Retraite : Le PERP et PERM en déclin?

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11 juin 2009 •12:32

Effectivement PERM = Madelin
Ma ville Grasse, dans le 06
(pas trouvé BAL et je repars au boulot)

ccondem1

11 juin 2009 •12:37

solutions pour la plupart des cas, car rigides +++ et illogiques dans leur concept(en défiscalisant, vous augmentez vos revenus au temps de l'abondance alors que vous acceptez de les réduire au temps du besoin).

Dicton militaire - Le choix de la rente viagère doit se faire au moment du besoin (pas avant 70 ans), selon votre situation et les offres du moment, et SURTOUT selon votre santé du moment !!! Et pas 20 ou 25 ans avant. Faites autre chose de votre capital retraite d'ici-là

RRRompez !!! ;-)))

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11 juin 2009 •15:08

Autre chose plutôt que préparer la retraite?

La cigale et la fourmi en somme.

J'ai besoin de defiscaliser nos revenus d'ici ma retraite car nous sommes vampirisés cette année.

dalli

11 juin 2009 •15:54

c'est pas la porte à coté or justement l'intérêt est la proximité.

J'ai un client à Grasse mais c'est de la famille, mais ce n'est pas celui qui nécessite un suivi important sinon j'aurai cherché quelqu'un de plus près pour eux.

dalli

11 juin 2009 •15:56

justement n'importe quoi pour défiscaliser sinon mieux vaut encore travailler moins !!

ccondem1

11 juin 2009 •20:30

Surtout si vous êtes un libéral (Aussaar comprendra...) ! ;-)

Ne pas amalgamer rentabilité au travail (ici, par défiscalisation ; or, il y a d'autres voies, dont celle de travailler moins comme le précisait dalli !) et plan retraite optimisé.

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11 juin 2009 •22:47

Quelles autres voies?

Patrimoine résidence principale. Reste 134000€ pour finir de la payer d

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11 juin 2009 •22:50

Désolée fausse manip...

Donc une résidence individuelle pour laquelle il reste 15 ans de crédit

Travailler moins bonne idée mais il faut payer cette année les charges générées par le "travailler correctement" les années précédentes.

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12 juin 2009 •10:35

Si chaque CGP a son avis sur le sujet et que cet avis est différent d'un conseiller à l'autre il me faudra consulter plusieurs CGP.

Au fait, quels sont les honoraires en moyenne pour une consulation?

dalli

12 juin 2009 •11:51

d'en consulter plusieurs, vous devez poser la question de la rémunération avant pour savoir où vous allez.

Bcp sont gratuit au départ mais d'autres vous font payer l'étude patrimoniale

ccondem1

12 juin 2009 •12:18

précédentes est inopérante puisque AUCUNE mesure de défiscalisation ne vous les fera diminuer !

Les voies sont multiples :
- ne pas surpayer : vérifier les calculs Urssaf + TP + IRPP et, en amont, les déclarations ;
- les provisionner dès l'encaissement des recettes ;
- défiscaliser avant tout sur le plan professionnel = défisc sociale + fiscale ;
- enfin, défiscaliser sur le plan privé si le résultat est supérieur à celui d'un placement non défiscalisant

CQFD !

ccondem1

12 juin 2009 •13:14

a, comme tout libéral insuffisamment organisé, à faire face aux décalages IRPP + Urssaf de ses impôts et charges sociales personnelles, ce qui peut poser un problème de trésorerie. Et il pense que les abaisser via la voie de la défiscalisation-retraite peut améliorer cela. Déjà, c'est inopérant sur le versant social...

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12 juin 2009 •18:41

J'ai dit que j'étais d'accord pour consulter un CGP ou deux.

Je demande comment ça se passe au niveau financier: le coût pour être précise.

Je ne refuse pas de payer pour l'étude patrimoniale puisque c'est ce que je souhaite faire réaliser.

Vous croyez quoi, que je veux des conseils gratos?

