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Crédit : Des nouvelles des taux variables

12 mars 2009 23:28

Petite news dans le magazine MVVA de ce mois-ci (mars 2009), page 16.

"Le retour timide du crédit à taux variable.

Le crédit à taux variable réapparaît depuis quelques semaines. L'offre de BNP Paribas propose des taux allant de 3,20% sur 10 ans à 3,70% sur 30 ans, plafonnés uniquement à la hausse, à +1 point. Banque Tarneaud affiche un taux à 4,70% sur 25 ans, fluctuant uniquement à la baisse dans la limite d'un point. Compétitives, ces offres se font pourtant discrètes. Un stigmate des récentes dérives du crédit à taux variable ?"

Quelques commentaires.

Je commence par la fin. Par dérive je suppose que le ou la journaliste veut parler du crédit foncier qui avait fait du taux variable plafonné... qui ne l'était pas, seules l'étaient les mensualités, si bien qu'en cas de hausse de taux, l'amortissement devenait négatif (en d'autres termes, les mensualités ne couvrant pas le COUT du crédit, le montant dû à la banque augmentait chaque mois, les mensualités n'augmentant pas assez pour compenser). J'ose espérer que les deux offres citées par l'article sont vraiment des plafonnements de taux.

Sur l'offre de BNP Paribas. Franchement, à 3,70% sur 30 ans, plafonné à 4,70%, je crois qu'on peut sérieusement se poser la question ! Je n'ai pas le détail du calcul d'indexation, mais ce taux efface une grosse partie du risque, même sur 30 ans (et ce ne sont pas les cassandres de l'inflation galopante qui nous attend qui nous contrediront, même si je n'y crois pas).

Je suppose cependant que ces taux sont réservés à d'excellents dossiers. Personnellement je considère que des durées de 15 ans pour une résidence principale et 20 ans pour un investissement locatif sont préférables.

Mais si par hypothèse j'obtiens du taux variable à 3,50% sur 20 ans par exemple, plafonné à 4,50%, quel intérêt de s'endetter à taux fixe à 4,40% ?!

Surtout qu'en période de déflation, le taux variable aura plutôt tendance à baisser, et plus la crise est forte, plus la déflation guette.

16 réponses

  • 13 mars 2009 11:45

    eh oui bien vu le taux variable capé 1 se revelle tres avantageux
    mais j'au eu offre y'a 1 mois capé 1 3.50% 15 ans
    et taux fixe 15 ans 4.45%
    alors le choix est vite fait non

  • 14 mars 2009 23:11

    A condition de bien gérer ses mensualités.

  • 20 mars 2009 10:49

    Selon des sources sûres la BNP a retiré son 3.20 capé 1 indexé sur libor 3 mois.
    Dommage c'était la seule offre du marché , semble t'il, a rivalisée avec les offres LBPostale

  • 20 mars 2009 14:42

    poussé les emprunteurs à se racheter en tx fixe au plus haut?
    Alors les assoc de couineurs... exigées le retour au tx variable :-):-)

  • 01 avril 2009 11:05

    ... sur le marché en ce moment ?

  • 17 décembre 2009 18:22

    taux variables cappés + ou - 1% du crédit mutuel:
    avec une base de taux à 4.2% le taux peut varier de 3.2% à 5.2%
    ce que la banque ne précise pas c'est que le taux monte très vite comme à fin 2008 ou il est monté à 5.05% Par contre il redescend très doucement
    En cette fin d'année 2009 ou euribor 1an est inférieur à 2% le taux du crédit n'est descendu qu'à 4.45% et ne demandez pas la raison à la banque on ne vous réponds pas

    merci le taux variable au CM

  • 18 décembre 2009 21:10

    mais faut savoir lire :-)
    Avec 1 prêt de ce type fait en 2005, mes parents sont à 3,30 et çà a bouger ds les 2 sens comme c'était prévu au contrat.

  • 19 décembre 2009 14:44

    intéressants en ce moment ?

    Si oui, cela montre bien, à l'heure de l'open bar auprès des banques centrales, à quel point les banques profitent de la crise pour reconstituer leurs fonds propres.

  • 04 mars 2010 17:31

    dossier en cours 3/2010 au CA : 3,20% capé1 sur 15 ans. Pas de limite à la baisse (çà ne va jamais aller à 0% !) Si pendant les premières années on peut profiter d'un taux inférieur à un taux fixe de 4% qui s'applique donc sur le + gros capital, on est déjà gagnant . Après il faut négocier le taux d'ADI

  • 19 septembre 2010 17:11

    Merci pour ce message qui nous "extirpe" quelque peu de notre petit nuage... ;) tu as bien raison de nous rappeler ces dérives inadmissibles de nos amis banquiers.Je me pose vraiment beaucoup de questions sur ces taux variables cappés, trop peut être! je pense que je m'en pose tellement que je vais m'orienter au final vers ,notre bon vieux taux fixe!Je viens de signer un compromis de vente, j'ai 26 ans et je ne souhaite pas me retrouver dans la triste situation de nos pauvres amis outre atlantique, a qui l'on a promit mots et merveilles, et qui se retrouvent ruinés a cause de ces types de crédits qq peu...inquiétants sur les bords...

  • 07 novembre 2010 22:49

    Bonjour, j'ai souscrit un prêt immobilier en 02/2008 à taux variables auprès du Crédit Immobilier de France. La taux nominal initial est de 4.80% et 5.393% assurances incluses. Pour l'heure, je me contente d'honorer mes mensualités, mais je ne mesure pas la portée de ce qui m'attend! Mon contrat prévoit une première révision en 04/2013. L'index de référence est EUROBIOR 12 MOIS 013 et précise que la partie fixe à ajouter au taux de base ressort à 1.50 points. Personne ne peut prévoir les cours de 2013, néanmoins qq peut-il m'éclairer sur les méthodes de calcul? Merci

  • 07 novembre 2010 23:06

    l'euribor 1 an est a 1,54% ce soir, ton taux actuel serait de 3,04% si la revision avait lieu actuellement.

  • 08 novembre 2010 17:33

    variables ou des taux fixes supérieurs de 0,8% aux taux actuels, devraient tenter une renégociation en ce moment s'ils en sont dans la première partie de leur amortissement.

  • 09 novembre 2010 16:16

    j'ai commencé mes renegos de prêt en juillet pret inital 4,60%

    Suis passé par Cyberpret ...excellent conseillé je pourrais vos donner son nom par mail)
    m'a proposé en juillet pour 140K€
    2.40% taux variable capé1
    ou
    3.10% taux fixe le tout sur 11ans
    La banque BNP ....
    Le temps d'avoir régularisé les dossiers encours sur ancienne banque Crédit Agricole (qui n'a jamais voulu renegocier mon prêt !!!)arrive fin septembre et la la BNP me propose :
    taux fixe 3% sur 10ans

    J'étais partant sur le 2,40% capé 1 mais vu les ecarts de remboursement entre le 2.4 et le 3% taux fixe ...me suis orienté vers le 3% fixe

    tout est à calculer

  • 11 novembre 2010 14:04

    Interressé par l'adresse mail de cyberpret.
    Projet immobilier perso. ( déménagement en vue ) et pro.

  • 22 novembre 2010 16:38

    http://www.cyberpret.com/

    n° de tel 04 72 75 66 66 Mr Prombt

    très sympa et efficace

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