Crédit : variation taux révisable

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07 mars 2007 •18:18

Bonjour,

Vous etes en amortissement négatif, c'est à dire vos échéance ne suffissent plus pour rembourser les interets du mois qui sont donc reportés. C'est un peu comme des interets intercalaires. Vous avez voulu prendre tout vos prets annexes ( employeur et ptz) pour gagner del'argent mais le choix n'etait pas bon. La seule solution, refaire une analyse complete de votre situation. Avec rachat eventuellement du pret employeur.
Bonne etude.

PJGH

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09 mars 2007 •14:58

il ne peut rien faire ce serait pire avec rachat... car il paierait des intérêts sur le totalité....

Pythmachin t'as plus qu'à payer...

bourgexv

09 mars 2007 •18:04

Vous risquez une sacrée surprise : un capital restant dû supérieur au capital emprunté (compte tenu du montage prêt à palier/taux variable dans un contexte haussier).
Faites le calcul de tous les frais que ce refinancement va générer ; nouvelle prise de garantie, frais de dossiers, indemnités de remboursement anticipé, assurances crédits plus élévées car capital emprunté plus important, ...
Une des solution serait d'attendre que les taux baissent (achat immo = long terme) et d'augmenter dés que possible votre mensualité de prêt à taux variable pour amortir davantage de capital (plus facile à dire qu'à faire).

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09 mars 2007 •22:05

Il faut faire une étude, défaut il faut mieux ce couper un doigt que le bras. Si vous bloquez le mécanisme vous pourrez toujours faire une augmentation des echeances. Et votre banquier, qu'est ce qu'il propose ?

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10 mars 2007 •12:55

he beh !!! Vous êtes super rassurants, je suis sure que vos conseils lui auront été d'un grand secours !!
Perso, je me pose d'autres questions, notamment celle de la legalité des nvx tableaux. Un taux qui prend 1% par an, c'est enorme, il y a des regles a respecter, mm sur un taux variable.
Pythrams, si tu le souhaites, envoie moi ton offre et les divers échéanciers, enléve tes coordonnées, ce sera anonyme.
Si tes échéances augmentent, je ne vois pas comment tu peux être en amortissement négatif.
Dans tt les cas, cela te coutera moins cher de restructurer plutot que de t'enfoncer ds cette spirale.

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12 mars 2007 •01:55

1) oui j'arrive à rembourser.
2) je dois choisir entre diverse options:
a) j'augmente mes menusualités jusqu'à avoir une échéance de premier palier de même niveau que les intérêts. ainsi je n'aurais plus d'intérêts qui basculent dans le capital amorti. et mon capital amorti n'augmentera plus (jusqu'à la prochine montée du taux. (mais bon étant à 5,17% je ne peut pas monter à plus de 5,6%, donc j'ai déjà eu la plus forte aigmentation.)

b) L'offre du banquier (alléchante pour lui) devient dangereuse si on ne calucle pas le coût total du crédit. (à mes calculs et sur les 21 ans qu'il me reste à payer et en gros à vivre ma vie de travailleur !! lol ): en passant à taux rev au max (5,6) de mon capé j'arrive à un écart de 12 000 euros d'intêrêt en plus en cas de passage à taux fixe à 5,17%. (nota la banque a bien joué en traitant un taux révisable bas, (donc des taux fixe bas) puis un passage à taux fixe plus haut que ce qu'il n'était à l'époque de la signature du contrat.

c) voir d'autre banquier, pour un rachat global (mais c'est vrai que c'est très dissuasif de quitter une banque où on a tous ses comptes, ou il y a des frais de remboursement anticipé et une hypothèque à lever)... comme beaucoup c'est le premier crédit "à vie" que je fais. on ne construit qu'une fois sa maison (façon de parler car avec les interêts ça fait presque 2 fois !! lol.