Cf mon premier post : "J'ai rendez vous avec ma banque pour parler du PERM comme solution (BNP), pouvez vous m'aider à poser les bonnes questions?"

Pour l'instant j'ai une réponse : poser la questions des inconvénients

Mon RV est demain, je n'ai pas l'intention de repartir avec un contrat

ccondem1

12 juin 2009 •19:08

tarifé en France. Quant au bilan patrimonial, cela dépend de sa difficulté technique. C'est bien de s'apercevoir que les conseils gratos sont rarement les meilleurs... et sont rarement vraiment gratos (car assortis d'une incitation à la vente d'un produit en général bien commissionné, comme chez le banquier !) ;-)

Quelle est votre profession libérale ? Selon cet indice, le Général Bob pourrait vous donner une adresse "militaire" à Toulon (bien entendu !)

RRRompez !!!

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12 juin 2009 •19:56

Je vais être cassée de partout à force de rompre (cf "rompez!" je vous indique ma profession par balles euh par BAL

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12 juin 2009 •22:48

Je suis totalement débutante dans ce domaine et en plus je n'ai pas envie de me plonger là dedans, je veux déléguer ça à quelqu'un de sérieux et efficace.

Une coupe de cheveux = 40€ (je ne vais pas chez les grandes enseignes, je m'en fous)
Un bon dîner = 45€ par tête
Une visite médicale = 22€
Changer la courroie de transmission de Titine ma voiture = 200€
Frais de tenue de compte par an, compte professionnel : 600€ environ
Loyer local pro = 1200€ par mois

J'aurais aimé avoir une idée de combien ça va me coûter de confier la gestion de mon petit patrimoine à un ou une CGP. Pas seulement la première visite que je trouve juste de régler mais en moyenne ce que ça peut coûter PAR AN

Ça m'agace tous ces mystères autour du fric

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13 juin 2009 •12:38

Débriefing suite au RV avec la conseillère BNP ce jour.
Ma demande était défiscalisation ET épargne retraite (je sais je rêve)

Ressortie de là encore plus confuse qu'avant

1/Pour défiscalisation sur IR 2008 d'un montant de 9200€ : si nous versons 600€ par mois (2X300€ car deux têtes, un contrat PERP et un autre PERM)
Résultat => 9200€ passent à 7040€ soit 2160€ de réduction/déduction (?) possible si j'ai bien compris. Mais effort d'épargne 7200€/an pour faible défiscalisation.

2/Elle conseille PERP+PERM + assurance vie

3/ ou SCPI loi scellier car "grosse déduction fiscale" (?) mais il faut avoir l'argent tout de suite et beaucoup (!)

4/Concernant le CGP. Elle a fait glup quand je lui en ai parlé. A dit qu'elle aussi faisait ce boulot (en quelque sorte, pourquoi voir ailleurs?) que le CGP vendrait aussi ses produits à lui pour maximum de commissions et nous a recommandé de faire attention à ceux qui vendent des assurances et disparaissent (caricature je crois)

5/Les inconvénients assurance vie que nous avons soulevé : droits d'entrée

Exemple avec des fonds en euro : si versement 300€/mois sur 180 mois, du 16/06/2009 au 13/05/2024
Total des versements réguliers net de frais : 51435€
Frais d'entrée à chaque versement : 4.75% soit 300€ - 14.25 = 285.75€ (possible geste commercial mais n'a pas précisé combien et ne l'a pas garanti)
Hypothèse de taux de valorisation (net de frais de gestion) 4.00%
Capital disponible au 16/06/2024 = 70521.98€

6/Les inconvénients PERP/PERM (elle ne les a pas distingués) : pas d'inconvénients

Sortie de là assommée
:-(

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13 juin 2009 •12:39

J'avais eu le temps de le lire ;-) et je suis tout à fait d'accord.
L'annonce de 600€ en moyenne par an me renseigne bien
A partir du moment où la confiance est là et que chacun y gagne c'est ok pour moi. c'est juste du bon sens

dalli

13 juin 2009 •12:45

mais je ne suis pas surprise et votre post me fait bondir !!

