Crédit : Remboursement anticipé crédit immo

coyot14

30 nov. 2010 •23:05

Bonjour,

je dispose d'un crédit immo Pactys liberté de la Banque Postale, ainsi qu'un contrat d'assurance vie Ascendo de 3 ans et qui aura 4 ans en aout 2011.

Le crédit immo vient d'être renégocié:
Taux 3,12%
Capital restant dû : 70 000 euros
durée restante : 66 mensualités
Intérêt restant du : environ 6200 euros
mensualité hors assurance : 1167
pénalité remboursement anticipé : 1 semestre d'intérêt sur capital remboursé plafonné à 3% capital du avant remboursement.

En aout 2011, le capital dû sur le crédit immobilier, et le capital dispo sur l'assurance vie seront identiques : environ 62 000 euros, avec 4800 euros d'intérêts restant dû sur le crédit immo.
De plus, le rendement depuis 3 ans du contrat assurance vie Ascendo est plutôt décevant, moins de 4%.

Ma question est la suivante :
Est-il financièrement intéressant de casser l'assurance vie à sont quatrième anniversaire, pour rembourser par anticipation le crédit immo ?


Un calcul perso me le laisse penser, le conseiller immo me le déconseille pourtant (il ne veut pas perdre les produits ??? )
remboursement anticipé
débit :
pénalité RA : 1000
Fais divers : 200

crédit :
intérêt emprunt économisés : 4800
assurance prêt économisée : 1620
placement livret A mensualité prêt 1167 à 1.75% sur 5 ans : 71 821 (70 020 + intérêt 1801)

capital total : 71821 + 1620 + 4800 - (200 + 1000) = 77 041 euros


a mettre en balance avec un capital sur assurance vie de 62 000 euros, rendement 3,5% / an sur 5 ans
Capital après 5 ans : 71874 (9 874 d'intérêt)


Mon calcul me fait penser qu'un remboursement anticipé permet de gagner 5000 euros :
77041 - 71 874 = 5167 euros

Je n'ai pas intégré la fiscalité de sortie d'assurance vie après 4 ans, que je ne sais pas calculer.



Ce calcul à la louche vous semble t'il fantaisiste ?
Le conseiller immo à t'il raison malgré tout ?
Des conseil, avis, correction d'erreur, me serait utile.

Merci en tout cas d'être arrivé jusque là :-)