Retraite : Livret épargne retraite Loi Madelain

dalli

08 février 2009 •23:22

bonnes questions.

S'agit-il un contrat mono support ou multi ?
Si mono, vous devriez le transférer vers un multi mais de préférence avec un pilote sauf si vous êtes un bon financier.
Si multi, votre banquier, vous a donné quel conseil depuis 10 ans ?

Vraisemblablement aucun, donc dans ce cas, les frais sont chèrs !


Vous devriez faire un bilan patrimonial car il manque un point dans votre post, madelin c'est pour la retraite, il vous faut donc une stratégie pour avoir une retraite confortable et votre madelin est totalement insuffisant, il vous permettra d'acheter votre baguette de pain quotidienne mais pas plus.


Je ne suis pas sure que bourso fasse des contrats madelin.


Autre question, votre contrat vous propose une rente avec quel taux technique ?

En dehors de la retraite, quels sont vos autres objectifs ?


Les frais ne sont pas un pb, s'ils sont justifiés par un service !

dalli

10 février 2009 •09:18

vous n'avez toujours pas répondu à l'essentiel : mono support ou multi ?

Si mono, vous conseiller ne peut RIEN faire du tout et compte tenu de votre âge, vous devez trasférer ce madelin vers un autre mais avant il faut trouver votre pilote !


750 € dans 25 ans à 4% = 2 000 €
750 € à 8% = 5 100 €

Vous avez encore le temps de faire du bon travail pour votre retraite, ne perdez pas de temps.

Profil supprimé

10 février 2009 •10:36

Quand on parle de Madelin, il y a un point essentiel à prendre en compte: le taux de rente est-il garanti ou non? Dans quelles conditions ?

Parce que si vous avez un ancien contrat, qui vous garanti un taux de rente élevé sur tous les versements passés ou à venir, réguliers ou exceptionnels, alors surtout gardez le !

Je vous invite donc à faire le point avec votre conseiller sur ce point crucial quand on parle de contrat retraite.

dalli

10 février 2009 •10:46

tu connais les contrats garantis dont la garantie saute dans le temps !

De plus à ma connaissance aucune banque n'en a fait

Profil supprimé

10 février 2009 •11:17

La CAPIMED est un contrat en point qui relève d ela fiscalité madelin. Il ya aussi le Fonlib pour les PL en général (quoi que ce n'est pas vraiment légal qu'une caisse de retraite de base puisse commercialiser des contrat madelin)

ccondem1

10 février 2009 •13:18

Voici un morceau choisi d'une "revue militaire" de 2005... ;-)


"(...) Autopsie d’une spoliation

Tableau B – Le plan retraite Capimed du Dr Z.

ANNEES Montants Cotisations nettes Nombre de points acquis
1998 3 366 € 3 281,92 € 200,38
1999 3 456 € 3 369,91 € 181,53
2000 3 511 € 3 423,43 € 180,76
2001 3 571 € 3 481,68 € 177,94
2002 13 684 € 13 341,90 € 654,31
2003 15 232 € 14 851,20 € 605,00
2004 15 504 € 15 116,40 € 602,36

TOTAL 58 324 € 56 866,44 € 2 602,28

Voici donc les (mé)comptes du Dr Z., un des adhérents éclairés ayant demandé sur nos conseils la valeur de transfert de son compte Capimed après avoir cotisé durant sept années près de 56 866,44 € nets de frais d’entrée. Valeur de transfert communiquée = 62 492,07 € le 30/04/05.
Sachant que chaque versement effectué avant le 30 juin de l’année portait intérêt au 1er juillet selon les rendements du tableau C, les résultats de la capitalisation de ceux-ci sont formels : pour en arriver à ces 62 492,07 € au 30 avril 2005, date du transfert, la rentabilité annuelle moyenne de l’épargne versée selon les données du tableau a été de seulement environ 4% l’an, alors que la Carmf claironnait avoir été constamment et nettement au-dessus des 5% durant les toutes dernières années, les plus significatives ! (voir tableaux B et C). Questions embarrassantes : 1/ Mais où est passée la différence ? ; 2/ Pourquoi l’information réglementaire de la possibilité de transfert de l’épargne Capimed vers un autre contrat Madelin n’était-elle pas précisée aux adhérents sur le règlement d’origine du Capimed datant du 15/12/1994 (arrêté du Ministère des affaires sociales, de la santé et de la ville D297/13) ?