Je vous prépare une réponse, promis !

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13 juin 2009 •14:45

En fait les 600€ de frais de tenue de compte :

frais financiers
commissions
accès internet
intérêt sur emprunt (matériel acheté pour 12€/mois)
cotisation annuelle carte bancaire (130€)
total 759€

Je précise que je n'ai jamais été à découvert

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13 juin 2009 •14:47

Bon je corrige puisque je n'avais pas compris le post de aussar.
La question reste entière pour avoir une idée du budget moyen annuel gestion du patrimoine par un CGP

dalli

15 juin 2009 •17:06

1/Pour défiscalisation sur IR 2008 d'un montant de 9200€ : si nous versons 600€ par mois (2X300€ car deux têtes, un contrat PERP et un autre PERM)
Résultat => 9200€ passent à 7040€ soit 2160€ de réduction/déduction (?) possible si j'ai bien compris.

<
Mais effort d'épargne 7200€/an pour faible défiscalisation.

< < Ben 30% quand même tout comme vos frais de tenue de compte !




2/Elle conseille PERP+PERM + assurance vie

< Si non, pas normal du tout !

En fait c’est pour que les inconvénients des 2 premiers soient compensés par le dernier.
En soit ce n’est pas si mal comme idée de pallier les inconvénients des uns par les avantages des autres.


3/ ou SCPI loi scellier car "grosse déduction fiscale" (?) mais il faut avoir l'argent tout de suite et beaucoup (!)

<< C’est effectivement une autre piste de réflexion et il ne faut pas d’argent du tout (enfin si idéalement mais on ne doit pas pouvoir allez tout de suite à l’idéal en ce qui vous concerne). Perso, je n’ai pas encore mes produits donc je n’ai pas encore fait de simulation, mais pour un immo de 213 000 €, j’ai calculé un débours de 600 € par mois (dans un cas pas optimum)

Inconvénients : rigidité totale, il faut une capacité d’emprunt et pas de projet immo perso, sinon on se retourne vers des SCPI scellier.
Donc trop tôt pour répondre plus précisément


4/Concernant le CGP. Elle a fait glup quand je lui en ai parlé. A dit qu'elle aussi faisait ce boulot (en quelque sorte, pourquoi voir ailleurs?) que le CGP vendrait aussi ses produits à lui pour maximum de commissions et nous a recommandé de faire attention à ceux qui vendent des assurances et disparaissent (caricature je crois)

<

5/Les inconvénients assurance vie que nous avons soulevé : droits d'entrée

<< Les frais ne sont pas un inconvénient, il faut juste savoir ce que l’on a pour son argent.
Pour ma part, ce sont « mes honoraires » donc vous avez tout le reste du service gratuit.

Pour moi les inconvénients avec une banque, c’est que vous n’avez pas de pilote à votre contrat donc soit vous savez faire, soit vous subissez les marchés (je ne parle pas que des marchés actions)
Elle pense peut être que c’est cher par rapport à la rentabilité que son contrat offre ?


Une épargne de LT sur un fonds en € est une konery, il faut une épargne boursière mais un pilote que les banques n’offrent pas donc pour pas de pb, on oriente sur le fonds en € : aucun temps de perdu avec les clients en explication !!!

4,75% pour un fonds en € qui fait du 3,5% c’est effectivement cher.



6/Les inconvénients PERP/PERM (elle ne les a pas distingués) : pas d'inconvénients


Alors là, c’est là que je bondis !
Mais y’en a pleins !
Et pourtant le PERP est un de mes chouchous (oui je sais les autres, vous n’êtes pas tout à fait ok..)

Ce sont des produits QUE de RETRAITE, donc vous ne revoyez jamais votre argent sous forme de capital. Bon vous avez bien dit que votre objectif est la retraite, donc pas si inintéressant que ça dans votre cas.
Le madelin devient obligatoire une fois mis en place.
Le madelin ne peut se percevoir que quand vous aurez validé vos régimes obligatoires donc peut être 72 ans dans votre cas (je ne sais pas votre profession mais libéral, faut pas rêver).
Ce sont des produits de complément de retraite mais à intégrer dans une autre gestion globale.


