Retraite : Meilleur PERP

dalli

17 septembre 2009 •22:45

le pb par le bon bout ?

Avant de choisir "le meilleur", si jamais il existe, et encore faudrait il connaître vos critères, il faut se poser la question de votre constitution de retraite dans sa totalité.

J'aime bcp le PERP, mais ce n'est pas pour tout le monde, à tout moment de sa vie....


SI vous posez des question sur le FIP Corse, c'est que vous êtes avant tout dans une recherche de défisc, qui est très souvent mauvaise conseillère.

Exposez vous un peu, on vous guidera.

M1170792

18 septembre 2009 •09:19

Voilà, je viens d'acheter sans emprunt une maison, je suis gérant depuis 5 ans, pas de PERP pour le moment, juste une petite AV, 2 apparts en location, 1 payé, l'autre 4 ans de crédit, 50 KE de réserve financière (+ provision impôt).

Pour l'an prochain, je vais payer 35 000 euros d'impôt.
J'ai calculé qu'avec 25 000 en PERP et 12 000 en FIP, mon impôt passerait à 17 000, donc oui, je cherche pas mal à défiscaliser (même si sur mes 36 000 investis ces dernières années en FIP / FCPI, 1 bon tiers est parti en fumée ...).

Je suis preneur de tout conseil !

M1170792

18 septembre 2009 •10:06

Si j'avais écouté les tr.ous du k.ul dans votre genre, je ne serais pas ici à poser la question quoi faire de mon argent, je serais toujours salarié, avec peu d'impôts à payer. Cette année je paye 140 KE d'impôt et 35 l'année prochaine.

J'accepte l'idée de perdre sur mes investissements, je n'irais pas pleurnicher, je suis un entrepreneur.

je viens ici pour des conseils, pas pour des leçons de morale dé.biles ou des pseudo analyses rétrospectives ...

ccondem1

18 septembre 2009 •10:21

mettre le doigt sur une évidence : pourquoi prendre le risque de (re)placer votre épargne dans des supports que vous savez potentiellement PERDANTS, économie d'impôt incluse. Pas plus !

Accepter du risque, oui, on connaît sur ce forum, mais pas pour n'importe quoi au bout !

D'abord, regardez la rentabilité de votre immo locatif, qui doit lui aussi faire augmenter votre IRPP en étant taxé dans votre tranche à 40%, CS en sus !!!! Peut-être que l'une des clés de votre défisc est un arbitrage vers un support moins imposé, non ? ;-)

dalli

18 septembre 2009 •11:37

pour moi : pas de fip corse (car ce sera pire que les autres ! Et j'aime la Corse !)

Je commencerai par regarder l'impact de la vente de votre 1° immo, voire le 2°, puis je rajoute scellier (mais je n'ai pas votre âge)

PERP semble effectivement une solution que je regarderai mais bien sûr en complément.
Je tenterai d'optimiser votre rémunération en tant que gérant.

Voila les pistes avec le si peu que nous avons

M1170792

18 septembre 2009 •13:53

Sur l'immo, hors de question que je le vende, car c'est 45 m2 et 70 m2 acheté en 1998 et 2000, 14 % et 12 % bruts de rentabilité respectivement, donc je garde jusqu'à ma mort ...

Je connais (ou crois connaître !) en fait les avantages et les désavantages FIP et PERP, je cherche juste à savoir, dans leur catégorie, quel est le "meilleur", ou le moins mauvais, ou le plus sérieux ... J'ai 35 ans, donc le temps avant la retraite, mais je suis interessé dans le PERP par la diversification / sortie en rente car j'ai déjà de l'immo, du cash, de l'AV et des actions.

Si je m'écoutais, je ne prendrai que de l'immo et de l'or, mais je suis bon père de famille, je diversifie.

ccondem1

18 septembre 2009 •16:44

dites ?!! Diantre.

