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Assurance Vie : YOMONI-VIE : AV la moins chère…

16 juin 2015 00:19

Yomoni-Vie : les fintech au service du contrat d’assurance-vie le moins cher du marché

En partenariat avec l’assureur Suravenir, le site d'épargne en ligne Yomoni proposera en septembre 2015 un compte-titre et une assurance vie 100% ETF à frais des plus réduits, sous mandat de gestion automatisée sur le modèle des robots-advisors américains : Yomoni-Vie.

Le contrat d’assurance-vie sera sans fonds euros et uniquement à base des meilleurs ETF sélectionnés (exchange traded funds), appelés aussi fonds indiciels ou trackers (fonds qui suivent la performance d’un indice et se négocient en bourse comme une action mais permettent de diversifier ses investissements à moindre coût).

Yomoni-Vie sera accessible dès 1 000 € sans frais d’entrée et comportera des frais de gestion de 0,6%.

Une des importantes différences avec les contrats d’assurance-vie actuels est que le total tous les frais y compris ceux des sicav et de la gestion sous mandat ne sera que de 1,6% tout compris, incluant le mandat de gestion (0,7%), les sous-jacents ETF (0,3%), et les frais de gestion du contrat d'assurance vie (0,6%), ce qui est inférieur aux frais globaux moyens dont ceux des fonds euros et unités de compte comprises des contrats d‘assurance-vie internet les moins chers actuellement. Yomoni veut s’adresser à distance aux Français « moyens» et entre autres à la génération des moins de 35 ans en phase de constitution de capital.

A l'aide du robot-conseiller, la société proposera un portefeuille d'investissement adapté qui s'appuiera, selon le cas, sur une assurance-vie ou un compte-titre.

Son service d’allocation d’actifs automatisé et personnalisé, accessible sur internet et sur mobile, permettra aux clients grâce à des algorithmes de définir après quelques questions et en quelques clics leur profil de risque, à l’instar des « robo-advisors » américains comme Wealthfront (2,4 Md€ d’actifs gérés) qui séduisent un nombre croissant d’épargnants aux Etats-Unis. Un de ses concurrents Bettermen a déjà atteint 1,4 milliard. Ils ont séduit plus de 100.000 particuliers en à peine 3 ans.

Gérer ses économies à moindre coût et sans effort, le tout sur internet, un concept en vogue notamment auprès de la génération Y, commence à émerger en France. Pour les partisans de ce nouveau système il s'agit de démocratiser la gestion d'actifs d'ordinaire réservée aux plus fortunés. L’approche personnalisée, totalement en ligne et basée sur les données et situations spécifiques et évolutives des clients ainsi que les faibles commissions, sont très séduisantes pour cette génération Y.

Les Fintech, ces start-ups spécialisées dans la finance, sont pionnières dans le secteur, même si de grands acteurs traditionnels s'intéressent de près à cette technologie.

« Il y a une vraie valeur ajoutée pour le grand public à démocratiser ce genre de service par le digital. L'idée est de rendre accessible la gestion de portefeuille d'ordinaire réservée aux gérants d'actifs. L'épargne des Français, essentiellement placée sur des Livrets A ou des contrats d'assurance-vie en euros, n'est pas investie de manière optimale et rapporte donc beaucoup moins que ce qu'elle pourrait dégager si les placements étaient mieux diversifiés » rappelle Julien Maldonato, directeur conseil industrie financière chez Deloitte.

En 2014 les fonds en euros des contrats ont « officiellement » rapporté 2,5% en moyenne selon les assureurs. Mais après déduction des frais, taxes et inflation, le véritable rendement s’établit en réalité à 1,43 %. C’est le chiffre notamment rappelé par 60 Millions de Consommateurs dans une enquête récente et calculé par Better Finance For All, une fédération d’associations européennes d’épargnants.

L’épargne sur fonds euros n’a pas grimpé de 78 % en quinze ans, mais de 24 % seulement. Et la perte est de - 1,44% en moyenne sur les unités de comptes des épargnants.

Entre 2000 et 2014 la rémunération des fonds en euros n’a pas été de 5,21 % chaque année en moyenne, comme l’affichent les professionnels, mais seulement de 1,59 % en réalité nette. L’épargne n’a donc pas grimpé de 78 % en quinze ans, mais seulement de 24 %.

Les contrats en unités de compte, investies surtout en actions, ont perdu quant à eux 21,62 % en capital durant la même période, alors que les vendeurs affichent une hausse de 20 % . Leur rendement annuel réel moyen sur cette période n’est donc pas de + 1,34 %, comme l’affichent les assureurs, mais de – 1,44 %.

