Défiscalisation : Mobilité d'un madelin

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01 juillet 2009 •22:36

Oui, il y a une possibilitée, cela s'apelle le transfert.

En général les compagnies n'aiment pas trop, mais vous êtes dans votre droit.

C'est à ma connaissance, à la nouvelle compagnie à faire les démarches.

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01 juillet 2009 •22:44

merci beaucoup

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01 juillet 2009 •22:49

quels sont les critères à surveiller sur un madelin....en dehors des aspects supports financiers

J'avais entendu à une époque qu'il fallait faire attention au réévaluation des tables des vies ou quelques chose comme ca .... as tu une idée sur cette nouvelle question ?

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01 juillet 2009 •23:19

Quel est votre contrat actuel?

dalli

01 juillet 2009 •23:49

zut de zut, j'ai perdu un long mail

Je fais plus court

Madelin est obligatoire pour la cotisation que vous aviez signé dont si le nouveau contrat n'est pas alimenté au même rythme, il peut y avoir requalification des sommes versées sur les 3 années de contrôle donc méfiance car la sanction est à l'appréciation de l'adm.


Je ne vends plus de madelin depuis le PERP mais ma stratégie pour les 2 produits est la même :

une petite cotisation mensuelle investie sur un marché action volatile et un versement excpetionnel en fin d'année si les résultats sont là ainsi que la trésorerie et pas d'autres opportunités.
L'opportunité peut être de partir tous en famille fêter vos 20 ans de mariage, je ne parle donc pas uniquement d'opportunité financière.


GENERALI refue les tranferts s'il n'y a pas changement de métier (enfin sauf si quelqu'un est allée se plaindre)

les rentes garanties sont des attrapes nigauds.
Il y a des files sur le sujet dans le forum retraite avec bob qui est très pointu sur le sujet (il est prof lib pourtant pas du tout dans le domaine financier)

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02 juillet 2009 •08:31

En effet, il faut faire attention au table de vie pour voir si ton nouveau Madelin, à les mêmes critères, voir mieux que l'ancien.

Il faut regarder aussi les frais pour arbitrage, versement et gestion.

Comme le dit Dalli, si vous faîtes un transfert, il faudra garder sensiblement les mêmes cotisations afin de ne pas se voir requlifier.

Pour ma paroisse, je vous préconise, "Aviva Norwich Stratégie Retraite, loi Madelin". Ce support à été primé au Label D' éxellence en 2009.

Vous pouvez leur faire confiance : très sérieux et feed back très efficace.

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02 juillet 2009 •09:43

Dalli, en ce qui me concerne, Generali accepte bien les transferts...
Pour Sarkoman, bien vérifier les TPRV en vigueur sur le nouveau contrat (vous deviez certainement être sur de la TPRV93 à l'origine), vérifiez également les frais d'arrérages et de coût de transfert, et bien entendu le ou les supports d'investissements disponibles.

Pour info, Generali a ses propres tables de mortalité...plus intéressantes que les nouvelles en vigueur.

dalli

02 juillet 2009 •09:45

quant à aviva : bon aujourd'hui et mauvais demain donc les lauriers, camembert et cie ne veulent rien dire, il faut s'attacher à un réel conseil de gestion des avoirs car je suis parsuadée que l'on peut faire du bon boulot avec un mauvais contrat (relatif) et du mauvais avec un bon.

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02 juillet 2009 •10:04

Pourquoi pas Ok Dalli ?
Dans la majeure partie des cas, j'ai pu le constater sur mes clients en tout cas...

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02 juillet 2009 •10:33

je viens mettre mon grain de sel dans cette file.
ok avec sebajuli concernant les contrats madelin (mais aussi art 83) de generali.
Je n'ai pas encore, à ce jour, trouvé mieux.
- TPRV garantie à la souscription, même sur les versements exceptionnels (la concurrence non).
- Revalorisation des rentes à l'identique de l'épargne grâce aux fonds cantonnés (je n'en connais pas qui fassent pareil, mais je ne connais pas tout).
- Pas de frais sur les rentes versées (alors que la majorité des autres prennent 3% -frais d'arrérages).
De mémoire, cette sté maitrise bien ce sujet depuis 1965.
Aucun problème avec cette Cie depuis près de 20 que je les pratique.