Etant donné que le Capimed est avant tout un contrat en euros, environ 10% de la performance a naturellement été prélevée par le fisc, sous la forme des contributions sociales (CS) dues sur les produits de l’épargne (et prélevées chaque 31 décembre dans ce type de contrat). Rappelons qu’en cas de contrat multisupports, ces CS ne sont prélevées qu’au moment du basculement en rente, ce qui entraîne mécaniquement un effet favorable de capitalisation de la totalité des produits annuels les années suivantes. Il est vrai que cet effet sera probablement un peu écorné par la trajectoire ascendante prise par les taux de prélèvement de ces contributions depuis leur origine sur les gains patrimoniaux, en 1996 (voir ligne 3 du tableau C). En évaluant donc à environ 0,5% de performance l’impact annuel des CS, le Dr Z. en est à 4,45% l’an. Mais l’écart entre ces 4,45% de rentabilité moyenne sur les années 1998 à 2004 et les valeurs de rendements corrigés des CS issus des dires de la Carmf – en ligne 4 du tableau C - restent le mystère Capimed ! Avec presque 1% de rentabilité en moins, il suffit de consulter notre tableau A sur les écarts de rentabilité pour s’apercevoir que le Dr Z. allait réaliser une bien mauvaise affaire, sur la durée. Surtout à coups de 1 250 € de cotisations par mois, au lieu des 500 € du tableau A.*

Tableau C – Performances du contrat Capimed (source – bulletin InfoCarmf)

Période 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004

Rdt (%) affiché + 8,3 + 8,03 +7,18 +7,18 +7,14 +6,46 +5,80 +5,64 +5,27 +5,04

Taux CS 0 0,46% 3,9% 10% 10% 10% 10% 10% 10% 10,15%

Rdt corrigé +8,3 +7,99 +6,90 +6,46 +6,43 +5,81 +5,22 +5,08 +4,74 +4,53

Que faire si vous êtes concerné par l’opaque Capimed ?

Nous consulter ! Notre service conseil auditera gratuitement le contrat Capimed de nos lecteurs abonnés et leur suggérera des solutions pour y échapper lorsqu’elles existent. Ces solutions seront directement fonction de votre âge et de la date d’entrée dans le produit Capimed.
C.C. [Réf. P. 86]"


(*) Voici le tableau A comme il figurait (bien plus haut) dans ce texte "militaire".


Tableau A – Les petits points de rentabilité perdus font les gros écarts

Rentabilité annuelle moyenne 3% 4% 5% 6%

Cumul versé 216 532 € 216 532 € 216 532 € 216 532 €

Produits = Gains 90 531 € 131 076 € 178 390 € 233 687 €

Epargne totale 307 063 € 347 608 € 394 922 € 450 219 €
en euros de 2030
Epargne finale 146 655 € 166 019 € 188 617 € 215 027 €
corrigée de l’inflation

Exemple - Vous fêtez vos 40 ans fin 2005, et comptez cesser votre activité professionnelle à 65 ans révolus, fin 2030 ; la mise en capitalisation de 500 €/mois constants — hypothèse d’inflation à 3% l’an — à partir du 1/01/2006 et pendant 25 ans vous procurerait le capital retraite indiqué dans le tableau A, selon la rentabilité réelle moyenne admise de votre support d’épargne (ligne 1 du tableau).


RRRRROMPEZ !!!!! ;-)

ccondem1

10 février 2009 •13:21

points les pires que pondent certains vos collègues, cher jpc45 ;-)

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10 février 2009 •16:20

Si qq a les CG du contrat CAPIMED, je suis preneur.

de manière générale les produits en points ont mauvaises presses car leur fonctionnement sortant du fonctionnement de l'épargne, il est difficle à comprendre.

Ceci dit, les contrats en point ne supporte pas les PS durant la phase de constitution mais durant la phase de rente.