Voulez prendre un gros risque "calculé", vous qui l'appréciez, cher matricule M1170792 ? Montrez nous très simplement comment vous la calculez, cette rentabilité brute ! ;-)

Sur ce faux-rhum sans prétentions, le Général Bob est facétieux, et adore prendre le bleusard au mot. Mais il est "vachard", et s'il finira par lui donner les clés du calcul valable et comprable aux autres placements, il donnera aussi le nombre de jours de gnouf mérités ;-)))

Profil supprimé

18 septembre 2009 •16:54

Vous êtes comme le soulève Bob dans une situation fiscale qui est, à première vue, alourdie par les investissements immobiliers auxquels vous êtes attachés. En effet, ceux-ci ne supportent pas, à priori, des charges importantes déductibles (intérêts emprunt,...)

Votre axe de réflexion se porte sur des supports défiscalisants mobiliers (FIP,...).

Pourtant, vous devriez poursuivre dans la stratégie immobilière qui, par exemple, en investissant, à nouveau dans un appartement ancien avec travaux (rénovation), adossé à un emprunt vous permettra d'augmenter ce patrimoine immobilier.
De plus, si vous avez 21 400 €de travaux (sera base de votre choix de l'appt), que vous chevaucherez sur 2 années civiles vous aurez une économie d'impôt de 10 400 x 40% x 2 ans (je suppose que votre TMI est à 40%).

D'autre part, si le montant des travaux sont supérieurs à 21 400 €, ils viendront s'imputer sur les revenus fonciers amplifiant ainsi le levier défiscalisant.

Vous pourrez compléter par perp et autres selon vos souhaits.

MAIS, je pense qu'une analyse globale de votre patrimoine est indispensable, en particulier dans l'objectif d'un équilibrage (mobilier et immobilier) harmonieux en incluant la finalité "retraite".

Vous êtes dirigeant, l'étude devra inclure l'exercice professionnelle (statut, structure, optimisation des flux,...)

Bon courage

ccondem1

18 septembre 2009 •17:56

le coût de l'étude sur vos frais professionnels ! ;-)

Voilà qui résume mon sentiment militaire, mon finfin ! Heureux de vous (re)lire.


RRRompez !!!

M1170792

18 septembre 2009 •18:52

De manière naive, comment je calcule:
achat 45 m2 50 000 euros + 3 500 frais notaire + 12 500 intérêts emprunt + 5 000 travaux = 71 000(arrondis)

Loyer: 750 euros HC

Rendement brut 12,6

achat 70 m2 150 000 + 10 000 notaire + 10 000 travaux = 170 000

Loyer: 1 600 HC
Rendement brut: 11,2

J'avais un peu exagéré en oubliant les travaux ...

dalli

18 septembre 2009 •23:22

calcul et je vais exagérer pour vous montrer votre erreur

Votre 45 m² vaut aujourd'hui 1 000 000 €, rentabilité brut : 0,9%

Et vous nous dites, je le garde jusqu'à la mort

Au taux du LA, vous auriez 10 000 €/an en net au lieu de 9 000 € brut et en voulant défiscaliser pas n'importe comment mais presque

Vous imaginiez combien vous pourriez avoir d'appart avec 1 M d'€ ?

Sans exagérer maintenant, avec scellier et des revenus foncier, j'ai fait cette semaine une propostion scellier pour votre âge environ et le TRI (taux de rendement interne, soit le taux auquel vous auriez dû placer l'ensemble des flux de l'opération) ressort à 18% l'an.

Donc un peu de scellier et/ou de l'ancien comme le dit l'ami findufin...

Profil supprimé

29 septembre 2009 •21:49

Un bon produit Maleraux Scellier bien placé, vous permettrai de réduire votre impôt de manière drastique (réduction d'impôt+déficit foncier )et de vous constituer un patrimoine non négligeable.
Autre possibilité, un one shot ou Girardin industriel très efficace.

