Retraite : achat trimestres

ccondem1

10 mars 2012 •09:43

mener avant d'envisager le moindre (r)achat !

Et soyez tranquille, c'est compliqué : vu le nombre de critères et l'incertitude de leurs simulations, vous en aurez pour bien plus que 10 mn ! ;-)

Sparnac

10 mars 2012 •12:00

Aujourd'hui, j'estime la retraite de ma femme à 5101€/an.
Si achat de 6 trim. : 6 X 3112 X 1.03 = 19232€, pour un gain de 450€/an brut.
Moins 10% = 405€ net, avec TMI à 14% = 354€ dans ma poche.

Si placement des 19232€ en parts sociales (par expl), avec I = 2.20%, donc 423€ (la 1ère année). Je prélève (après 1 an) 464€, avec PS à 15.50% et 5.80% de récup, et TMI à 14%, ===> reste 354€ dans ma poche.

Donc avec I = 2.20%, et un prélèvement annuel augmenté de 2% tous les ans : Le capital sera fondu après 44 ans, soit à 103 ans.

Merci pour vos commentaires.

ccondem1

12 mars 2012 •18:17

point fort si l'on est très imposé), on récupère donc un "manque à perdre" fiscal et votre simulation ne semble pas en tenir compte.
2/Vos "moins 10%" pour passer du brut au net sur le surplus de pension, c'est quoi ? Les PS du retraité sont moindres.
3/ Le point mort de votre placement "libre" semble très élevé...

Sparnac

15 mars 2012 •20:45

1) Je ne savais pas pour la défiscalisation. C'est effectivement à prendre en compte.
2) Pour les 10% de charges sociales sur la pension de retraite, c'est une estimation, je ne connais pas le chiffre exact.
3)Je ne comprends pas votre terme " point mort", Qu'entendez vous par là ?

ccondem1

19 mars 2012 •19:22

Le point mort (financier) est un terme qui peut s'appliquer à 2 choses très différentes :

- en mode rente viagère pure : c'est le nombre d'années à toucher la rente pour avoir seulement consommé son capital mis en rente. Exemple caricatural, avec 100 000 € me procurant une rente de 5 000 €/an revalorisés de l'inflation (taux de conversion en rente = 5%), mon point mort est de 20 ans.
- en mode consevation du capital, le point mort financier est le nombre d'années où il n'y aura plus de capital (épuisement total).

ccondem1

19 mars 2012 •19:27

- en mode rente viagère, vous prenez le risque du décès précoce = perte financière ; mais une grande longévité est bien couverte (sous condition de revaloriser de l'inflation !)
- en mode "conservation du capital", vous prenez le risque d'une longévité importante (qui ne serait plus couverte)

Dans vos calculs, si c'est bien 104, je veux bien prendre ce risque-là ! Ca signifierait que le prix d'achat proposé de vos 6 trimestres est (presque) deux fois trop cher par rapport au coût statistique d'une rente viagère.

ccondem1

20 mars 2012 •12:27

chimien ! Elle mutualise sur les autres le risque (pour l'assureur) de vivre très vieux.

C'est pourquoi le coût (exorbitant) du rachat de trimestres annoncé par sparnac m'intrigue. En principe, le point mort financier est à peu près égal à l'espérance de vie statistique des caisses (réversion à 50% comprise), et l'avantage réside en la défiscalisation. L'inconvénient reste le décès précoce, mais on peut le couvrir plus ou moins complètement...

Sparnac

30 mars 2012 •20:21

Et je constate que vous avez bien travaillez sans moi.
Au vu de vos commentaires, ma décision est prise : Je vais conserver mon argent, et le placer au mieux.
Merci à tous.

M9160088

02 avril 2012 •15:04

Ou achtez des SCPI à 5% de rendement (en étant modeste), ça fait environ 960 euros de loyers par an ... et le capital constitué des parts est transmissible au conjoint puis aux héritiers...

ccondem1

03 avril 2012 •10:53

Et la rentabilité réelle de "vos" fameuses SCPI avec tous les lourds frais qu'elles supposent, elle est calculée sur "votre" site CFDT, M916 ?

