Crédit : Pourquoi est-il conseillé d'acheter à

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25 novembre 2008 •19:34

et le versement mensuel de l'équivalent d'une mensualité de crédit (capital+intérêts) sur une assurance-vie ne serait pas + intéressant...
j'ai fait un calcul et, sauf erreur, en versant 2013€ mensuels (l'équivalent d'1 crédit de 300k à 5.2%) au bout de 20 ans tu te retrouves avec 790k + la maison à 300k > 1 million de gains

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26 novembre 2008 •08:58

tu es assuré sur celui-ci en cas de décès invalidité et arret de travail selon la formule choisi bien sur...

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26 novembre 2008 •12:30

En effet si je verse (comme dans mon exemple) 2013€ par mois pendant 20 ans sur un contrat d'assurance vie les données sont les suivantes :

frais d'entrée 2% (un taux moyen)
taux actuariel brut 4.50 (un autre taux moyen)

total des versements : 570 121,86
total interet : 446349.11
Total épargne 1016470.97

Pour info dans les mêmes conditions il faut 10 ans pour recréer les 300000 € (interet +capital). Sachant que statistiquement une rp est revendu dans les 7 ans qui suivent sa date d'achat ...

Donc le gain en terme d'interet est de 446349.11 .... mais là les statistiques parlent ... sur une durée de 20 ans les personnes qui m'intiendraient de tels versements programmés sont aussi rare que le Dahu. Sanc compter le point que souléve poitu .. en effet, en cas d'accident de la vie (80.000 par an en france accompagnés d'une invalidité partielle ou totale en dehors des accidents pro ou de la route) et donc d'une perte de revenue et d'augmentation de charge. Et sans oublier la déduction des interet d'emprunts (certe, plafonnés) sur l'achat de la rp, voir de l'investissement locatif.

Dans tout les cas, il y a toujours intéret à conserver son épargne et à emprunter. Mais ce n'est que mon avis :)

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26 novembre 2008 •12:40

effectivement même si mathématiquement l'ha cash paraît + avantageux, après il faut voir quasiment au cas par cas... il peut aussi y avoir des solutions intermédiaires (150k en cash et 150 de crédit) voire carrément l'ha de 2 biens (un cash et un autre à crédit, que tu loues par exemple)

bap74

26 novembre 2008 •19:33

générique à des cas qui sont tous particuliers.
Prêt, ou pas, total, partiel, in fine, fixe, variable. tout dépend de votre situation de famille, votre fisca, votre invest, votre age, votre capital, vos projets...
Ceux qui prétendent qu'il n' y a qu'1 seule bonne réponse sont naîfs ou incompétents.

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27 novembre 2008 •09:51

on ne peut comparer un placement capitalisé à 4,50 et un crédit remboursé progressivement.
Comparons ce qui est comparable : le placement capitalisé : ok : on a 723 514,21 au bout de 20 ans. Si on emprunte à 5,20 et qu'on rembourse in fineau bout de 20 ans, on va payer 826 867,74 : il n'y a donc aucun intérêt à emprunter.
C'est d'ailleurs complètement logique, emprunter à 5,20 pour placer à 4,20 n'a jamais enrichi personne.

bap74

27 novembre 2008 •10:32

par exemple ou si interet successoral mais c'est trop long à developper.
revoir mon post si dessus.
1 position a priori (pour ou contre par principe) est stupide

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02 décembre 2008 •08:45

"Puisque dans le même temps votre bien aura sans doute pris de la valeur..."
Eh bien j'ai des doutes la-dessus : regardez la pyramide des âges de la France, et le donc le vieillissement. Dans 15 à 25 ans, nous les papy-mamy boomers seront soit morts, soit en maison de retraite... et là, vos enfants pourront se loger à bon compte...
alors, avoir convaincu tant de pauvres gens de s'endetter au taquet sur 30 ans pour "la retraite"... quelle arnaque...

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02 décembre 2008 •09:43

Bonjour.

Un peu simpliste l'analyse.

Parce que si la personne n'a pas de crédit à rembourser tous les mois, elle peut épargner la somme qui aurait été consacrée au remboursement...non.

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02 décembre 2008 •13:24

13 EUR/mois.

Certes. Mais sont ils plus nombreux ceux qui peuvent rembourser autant ?

pilaport

11 décembre 2008 •17:17

Ami BENFOU, si tu emprunte à 5,2 % et que tu place à 4,5% , tu perds de l'argent.
Sauf dans le cas d'un placement LOCATIF ou tu enlève les intérets des impots.
Si tu place aux taux de crédit (TEG hors assurance) celà deviens rentable.
L'assurance protège tes héritiers et une échéance de crédit est un versement obligatoire.

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12 décembre 2008 •14:49

Vous avez oublié l' inflation , qui va rogner votre capital, et on a déjà vu fondre les capitaux dans des temps records

les cotisations sociales liées aux revenus des capitaux , et cela ne fait plus du tout du 4,50%

les frais liés aux versements ,meme si on les discute ..........

et quelle tranquilité d' esprit quand on n' a pas de dettes ...surtout par les temps qui courent ...............

pilaport

16 décembre 2008 •13:51

Si l'inflation rogne le capital, elle rogne aussi les dettes.Donc il ne faut pas en tenir compte.
Avoir des dettes ne m'inquiète pas si j'ai sur un placement de quoi les payer quand je veux.
4,5 % net, c'est ce que fait mon très vieux PEL de 1983 (6,3 bruts).
J'ai ma dette de Résidence principale comparable à ce PEL. La garder me permet d'assurer ma famille: si je meurs, il n'y a plus de dette et il y a encore mon PEL.
Les contrats d'assurances vie haut de GAMME tels ASCENDO TOURNE AUTOUR DES 4,5 %.
De plus, VERSER 850 € TOUS LES MOIS, je le fait : je ne mettrais pas 850 € dans une assurance vie de façon volontaire.
Chacun voit midi à sa pendule, celà dit je suis sûr que vous savez gérer votre budget de façon brillante.

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19 décembre 2008 •13:52

La réponse à la question est simple :

Si le rendement du bien est supérieur au coût du crédit, alors l'opération à crédit est plus favorable, dans le cas contraire le cach est mieux.

Dans la période actuelle, il est préférable de ne pas tenir compte de la valorisation du bien et considerer qu'elle suivra l'inflation... et donc de ne raisonner que sur le rendement.

On peut légerement déroger à cette règle en intégrant les avantages fiscaux .... mais c'est à la marge ....

Donc le choix dépend des taux d'intérêts, des rendements locatifs, de la demande locative (si elle est faible, le risque de trou de location diminue le rendemenet espéré).

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30 décembre 2008 •11:35

A utiliser l'effet de levier du crédit, c'est a dire se constituer un capital avec rien au départ.

C'est un peu un LBO personnel, donc faire bien attention surtout en ce moment a ce que l'opération soit rentable, enfin perso je n'achèterais pas en ce moment !