Vous pouvez également goûter au SOFICA, bloquée 5 ans versus 8 à 10 ans pour les FIP ou FCPI. A savoir que ttes les stés de gestion propose à la date officielle la dissolution de la FCPI de renouveller pour 1 à 3 ans supplémentaire. C'était le cas pour Innovation 1 de E. Rotschild

ccondem1

30 septembre 2009 •09:20

gaz juridico-adminitrative, sans que les avantages fiscaux soient cumulables. Et Patroch d'énumérer dans la foulée tous les montages financiers possibles en 2009, genre catalogue de la Redoute ;-)

Un investissement que l'on ne peut pas expliquer simplement mais en profondeur en 5 mn sans le dénaturer tellement il est complexe, est une bombe à retardement potentielle (remember LMP !). Passez votre chemin !

M8550955

03 octobre 2009 •08:57

pour la retraite de votre banque c'est un bon placement

pour vous ? quel intérêt ?

le capital vous échappe totalement

vous payer des frais de gestion à vie (c'est la cas de dire)

vous êtes l'otage des cycles économique...

ex : le pauvre gars qui a ouvert don PERP en 2006 ou 2007, doit pleurer aujourd'hui : la valo à due fondre plus que l'éco d'IRPP réalisé !!!

son cgp par le contacter en disant : c'est le moment de réinvestir, la bourse est au plus bas !!!

et quid de la fiscalité à la retraite ? on ne maitrise rien, l'état change d'avis comme de chemise.

restez maitre de vos placements !!!! ne laissez pas des gens décider de vos placements en fonction de leur propre critères d'intérêts à savoir : leur com et leur frais de gestion.

Non, vraiment, le PERP, c'est pas mon truc

dalli

03 octobre 2009 •19:32

Vous êtes le seul !

Mon fil conducteur est : diversifiez
car en tant que pro, je suis sure d'une chose dans le domaine financier, fiscal, juridique..., c'est que je ne suis sure de RIEN !!

Le PERP a donc pour certaine personne vraiment sa place dans son patrimoine retraite.

Comment peut-on être catégorique comme ça pour une soluttion ?

M8550955

05 octobre 2009 •07:46

Chère Dalli,

ce qui est sur, c'est qu'avec le Perp, une fois les fonds versés, on ne maîtrise plus grand chose....

les seuls arbitrage que l'on peut faire, c'est entre les supports et changer de cremerie pour la gestion des fonds (et encore, c'est compliqué).

La carotte fiscale que l'on donne à l'entrée, on la perd à la sortie.

Avec le Perp, on s'engage dans un "machin" dont on ne peut sortir.

Pas de transmission possible à ses enfants.

bref le SEUL intérêt, c'est la carotte fiscale que l'on se fait grignotter en frais de gestion, frais d'entrée et autres....

C'est vrai, on est sur de rien et c'est pourquoi, s'engager sur du long terme (c'est la cas de le dire car c'est la mort qui sanctionne la fin du placement), je trouve cela pas terrible....

Une AV c'est 8 ans,
un placement immo : 15 ans ou moins
un PEA c'est 5 ans...

vous parlez de diversification ? c'est surtout une diversification des carottes fiscales qui permettent au CGP de vendre une couche supplémentaire de placement.

c'est ma vision des choses, elle est peut être catégorique mais elle a au moins l'avantage de vous faire réagir !!!!

ccondem1

06 octobre 2009 •12:06

cule M8550955 ;-)

Et de la part de votre Général Bob, c'est un compliment. Aussi, chose rare, il ne vous collera bien sûr aucun jour de gnouf ou de consignes, car la diversification chère à dalli, chez les militaires, c'est avant tout la souplesse...

Un placement-tunnel (PERP, Madelin, etc.) ou un placement temporairement bloqué (FCPI, etc.) ou peu liquide (SCPI) reste un (plus ou moins) gros pari pour quiconque conscient de l'importance des conditions économiques devenues, un peu avant la sortie.

RRRompez !!!

dalli

06 octobre 2009 •13:26

Pour moi, je vois un risque énorme dont nous avons débattu sur le forum AV que vous ne fréquentez pas : les fonds en € vont bientôt avoir une rentabilité inférieure au produit de CT si l'inflation redémarre ne serait-ce qu'un peu.