;-)

M601364

03 avril 2012 •11:36

qui a travaillé à l'étranger qui a cotisé aux caisses complémentaires mais pas à la sécu
Cela a un impact sur les autres caisses et au bout de 5 ans c'est amortit

M4358281

11 avril 2012 •16:18

Cela dépend ..à 3600€ le trimestre ..! on réfléchit..si il en manque de 1 à 4 pour obtenir une bonne correction de sa retraite
..pourquoi pas ! mais quand je vois les achats de certains pour 35 ou 40 000 €
!!!pour 2000€ de plus par an ( en brut..)!!
on s'inquiète !

M4358281

11 avril 2012 •16:21

Ces 100 000€ ..il faut les placer à 3% et retirer 5000€ par an..cela fait quand même
un peu de temps pour en profiter !

M601364

14 avril 2012 •17:49

gain et de beaucoup plus que 2000 euros par ans ,vous gagnez sur les retraites complémentaires et cela est rentable au bout de 4 ans

imozen

15 avril 2012 •12:18

le vrai gain est le fait de partir à la retraite plus tôt ! acheter ou ne pas acheter de trimestres ne change pas sa durée de vie, mais cela permet de partir plus tôt, donc de gagner une année de pension pour 4 trimestres achetés, en plus de se retrouver cool à la retraite plus vite !

M9160088

17 avril 2012 •13:07

Pour ce qui est des SCPI, contrairement à beaucoup de produits financiers ceux-ci sont tres clairs , les frais sont contractuels (status) et les rapports annuels , pour ceux qui savent les lire, vous disent vraiement beaucoup de choses.

Oui les frais sont élevés, la SCPI est un produit de long terme,les frais sont entre 8% et 11% selon les SCPI mais les rendements affichés sont calculés sur la base du prix d'achat incluant les frais, et si je compare à une rente viagère, dans ce dernier cas le capital est perdu à 100%.

Pour ce qui est des frais, Il n'y a pas la même transparence dans les contrats d'assurance vie... surtout ceux ou les frais sont prélevés par diminution du nombre de parts comme ça le gérant peut afficher un rendement sur la part,mais le souscripteur n'y voit que du feu...et je ne parle pas des frais en cascade, et on ne tient pas compte de vos frais d'entrée quand on vous indique le rendement....

à 60 ans en rente viagère on vous sert du 4,4% environ, les SCPI rappotent 5,40 et à votre décès il reste le "papier" qui vaudra ce qu'il vaudra, mais il vaudra toujours plus que zéro... Alors effectivement le loyer n'est pas garanti.... donc le choix est bien entre un produit "garanti" qui laisse rien et un produit non garanti qui laisse quelque chose derrière vous.

J'ajoute que si vous voulez protéger votre onjoint, la réversibilité de la rente se paie chère, surtout si votre conjointe est plus jeune que vous ... au moins avec les SCPI il y a une réversibilité automatique...puis transmission aux descendants...
Après chacun est libre de choisir..

ccondem1

30 avril 2012 •20:03

site CFDT, mais là, chapeau bas. On comprend pourquoi notre système est aussi mal géré par des amateurs pareils !

["Pour ce qui est des SCPI, contrairement à beaucoup de produits financiers ceux-ci sont tres clairs , les frais sont contractuels (status) et les rapports annuels , pour ceux qui savent les lire, vous disent vraiement beaucoup de choses. Oui les frais sont élevés, la SCPI est un produit de long terme,les frais sont entre 8% et 11% selon les SCPI mais les rendements affichés sont calculés sur la base du prix d'achat incluant les frais, et si je compare à une rente viagère, dans ce dernier cas le capital est perdu à 100%."]
>>> Vous perdez immédiatement 8 à 11% de votre capital : voici effectivement une première base de comparaison. Quant au reste, vous développez plus loin… [de manière risible ! ;-)]