D’où la nécessité d’abaisser les frais et d’améliorer les rendements notamment grâce aux Fintech car différentes études démontrent que le système financier actuel et les différents intermédiaires sont trop souvent très consommateurs en frais pas toujours justifiés et préjudiciables aux particuliers.

Si quelques sites utilisent déjà le système du « robot-conseiller », comme Marie Quantier ou Fundshop, Yomoni se présente comme le premier à proposer de la gestion sous mandat, c'est-à-dire à gérer entièrement le patrimoine qui lui est confié.

Bernard Le Bras, président du directoire de Suravenir, est « convaincu que nous allons voir des FinTech à la française débarquer avec des business models très différents, orientés sur l’utilisation des algorithmes de calcul. Nous suivons au moins deux projets sur ce terrain, qui sont en phase de levée de fonds et d’obtention d’agrément en tant que société de gestion. Lorsque l’on regarde ce qui se passe sur le marché anglo-saxon, les chiffres sont proprement spectaculaires »

Pour un assureur comme Suravenir, n’est-il pas trop risqué de miser sur le marché de l’assurance-vie internet, là où les contrats affichent des politiques de frais réduits ?

Selon Bernard Le Bras « il n’y a pas de miracle. Nous sommes en effet sur des produits offrant des niveaux de marge forcément inférieurs au marché traditionnel. Mais en réponse, nous axons nos efforts sur l’automatisation des process. Nous consacrons d’ailleurs actuellement l’ensemble de nos budgets informatiques à ce chantier, pour arriver à une souscription « zéro papier », une dématérialisation totale des contrats, la suppression des tâches de saisie (pour se concentrer sur du contrôle), etc. Aujourd’hui, cette dématérialisation totale est d’ores et déjà effective pour les clients bancaires de Fortuneo. Et nous travaillons pour généraliser ce mode de fonctionnement en 2015»

Dans un rapport récemment consacré à la "Génération Y" (née dans les années 80 et 90), Bank of America Merill Lynch estime que ce marché gérera 255 milliards de dollars d'ici 2019. Sa taille devrait atteindre plus de 500 milliards de dollars à l’horizon 2030 selon le bureau d’analyses RBC Capital Markets.

35 réponses

  • 16 juin 2015 12:48

    oui on verra dans l'avenir; et surtout les performances , et le respect de la clientèle et la sincérité ,

  • 17 juin 2015 01:11

    De toute façon, et accessible à partir de 1.000 Euros, on ne risque pas bien grand chose à découvrir !

  • 17 juin 2015 16:54

    oui comme tous paal

  • 17 juin 2015 18:27

    Dématérialisation du contrat ..? Quand on voit ce qu'il faut remplir comme paperasses pour ouvrir une AV
    ..trac fin et Cie ..

  • 17 juin 2015 21:01

    « Quand on voit ce qu'il faut remplir comme paperasses pour ouvrir une AV … tracfin et Cie .. »

    Oui, mais cet aspect des choses me fait me remémorer un moment de bravoure pour des contrats versés par un organisme dont les ressources sont d’origine gouvernementale, avec intention de demander sous forme d’une lettre circulaire auprès de chaque gouvernement, que chacun d’eux n’adressait que des capitaux « propres » sous l’angle du blanchiment …
    Dans ce cas, il y aura eu une mention spéciale à la clause !

    Même chose pour les propres employés d’une compagnie d’assurances qui devaient valider que leurs versements (provenant d’émoluments versés par la cie) se trouvaient dans une situation identique ; un peu la situation de l’arroseur arrosé !

  • 18 juin 2015 14:30

    Faut voir ..Le Bras c'est une bonne facture

  • 18 juin 2015 14:33

    y aura t'il décimalisation éventuelle pour achats sur le CTO...?, comme on parle de "progrès" de la formule ..
    c'était pour voir si on s'acheminait vers une formule correspondant aux attentes ..

  • 19 juin 2015 05:26

    Je ne comprend pas l'interet de ce contrat alors qu'il y en a déjà un sur internet à 0% proposant une gamme importante d'ETF (monfinancier) sans oublier les autres comme chez LINXEA et ALTAPROFITS qui ont aussi des frais moindre et proposent des ETF. Ceux-ci proposent des gestions sous mandats à moindre cout que ce contrat. Ca ressemble plus à de la PUB qu'à un réel avantage.

  • 19 juin 2015 09:01

    « il y en a déjà un sur internet à 0% proposant une gamme importante d'ETF (monfinancier) sans oublier les autres comme chez LINXEA et ALTAPROFITS »

    Vous avez des noms de contrats sur ces 3 courtiers, notamment chez Fiorentino ?