Vous avez parlé de 4 solutions, mais au final, vous êtes assommée et vous ne connaissez réellement aucun des 4 produits évoqués !


Il me semble avoir compris que vous n’aviez pas de cash devant vous, ce qui est comme l’a dit le général, une erreur commune à toutes les prof lib.

Je vise avec elles à avoir 1 an de trésorerie de CT devant elle, pour justement faire face à l’aspect variable de la rémunération d’une prof lib et si vous aviez des pb de travail, de santé, il faut assumer les charges des exercices passées.

Donc, moi je commence par ça avec vous et je bidouille pour la défiscalisation car vous n’avez peut être pas les moyens des inconvénients.
Pour bidouiller, cela pourrait dire : un PERP ou une SCPI scellier et bcp d’épargne de CT, puis avec le temps et votre motivation, on augmente la vitesse.


Bon après je pars de déductions puisque je n’ai pas d’info sur vous, votre patrimoine, votre conjoint et son activité, vos revenus, les siens, votre contrat de mariage….

dalli

15 juin 2009 •17:07

Pour le coût, je ne sais si vous avez vu mes posts (censurés 2 fois) dans lesquels je demandais combien coûte :

Un avocat ?
Des plans d’architecte ?
Une opération en clinique ?


En tant que prof lib, vous devez comprendre que suivant le temps passé par an du CGP sur votre dossier (2 h ou 20 h) le coût ne peut pas être le même.
Pour ma part, je ne prends pas d’honoraires, ils font partis des frais sur les produits.

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15 juin 2009 •22:19

Merci d'avoir pris le temps pour ces éclaircissements
Je vais contacter la personne à Marseille dont vous m'avez donné le numéro.
;-)

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16 juin 2009 •17:19

Discussion d'un certain intérêt.

Question:

Pensez-vous, qu'aujourd'hui, vous disposerez d'un CGP multidisciplinaire au pied de votre immeuble?

Ben, non!!

Pour votre problématique, si vous êtes en profession libérale, quelle est donc votre préoccupation majeure?

La retraite? La défiscalisation?....

pour ma part, je serais partisan d'un audit de votre outil professsionnel avant d'attaquer l'aval.........

A bientôt:-))


PS: Pour Dalli, je reviens sur ma position sur le PERP, qui touutefois n'est qu'une solution ccomplémentaire.

dalli

16 juin 2009 •19:30

salut contente d'avoir des nouvelles !

Bon, pourquoi ce revirement sur le PERP, la démarche m'intéresse ?

j'ai lu le bouquin d'un actuaire que j'ai tellement aimé que j'ai pris contact avec lui et son développement sur la rente viagère a été réellement juissif pour moi, j'ai perdu tellement de temps pour en arriver au même résultat que lui que j'ai regretté de ne pas avoir lu son livre plus.

Je lui ferai de la pub pour la prochaine édition (automne) ici même.

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17 juin 2009 •08:38

Pourquoi fonctionner en terme de priorité?

Les deux dossiers sont essentiels

La défiscalisation :pour un pouvoir d'achat augmenté. Cet argent disponible permettant par exemple d'alimenter un PERM

La retraite: incontournable et thème universel

C'est comme si vous disiez qu'il faut un cerveau par dossier.

Alors je voudrais trouver un CGP qui a un pentium dual cor
Raptus

PS pour Dalli : j'ai laissé hier un message sur rep du contact que vous m'avez donné dans le sud est ;-)

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17 juin 2009 •11:37

Il ne s'agit pas de "priorité" mais de "cible".

En clair vous êtes dans le volet personnel alors que la 1ere démarche est du côté de l'outil professionnel

L'analyse de celui-ci aura peut-être des conséquences sur les orientations patrimoniales privées.