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02 juillet 2009 •21:21

Merci à vous tous....

1. Les frais d'inverstissement (arbitrage, gestion, entrée ...) je pense maitriser avoir des comparatifs....

2. Critère de la table de vie....ca commence à me revenir. Mon interet est d"avoir un contrat qui ne change pas de table de vie afin que je reste sur une ancienne table de vie qui sera à terme plus favorable car l'espoerance de vie aura augmementé....est-ce bien cela ? la quelle dois je viser, la 93 ?......de mémoire une nouvelle table n'était elle pas sortie ?

3. Revalorisation des rentes à l'identique de l'épargne ? vaurun peux tu préciser.....est-ce que cela veut dire que la rente n'est fixe et cotninue de profiter de la valorisatin de l'aprgne et si l'épargne baisse ?


merci en tout cas de ces infos....

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02 juillet 2009 •21:53

De nouvelles tables de mortalité utilisées pour le calcul des rentes viagères ont été publiées durant l’été. Toutes les rentes liquidées à compter du 1er janvier 2007 seront donc calibrées selon de nouveaux taux de conversion. Seuls les produits affichant des taux de rente garantis à l’origine, comme certains contrats retraite Madelin, vont échapper à ce changement peu favorable aux futurs rentiers.

Trois mois pou agir. Jusqu’ici, il existait une table de mortalité unique, publiée en 1993 et construite sur la population féminine générale. Bien que prospective, elle sous-estimait la hausse de l’espérance de vie des Français. Les nouvelles tables ont donc été bâties à partir de la motalité observée dans les portefeuilles des assureurs sur la période 1996-2005, alors qu’elle est plus faible que sur l’ensemble de la population. Elles font surtout la distinction entre femmes et hommes. Au final, la rente va donc coûter plus cher : elle sera moins élevée pour un même capital. Surtout pour les femmes, qui pourraient y perdre de 10% à 20% de pouvoir d’achat selon les âges !
Femmes en quête d’une rente immédiate, vous avez trois mois pour agir. Les hommes, eux, vont s’en tirer sans grande différence, voire gagner quelques euros dans l’affaire. Encore faudra-t-il que l’assureur utilise une table masculine. Il n’est pas tenu de le faire. Les compagnies ont le droit de n’avoir qu’une table de mortalité, dans ce cas c’est obligatoirement celle des femmes.
La réglementation est donc sévère pour les épargnants et avantageuse pour les compagnies. Celles-ci estiment qu’elles sécurisent davantage l’opération, le tarif étant plus équitable qu’auparavant. Epargnés par ces changements de calcul, les rentiers actuels sont tout de même concernés par les nouvelles règles de provissionnement édictées dans l’arrêté.

Modeste revalorisation. Les compagnies d’assurances vont devoir mettre plus d’argent de côté. Elles ont certes quinze ans pour étaler cet effort. Mais, pour les rentiers, cette mise à niveau pourrait se traduire par une modeste revalorisation des rentes services. A noter enfin que l’arrêté modifie le montant minimum en deçà duquel la rente est versée sous forme de capital. Il est désormais de 40 euros par mois ou 120 euros pour une rente trimestrielle."

dalli

02 juillet 2009 •22:24

longs discours, il y a eu plein de discussion sur le forum retraite bob explique ça mieux que moi.

A chall pourrait vous faire un topo sur le sujet car il voit sa rente non revalorisée depuis 2000 je crois tout ça à cause de table garantie.

Sur le plan de la logique et calcul simpliste :

Je suis une cie, j'ai garanti un table qui est maintenant 2 fois plus intéressante pour le rentier donc 2 fois moins pour moi : je dois verser 100 à mon rentier soit son capital dans son espérance de vie qui est de 20 donc je lui donne les 10 que je lui ai promis contractuellement alors que mes copines donnent 5 avec la nouvelle table.