    Pour Yomoni, j’ai déposé une demande, et j'espère avoir des infos sous forme de doc, et j’aviserai en conséquence !

  • 20 juin 2015 22:03

    Il suffit d'aller voir sur son site monfinancier.com, il y a par exemple MF Liberté Vie. En fait ACMVIE et ECVIE (à moindre mesure) autorisent des ETFs dans leurs contrats.

    Je me suis aussi inscrit sur le site de cette fintech mais je sens du pure marketing.

  • 21 juin 2015 00:52

    Bonjour Verorang,

    Merci pour l’info. Comme çà m’intéresse j’ai relevé en complément que :

    Guillaume Yribarren directeur marketing de Yomoni précise le 15 juin 2015 :

    - « le modèle de Yomoni se rapproche de celui de l’anglais Nutweg » (créé en 2011)

    Performances annuelles ci-dessous élevées sur plusieurs années (attention aux éventuels espaces) :

    http://www.nutmeg.com/how-we-invest#portfolio-performance

    - Yomoni prend intégralement en charge la gestion sous mandat, à la différence des sociétés qui se contentent d‘un rôle de conseil. Positionnement également retenu par Anatec qui requiert des moyens lourds, notamment pour faire face à la réglementation.

    - cà permet d’économiser par an entre 0,3% et 1,0% par rapport à la moyenne des frais des sicav.

    - la diversification est très large sur tous les actifs « avec les meilleurs ETF pour chaque catégorie d'actif, région ou segment de marché, avec 0,3% de frais maxi qui ont le plus bas Total Expense Ratio (TER) dans chaque catégorie et sont remplacés chaque fois que nécessaire et selon aussi la liquidité » (ce qui pourrait répondre à Tutu75) puisque la gestion repose en partie sur cette diversification. Donc c’est visiblement plus qu’une liste de trackers proposés par tel ou tel contrat actuel.

    - le mode de gestion repose sur le constat que « les investisseurs individuels américains ont sous-performé le marché d'environ 7,3% par an sur 30 ans avec un rendement annuel moyen de 3,8% quand le S&P 500 a fait 11,1% par an » (source: 2015 étude Dalbar sur le comportement des investisseurs boursiers américains) … pourtant souvent plus avertis que les français ! ;-)

    Guillaume Yribarren précise :

    « Au démarrage de notre activité (dans quelques semaines : juillet), nous proposerons un contrat d'assurance-vie "Yomoni-vie" fourni par notre partenaire Suravenir (le compte-titre sera proposé dans plusieurs mois) ».

    - « nous ne toucherons pas de rétro-cession. Les frais de 0,6% vont directement à l'assureur. De notre coté nous percevrons 0,7% de frais de gestion sous mandat et estimons que les frais de gestion des sous-jacents ETF que nous proposerons ne dépasseront pas 0,3% (d'où notre annonce de 1,6% de frais tout compris) »

    « Nous investirons en unités de compte sur des supports 100% en fonds indiciels (ETF) selon 10 profils de risque. Pour les profils sécurisés, nous utiliserons des ETF monétaires et obligataires, sans utiliser de fonds euro »

    Reste à savoir si l’on peut gérer soi-même en évitant les frais de 0,7% car çà serait un contrat avec au départ plus de 80 trackers très bien répartis et choisis pour çà, mais je rêve !

  • 21 juin 2015 15:33

    performance très médiocre nutweg , 10 portefeuilles , certains opcvm font mieux

  • 21 juin 2015 21:33

    Puissance sélection 50 trackers à 0,6 %, PLUS deux fonds euros et 100 sicav...........yomoni vie est sans fonds euros....je me demande comment ils vont gérer les profils prudents sachant que sur du monétaire aujourd'hui on perd de l'argent et les oblig.........qu'un fonds en euro rapporte 3 % ou 2 % ou 1,5 % en terme de garantie capital, liquide quotidiennement bah y'a pas mieux.......les etf's sur le marché américain superforme 80 % des gérants...cela est vrai mais ce n'est pas le cas sur l'Europe par exemple.....et encore moins sur de nombreux émergents (ex : russie ET chine)......pourquoi choisir entre etf, sicav et fonds euro lorsque des contrats proposent les trois.....à part gagner 0,30 % .....uniquement en mandat de gestion en plus.....

  • 22 juin 2015 08:20

    oui max28260 comme je dis tout est prétexte pour critiquer cette société mais Est-ce que les autre seront meilleurs sur le respect du client? les performances et la sincérité.

