activité et vos impots en retraite: sinon, c est l assurance vie qui est préférable: et cela en fait même si vopus optez au final pour une rente via l'assurance vie (partiellement défiscalisée).
le perp doit être envisagé dans 2 cas:
-un fort différentiel entre taux d'imposition en activité et taux d imposition à la retraite
-un taux d epargne insuffisant qui ne permettrait pas d avoir un complément de revenus suffisant en cas de durée de vie au dessus de la moyenne

Profil supprimé

26 décembre 2010 •12:06

La rente du PERP fiscalisée doit ne pas faire oublier que la fiscalité peut être plus lourde à la retraite qu'en activité malgré moins de revenus du fait de la diminution du nombre de parts lors du départ des enfants ou si on se retrouve seul.... Alors le cadeau fiscale de 25% à l'entrée peut très vite être récupéré par l'état....Perso j'ai opté pour un mixte entre assurance vie et SCPI.... Le principe d'abandonner un capital contre une rente m'est de toutes façons insupportable....l'assurance vie laisse la liberté de sortie en K ou en rente éxonérée,les revenus de SCPI (que l'on touche des l'achat et non pas à 65 ans) sont certes fiscalisés, mais au moins une partie du capital est transmissible, même si au pire elles baissent, il ne reste pas 0.

yves300

27 décembre 2010 •18:00

aeaaz...c'est tellement évident

yves300

30 décembre 2010 •13:28

millions € certainement encore un fiasco de système de rente

dalli

30 décembre 2010 •19:37

7,5% semble une fiscalité allégée !

Mais c'est comme ceux qui prèfèrent versr sur une AV de plus de 8 ans pour avoir cette fiscalité alors qu'il aurait leur TMI disons 30% sur un nouveau contrat sur lequel ils font des rachats périodiques.

Mais 7,5% de 100 c'est toujours plus cher que 30% de 1 !!

Vous n'avez pas fait de simulation pour dire cela !!

Quant à connaître sa TMI à la retraite, faut être devin car les lois changent régulièrement.

Je rappelle avec les règles actuelles que un célibataire sans enfant est à une TMI de 30% au dela de 25 K€ de RFR et qu'il faut à une couple un RFR de 50 K€ pour être à 30%.


N'oubliez pas de rajouter les PS à 12% d'un coté et l'ISF et de l'autre seulement 7% et pas d'ISF.


Quant à la question de fonds, on peut dire que le montant de la fiscalité est un parmaètre mais pas celui de la décision car ce qui compte c'est combien vous avez en net pour la même dépense ou pour le PERP combien de temps tenez-vous avec votre AV avec un racaht identique à une rente.
Je ne suis même pas sure que vous puissiez aujourd'hui faire le calcul du rachat à augmenter tous les ans.
Sur 20 ans le montant des rachats en brut double, donc vous voyez votre capital fondre de plus en plus vite.
A 80 ans, vous pensez que vous serez faire face à toute cette gestion ?

Et puis l'AV il en faut pour les dépenses exceptionnelles comme la voiture par ex.

M8550955

02 janvier 2011 •07:33

et Warren ????

M8550955

02 janvier 2011 •07:45

Voici pourquoi le perp ne me tente pas :

Je ne connais pas de perp ou l on puisse gérer les actifs soit même :

Exemple : j'ai un pea ouvert en 2006 avec 80 keuros, la crise est passée par là : résultat il vaut 150 keuros car j'ai pu faite mes arbitrage en temps et en heures

J'ai également ouvert un contrat d av en 2006 avec 35 keuros d' immorente et 15 keuros fonds actions avec mandat de gestion : résultat, le contrat a fait du surplace et encore, heureusement que j'ai demandé une partie en immorente

Conclusion : les compagnies d assurance vie modélise des placements en fonction de l'âge de leur souscripteur : si vous avez 35 ans : l assureur vous proposera un placement a dominante actions, peut importe que le CAC soit a 7000 points et que la probabilité d' ue chute soit bien réel ! D un autre coté si vous avez 55 ans, on mettra votre argent sur des support euros, même si le CAC est à 2700 points et que les taux d'intérêts sont bas !

Je préfère faire mes propres erreurs plutôt que de suivre les conseils Dun assureur qui n'est même pas mon pote et que je verrai peut être deux ou trois fois car il aura été muté ailleurs et qu'il n aura pas à assumer les erreurs de gestion qu'il a faite

dalli

02 janvier 2011 •12:22

comme une AV, c'est à dire tout seul si vous le voulez.

ccondem1

02 janvier 2011 •12:42

En 20XX, il faut piloter son épargne soi-même, ou bien en confier le pilotage à quelqu'un de compétent (c'est rare !) et de motivé pour le faire. Pas le banquier, ni l'assureur, en général.

Par contre, certains PERP sont bien entendu pilotables. Il faut regarder ce qu'ils ont dans le ventre comme choix de supports, et leur évolutivité

yves300

03 janvier 2011 •19:09

performance au jour le jour de chaque support, je n'ai aucun intéret personnel à dire cela.....ce sont les mêmes que ceux de leur AV