Ensuite, par nature, ces contrats ne sont pas individualisables, c'est à dire qu'il n'y a pas attaché à chaque contrat une valeur de provision mathématique et donc pas possible de déterminer une valeur de transfert (j'ai déjà aprlé de la PMT et de la PTS) ce qui explique que ces contrats (qui souvent relève de la branche 26 avec une légisslation spécifique) n'avait pas de valeur de transfert donc utiliser la valeur de transfert (dont on ne sait pas le mode de calcul et le comparer avec des produits d'épargne ne veut rien dire)

Enfin, l'exemple donné ne donne pas l'âge du souscripteur ce qui fait qu'in ne peut vérifier si les valeurs annoncées sont vraies (les taux de rendement me semble faiblent et diminuent rapidement).

ccondem1

10 février 2009 •19:12

La recherche ayant mené à cet article "militaire" n'étant pas de moi, je vais missionner mon Ordonnance afin de pouvoir vous procurer cela en interrogeant les RG, cher jpc ;-)))

Et le cas "Z" étant bien entendu authentique, "on" devrait pouvoir renseigner son Général sur l'âge du capitaine !

Vous me direz à quelle adresse ?

RRompez !!! ;-)

Profil supprimé

10 février 2009 •19:52

mon adresse : costajp1@free.fr

M2883445

11 février 2009 •09:09

Je reviens a cette discussion....
J'ai fait une demande d'infos concernant mon contrat LARPI (Credit Mutuel)vendredi dernier.J'attends toujours le courrier de leur part (mon dossier doit être bien rangé, trop peut-être.
Je les relance ce matin, mon conseiller n'est pas disponible, son assistante est en congé maternité....., les taches courantes ont été confiées au directeur d'agence.
Cet agence bancaire est affreusement vide, ça me laisse une impression très mauvaise, peu professionnelle.Je leur ferai remarquer...
Désolé pour ceux qui attendent les info mais je suis bloqué.Dès que possible je preciserai leurs consditions

ccondem1

11 février 2009 •09:47

Toutes les banques "fonctionnent" à peu près comme cela (et hélas pas que les banques !). La semaine dernière, ma chargée de clientèle était au guichet, et n'a pu me recevoir. Puis elle m'a annoncé qu'elle partait en vacances pendant 3 semaines, sans autre interlocuteur valable. Il paraît qu'il faut s'y faire...

M2883445

13 février 2009 •11:17

Voila, mon produite epargne retraite est un "produit maison" du Credit Mutuel MONOSUPPORT.
Nous etudions les possibilités de résiliation.

dalli

13 février 2009 •12:04

Pas de résiliation possible puisque madelin, juste transfert possible.

Il faudrait vérifier combien vous verser actuellement en "obligatoire" et tenter de respecter cette somme pour ne pas prendre de risque mais on peut éventuellement s'organiser pour les 3 ans de contrôle fiscal possible.

Vous versez combien par mois ?

M2883445

15 février 2009 •22:17

Je verse 175 euros/mois

dalli

16 février 2009 •11:24

verser 175 €/m mais ne faites pas de versements complémentaires.
Si judicieux de verser plus dans votre situation, ouvrez un PERP

M2883445

27 février 2009 •21:27

Finalement mon comptable me recommande de casser ce contrat et de transferer sur CAPIMED l'integralité de ce que j'avais sur le plan Credit Mutuel.
Elle me conseille de placer ensuite selon mes capacités d'epargne sur des produits assurance vie classique.

ccondem1

02 mars 2009 •09:34

dalli, cher M288, qui vous expliquera comment le mettre en réduction en minimisant le risque de reprise fiscale sur les dernières années de cotisations versées. Et vous pourrez épargner ailleurs, on a déjà assez rigolé !

De plus, dalli sera capable de vous dénicher un contrat Madelin avec des supports qui feront pour votre épargne définitivement bloquée une performance LT largement moins décevante que la moyenne des autres, et en assurera le suivi (ce qui reste le plus important). Laissez aux ânes - et à leurs comptables ! - les (très) mauvais produits, qui abondent ;-)

dalli

02 mars 2009 •19:31

Je suis comptable de formation et je peux vous assurer que ceux ne connaissent rien de rien à la finance.

Ce n'est pas du tout dans nos études.

nicole30

15 mai 2009 •19:42

mon frère dentiste:
on lui propose une mutuelle (loi madelin)
et un contrat CLERC (loi madelin) on lui dit qu'il pourra arrêter les versements quand il veut et tout récupérer quand il veut je suis sceptique!!
merci de vos conseils

dalli

15 mai 2009 •19:52

vous comprendrez que sûrement on lui propose :

Mutuelle
madelin
As Vie et que celle cette dernère est récupérable


Je ne parle quasi jamais de 3 produits car déjà 1, ce n'est pas facile à expliquer, faire comprendre et mémoriser sur plus de 2 jours, alors 3 ??