oui qu'il en soit je reste persuadé que le tx révisable était un bon choix (3,6% capé 2 sur 23 ans pour 126 000 euros) mais je pense qu'on s'est fait avoir par le banquier ... malheureusement on a pas beaucoup d'aide dans le domaine et il sont tous la pour rentrer un client, son salaire et ses interêts...

sans parlé des pratiques honteuses du genre :" le prét employeur étant retiré sur paye, on le compte pas (eh oui l'argent qui arrive sur le compte en banque est net de tout crédit !!).. tout ça en vous faisant passer de 30% d'endettement à 38% (si je prend le taux fixe..)

bon j'arrête de vous embéter avec mes problèmes, je crois qu'on en a tous chacun à notre niveau....

vive internet pour la libre parole
pythrams

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13 mars 2007 •09:26

que ton banquier pouvait te rouler dans la farine ? que les taux pouvaient monter ?
maintenant tu dois assumer tes choix...pardon, les choix de ton banquier que tu as acceptés.....
moi quand je vois mon chargé de clientèle la première question que je me pose c'est : "que veut-il me fourguer pour remplir les objectifs que lui a assignés sa direction ?" et dans 99% des cas ce qu'on me propose ne résiste pas à l'analyse et n'a aucun sens dans le cadre de ma situation familiale, professionnelle et patrimoniale ainsi que mes objectifs.
l'intérêt du banquier n'est pas le tien, ne l'oublie jamais....

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20 mars 2007 •00:08

de la osse a tout prix ..
Fallait pas acheter en fait
:-/

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17 avril 2007 •14:02

une association de défense des consommateurs ce qu'il est possible de faire pour diminuer la pression ignoble que vous subissez.
Le coût de la comptabilisation du salaire est une arnaque, c'est le salaire annuel imposable qui devrait être prix en compte.

Vous êtes une proie facile pour ce genre d'individu peu scrupuleux...

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03 novembre 2007 •17:49

Bonjour
faites quand même l'étude d'un rachat. Je l'ai fait pour des personnes qui voulaient passer en taux fixe sans changer de banque car tout était prélevé. certains établissements financiers ne sont pas de réseau avec guichet partout et se concentrent sur les placements et les financements. Pour info le barème qu'on a reçu cette semaine sur celle à lquelle je pense et de 4.70 sur 20 ans (en fixe). Maintenant ce n'est pas gagné, il faut reprendre une hypothèque, refaire un dossier donc frais à ajouter, il va falloir que vous ayez une "marge hypothécaire" = valeur du bien supérieure au crédit à racheter, un tau d'endettement après opération correct, bref, il faut vraiment faire le calcul précis. Si vous avez besoin, je vous le fait dans la semaine il faut le CRD, vos revenus (net fiscal 2006 ou net fiscal à fin oct / 10), vos autres charges et revenus, le nb de pers au foyer...
Cordialement
Chris
christine.truffault@assurtis.fr

M4153819

06 décembre 2007 •09:43

Effectivement, le problème est apparu sur un certains nombre de prêts à taux variable souscrit en période de taux bas avec un profil à palier. Avec la révision de taux le montant des intérêts augmente et dépasse donc le montant de l'échéance, le solde des intérêts dus est reporté sur le capital restant du.

La seule possibilité est d'augmenter le montant du palier.

tutu75

08 décembre 2007 •00:19

Vous avez acheté en 2005 vous avez donc une PV latente devant couvrir une partie de vos frais en cas de vente.

Pourquoi ne pas se poser sérieusement la question de sortir de cette situation en vendant (si vous ne perdez pas trop de plume) et de préparer un nouvel achat à taux fixes dans 2-3 ans pour profiter de la conso de l'immo ?

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18 décembre 2007 •14:32

bon courage et bonne chance surtout ; demande de la vaseline à ton banquier ça aidera à faire passer.

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19 décembre 2007 •13:34

Ca augure mal s'il y en a beaucoup dans ce cas...