Le code des assurance prévoit donc cette éventualité en laissant une quasi liberté aux organes de contrôle des AV comme par ex : bloquer totalement tout rachat.


Le PERP dernier né des produits d'assurance est même clair dans sa rédaction puisqu'il y est dit : en cas de transfert, si les actifs du fonds en € sont en MV? il peut être retenu jusqu'à 15% de la valeur du montant transféré.

Lors de l'AG du perp que je vends (où j'étais toute seule et donc bien libre de mes questions) nous avons abordé ce pb. La cie reconnaît que le risque existe fortement à relativement CT.

Je ne suis pas particulièrement inquiète pour les PERP (nous fonds cantonné pour le fonds en €) mais surtout pour tous les autres et plus la rentabilité est élevée plus le risque existe.


Donc si je vous suis Bob, on ne fait plus rien sauf actions et produits bancaires ?

Profil supprimé

06 octobre 2009 •21:44

1/pas d'accord du tout: nous sommes à un point bas, il y a beaucoup de liquidités à placer,l'activité repartira en 2010 ou 11 et la valorisation des fcpi remontera fortement lors de leur liquidation.
malins (ou chanceux) les acheteurs de fcpi en 2008, 2009 & 2010.
2/FIP Corse: il y en a deux(VATEL & VIVERIS) , donc pourquoi pas 50/50?
3/ il y a deux-trois conseillers sérieux dans cette file ;=) ils se reconnaîtront.

dalli

06 octobre 2009 •22:25

je ne serai pas si optimiste pour les FCPI car les entreprises innovantes sont fragile et en cas de crise, sauf les investisseurs (autre FCPI, capital risque..)remettent des fonds, elles meurent.

Je n'ai pas la situation des FCPI mais j'ai peur qu'il y ait y des morts depuis 2 ans et qu'il y ait encore des moribonds acutellement.

C'est plus que jamais un produit à risque et cette caractéristique a été fortement oubliée ces dernières années.

ccondem1

07 octobre 2009 •08:55

qu'il "ne fallait plus rien faire sauf actions et produits bancaires" ?!!!

J'essaie simplement de nettre en garde sur le fait qu'une diversification basée sur de multiples placements tunnels et d'autres placements bloqués et/ou illiquides n'est pas forcément saine car elle s'assimile à autant d'autres paris que celui du risque actions sur OPCVM.

Et je rappelle que nos gouvernements s'ingénient à développer sans cesse de nouveaux concepts fiscalement aidés essentiellement pour favoriser certains banksters à équiper/diversifier inutilement le pigeon ! Car voilà le fond de ma pensée.

dalli

08 octobre 2009 •18:13

pour moi la diversification, c'est à plusieurs niveaux.

disponible, sécuritaire, sans fiscalité, avec défiscalisation, avec fiscalité allégée, avec rentabilité..
Les marchés
Les cadres juridiques
Les établissements éventuellement (mais dépends quand même de la surface patrimoniale)

Et ne pas confondre diversification et dilution.


Mais pour toutes ces raisons, je ne jette aucun produit à la poubelle même si certains sont plus ma tasse de thé que d'autres que j'utilise plus rarement voire jamais dans la réalité.

Par ex, depuis 2004, je n'ai plus ouvert de madelin, pourtant dans un cas de figure, je pourrai le faire.


J'avais compris que si on elève : SCPI, tunnel, FCPI, il ne restait plus que AV et CTO/PEA de disponible à vos yeux.
Je confirme cependant mon inquiétude à MT pour les fonds en € des AV.

Profil supprimé

08 octobre 2009 •21:27

précision: vu les montants collectés en 2007 et 2008, je pense que le vivier des entreprises cibles est asséché. je ne verserai pas un euro en 2009 dans un fip corse

coudyber

04 décembre 2009 •17:56

a t il autant besoin de revenus??