Comment vais-je financer les 10 dernières années puisque j'ai épuisé son capital ?
Je suis en faillite !


Comme je ne suis pas si bête, que les français n'y connaissent rien (et même les CGP, pardon les copains) je trouve un argument commercial qui ne peut se refuser, MAIS je fais des tas de provisions et autres astuces que je ne maîtrise pas sur le plan comptable pour pouvoir au final lui rendre l'argent.


Je caricature encore :

Sans table garantie et une gestion de X, j’ai un capital de 100 et je donne une rente de 5
Avec la table garantie et la même gestion X, j’ai un capital de 50 (à cause des provisions et etc.) et je verse une rente de 5 également. Je respecte donc ma garantie.


C’est un sujet que j’adore et je vous ferai de la pub pour un livre qui devrait être réédité à l’automne.
Jpc45 est actuaire et explique aussi très bien le mécanisme dans ses posts sur AV et retraite.


La Mondiale est la championne du monde du sujet pour rouler dans la farine les souscripteurs.


Un vieux madelin generali :

Après avoir fait écrire 10 fois un client (c’est un bon client tenace !) nous avons réussi à savoir que sur une cotisation de 100, il y avait en réalité 23% (je vous donne ce chiffre de tête mais ce n’était pas tout rond) qui partaient en frais et coût d’une prévoyance qui semblait anodine dans le contrat.
Quand on a demandé le transfert, ce qui nous aurait permis de voir combien il y avait en compte, on aurait pu voir la réalité par rapport au montant versés (il devait y avoir un précompte qui n’a jamais été avoué en plus), on nous répond, sans changement de métier pas de transfert !

Les boulangers deviennent souvent plombiers ou médecins !!

Autre remarque : vous mes collègues, vous êtes payé comment sur un madelin ou art 83 ?
Et faites le calcul par rapport aux frais que votre client paye, vous verrez c’est intéressant.
En tant que non indépendante, je ne connais pas les conditions de toutes les cie mais je l’avais vu avec un copain indépendant.


Encore un point : vous allez aux AG des associations gérants les produits que vous vendez ?

L’an dernier j’étais à l’AG de l’assoc de mon PERP, et bien j’étais toute seule face aux 7 administrateurs de l’assoc.
J’ai pu poser toutes mes petites questions, ce fut fort intéressant et j’y retourne dans quelques jours avec encore plus de pouvoir.



Heureusement que ça ne devait pas être long !

dalli

02 juillet 2009 •22:29

"Epargnés par ces changements de calcul, les rentiers actuels sont tout de même concernés par les nouvelles règles de provissionnement édictées dans l’arrêté."


En voila une discrète mais c'est un des moyens que j'évoque.


La revalorisation des rentes identiques à l'épargne, signifie que si le fonds cantonné (celui dans lequel il y a tous les capitaux des rentiers en cours de prestation donc géré en sécuritaire car on est pas aux USA) a fait l'an dernier : 3%, les rentes au 1/1 suivant seront revalorisés de 3%.

dalli

02 juillet 2009 •22:35

est que pour ces produits : 83, madelin et PERP, il faut se focaliser sur la gestion financière pendant toute la période et en tant que pro, c'est la SEULE chose sur laquelle je peux être acteur.

A l'échéance, je peux me poser la question d'un transfert (qui n'est pas gratuit chez madelin, une raison supplémentaire pour moi de préférer le PERP) le contrat vers un autre produit qui me donnerait des rentes plus intéressantes avec le montant de mon capital.

Vous vous rendez compte que vous choisissez votre produit retraite pour dans 20 ans avec les critères d'aujourd'hui ?
Un peu comme si vous aviez dû absolument choisir la voiture que vous aurez en retraite du temps de la dauphine.

Donc la gestion et pas ces machins de gestion pilotée, mais celle d'un pro que VOUS SURVEILLEZ et comprenez !!

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02 juillet 2009 •23:52

par exemple, le fonds euro en 2008 (au 31/12)de la retraite madelin generali a fait 4,47%. Les rentiers ont cette année leur retraite revalorisée d'autant.