Actuellemnt vous avez "loupé" une étape (que de nombreux intermédiaires ne maîtrise d'ailleurs pas et qu'ils sous-traitent).

Donc vous êtes directement dans le privé sans passer par la case professionnelle.

Ceci s'entend pour les TNS ou dirigeants salariés propriétaires de leurs structures.


Et ............. donc, le CGP en question ne se trouve pas au coin de la rue (hors Paris et quelques uns sur Lyon).

CQFD

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17 juin 2009 •11:40

Ben disons que j'évolue au fil de l'environnement fiscale et social.

Le PERP n'est pas LA solution unique mais entre dans le panel des orientations possibles pour un TNS.

dalli

17 juin 2009 •14:19

effectivement ce n'est pas LA solution puisque LA solution n'existe pas.

Mais le développement intellectuel de la démarche m'intéresse, j'ai tellement tourné le truc en tout sens que j'ai peut être pas vu certaine chose ?

dalli

17 juin 2009 •14:21

vous voulez donner votre profession que l'on voit ici s'il y a des points de réflexion pro ?

Avez-vous des salariés ?
Avez-vous un véhicule pro ?

Avez-vous créé une SELARL ?

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17 juin 2009 •22:06

Pas de salarié
Pas de véhicule pro
En tant que professionnelle, je suis locataire de ma SCI (50%). Mon loyer pro est versé à la SCI
La SCI paye l'emprunt de notre résidence principale + local individuel où j'ai installé mon cabinet. Reste 144000€ à verser pour finir de payer le tout (jusqu'en 2024). Je travaille "à la maison". Parking privatif à disposition du public qui vient me voir.
Cet emprunt n'apparait pas sur notre compte perso puisque c'est mon compte pro qui paye 1200€/mois
Statut : pacsée
Voilà quelques renseignements

dalli

17 juin 2009 •22:24

Sur le plan fiscal, vous isolez comment le montant des intérêts liés à votre local ?
Y a t'il un bilan fait pour la SCI ?

ccondem1

18 juin 2009 •07:54

le compte pro qui rembourse le local prof + la résidence privée via la SCI (car 14 400 euros l'an pour 144 000 restant dus sur 15 ans) ?!!!

Et que penser d'avoir fait une SCI "commune" pour deux choses que l'on doit +++ différencier ?!! Qui détient les autres 50% ?

Que veut dire aussi "notre compte perso" quand on est pacsée ? ;-)

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18 juin 2009 •15:50

Oui c'est ça, je paye l'emprunt avec le montant du loyer, local professionnel de 76M2 dans les Alpes Maritimes.
Pour la partie privée, nous sommes locataires à titre gratuit.
Quant à la SCI commune c'est un montage réalisé par notre notaire au moment de l'acquisition: nous en sommes propriétaires à concurrence de 50% par tête.
Enfin, j'ai un compte bancaire professionnel et nous avons un compte joint personnel.

ccondem1

18 juin 2009 •17:30

contrôle fiscaux dans le 06 depuis Médecin ;-)))) Un "hourra" pour le notaire ! Il vous a dit de provisionner, au cas où ?

Et l'Armée, grande muette, n'ose pas vous dire ce qui arriverait en sus, en cas de séparation contentieuse d'avec votre conjoint pacsé !

Il vous faudrait un conseiller compétent, en effet ; pas que pour la retraite...

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18 juin 2009 •21:12

Peut être aurais je un peu de clémence de la part de l'inspecteur vu que je déclare toutes mes recettes alors que 30% d'entre elles sont des espèces.

Alors, on ne peut plus faire confiance en un notaire?

Qu'est-ce qui est si frauduleux dans ce montage?

dalli

18 juin 2009 •21:30

vous n'avez pas répondu à la question sur le bilan ?

Qui vous fait la déclaration de revenus pour la partie foncière ?

dalli

18 juin 2009 •21:43

CA en espèce déclaré, ça veut dire qu'il y en a encore un paquet en plus non déclaré.