["Pour ce qui est des frais, Il n'y a pas la même transparence dans les contrats d'assurance vie... surtout ceux ou les frais sont prélevés par diminution du nombre de parts comme ça le gérant peut afficher un rendement sur la part,mais le souscripteur n'y voit que du feu...et je ne parle pas des frais en cascade, et on ne tient pas compte de vos frais d'entrée quand on vous indique le rendement...."]
>>> Vous êtes sans doute un lecteur de la presse financière grand public ! Celle qui ignore qu’en AV :
1/ Les performances annuelles des UC sont toujours communiquées nettes de leurs frais de gestion (qui peuvent être plus ou moins lourds), tout comme d’ailleurs celles des fonds en € ;
2/ Idem pour les frais « en cascade » (des fonds de fonds, en particulier) ;
3/ Les frais d’entrée d’excellents contrats Internet sont à 0%, ainsi que ceux d’arbitrage. En 2012, ne paient ces frais que ce qui veulent du conseil (et ne le trouvent que fort rarement !)
Bref, les frais de gestion des contrats sont transparents dès la signature du contrat : X% sur les fonds en euros et Y% sur les UC, annuellement ou trimestriellement.

["à 60 ans en rente viagère on vous sert du 4,4% environ, les SCPI rappotent 5,40 et à votre décès il reste le "papier" qui vaudra ce qu'il vaudra, mais il vaudra toujours plus que zéro... Alors effectivement le loyer n'est pas garanti.... donc le choix est bien entre un produit "garanti" qui laisse rien et un produit non garanti qui laisse quelque chose derrière vous."]
>>> Enorme ! Mais je l’ai déjà lu dans de mauvais articles « journalistiques », il est vrai :
1/ Vous comparez des choux et des navets : la rente viagère ne « sert » pas un rendement, mais fixe une pension de départ (arrérage) qui sera revalorisée chaque année à suivre des résultats de gestion de l’assureur-rente (mettons vos 4,4%), et donc capitalisée sur toute la durée de service (effet boule de neige) ; tandis que le « rapport » des SCPI servi chaque année (mettons vos 5,4%) est bien une forme de dividende qui ne bénéficiera jamais de cet effet de capi. Sauf en trompe-l’œil lorsque… la valeur de la part diminue (le rendement augmente !) ;
2/ Et de plus, vous omettez totalement le résultat réel après impôts/CS ! Faible à moyen côté rente viagère ; important voire confiscatoire côté SCPI, les deux s’ajoutant à vos autres revenus imposables de retraité (pensions, etc.).

["J'ajoute que si vous voulez protéger votre onjoint, la réversibilité de la rente se paie chère, surtout si votre conjointe est plus jeune que vous ... au moins avec les SCPI il y a une réversibilité automatique...puis transmission aux descendants..."]
>>> La réversibilité se paie son vrai prix (risque mutualisé sur deux têtes). Et bien entendu, ce n’est pas le temps d’écrire ce nouveau paragraphe qui vous aura permis de découvrir qu’il existait des impôts dans le domaine de transmission également, surtout si votre conjointe vit en union libre.

["Après chacun est libre de choisir.."]
Certes, mais en sachant un minimum comparer valablement. Dommage ;-)

M4358281

02 mai 2012 •16:31

Pour les 10% de retenue c'est en effet un peu fort..mais s'agissant d'une prévision
et au train où vont les choses ..!!
c'est préférable d'augmenter ce prélèvement
dans ses calculs..

M4358281

02 mai 2012 •16:35

pour le point mort.;ne pas oublier quand même que on parle d'un capital placé ..
disons à 3% nets ..! cela change la durée
d 'épuisement du capital ..

M2140153

22 juin 2012 •19:44

Je crois que vos réponses sont aux 4/ et 6/ ici :
http://www.la-boite-a-finances.com/simulateurs_financiers.php