  • 22 juin 2015 08:46

    toutes ses sociétés ont intérêt donner de la confiance aux clients particuliers en apportant des services de qualité dans la relation client lorsqu'il y des problèmes à résoudre , et surtout pas pourrir ces dossiers en racontant n'importe quoi aux clients et de taper en touche.ENFIN DE COMPTE AVOIR UN VRAI SERVICE CLIENT PROFESSIONNEL;

  • 22 juin 2015 10:42

    Toto2015 Vous me l'avez déjà dit....étant donné que c'est un forum je donne mon avis..sur des contrats que je possède et Existant.....et vous avez vous le droit de les défendre....quand au reste ça fait bien longtemps que j ai compris qu il n y a pas de service totalement parfait et que nous meme client sommes parfois limites et non objectif...c'est le commerce...ca ne m'empêche pas d'y trouver mon compte....

  • 22 juin 2015 11:58

    en principe m28260 le client est roi et c'est vrai que le service n'est pas totalement parfait mais le but d'une société c'est de vendre des produits de bonne qualité et que le client soit satisfait , le client a toujours raison n'est pas limite et toujours objectif, si on comprend pas cela alors le client ira voir ailleurs

  • 23 juin 2015 12:26

    on a reçu un super article de yomoni, très bonne èquipe commerciale et à l'écoute du client, sans promesses en l'air , cela va nous changer un peu

  • 23 juin 2015 22:53

    Bonjour Mareva,

    Content de te revoir et de tes précisions sur « noix de muscade » Nutmeg ! Je n’avais pas eu le temps de lire tout çà.

    Effectivement à la lecture de tes infos je ne pense pas que l’on puisse souscrire au contrat hors gestion intégrée, c’est dommage j‘en ai rêvé aussi !

    Je me posais la question de la garantie en cas de faillite car pas de fonds euros donc avantage au cas où par rapport aux autres types de contrats classiques et avantage aussi des trackers.

    Cà pose aussi toujours quelques problèmes d’orienter de plus en plus de gens dans le monde vers une gestion et titres quasi similaires mais favorise aussi des gestions spécialisées.

    Je ne trouve pas du tout mauvaise la gestion de Nutmeg jusqu’à 13,8% « annuel » du 1er octobre 2012 au 31 mars 2015 dans le cadre d’une gestion très diversifiée sur plusieurs ETF .

    Toto2015 cite « certains opcvm font mieux ». Oui mais là il s’agit de la gestion de « l’ensemble diversifié » d’un contrat, car on ne mise pas toujours sur le bon opcvm et on ne met pas tout dans le même panier (voir entre autres les déçus ponctuels de Carmignac etc ces dernières années). Donc à comparer avec des gestions pilotées ou paniers de fonds diversifiés.

    Je suis d’accord avec Max28260 sur l’absence de garantie du fonds euros. Mais c’est relatif car le fonds euros (taxé à 0,75% sur Netissima) est substituable et il n’est pas très avantageux en phase de remontée des taux qui arrive.

    De plus ne pas oublier que les retraits sur fonds euros peuvent se voir bloqués en cas de retraits importants ou situation de l'assureur.

    De même Puissance Vie prend 0,10% à l’achat ET à la vente de ses trackers
    Plusieurs d’entre-eux ont des frais supérieurs à 0,3%
    La diversification de ces derniers n’est pas optimale

    Cà fait une différence de coûts sensiblement plus importante pour Puissance-Vie et à fortiori sur plusieurs années.

    La surperformance des fonds et des trackers n’est pas systématique dans le temps et selon les zones et secteurs donc avoir les 2 c’est mieux mais la gestion par algorithmes est plus compatible avec les ETF qu’avec beaucoup de fonds et par exemple des gérants opportunistes, donc qu’il n’y ait pas de fonds classiques est logique.

    Ce qui compte donc est la performance « globale » du portefeuille que l’on va faire avec les ETF, qui en l’espèce pour Nutmeg s’avère meilleure que pour beaucoup de contrats en gestion pilotée ou de fonds diversifiés.

    L’intérêt de Yomoni-Vie et des autres nouveaux contrats et comptes de ce type c’est justement la spécialité ETF les mieux diversifiés, avec le moins de frais et pour celles et ceux que çà intéresse la gestion totale et des résultats satisfaisants.

    Pour que les autres contrats soient compétitifs au plan des ETF il faut qu’ils n’ajoutent pas de frais d’arbitrages, optent pour une excellente diversification de trackers et avec des frais de gestion maxi de 0,30% ou proches sur ces derniers.

    Pour le moment ils ne se sont pas encore ajustés et si Yomoni-Vie et d’autres peuvent les y amener, c’est assurément une meilleure tendance que beaucoup de fonds qui se surchargent en frais et doublons avec en plus des résultats peu souvent au rendez-vous.

    Ce type de contrats spécialisés en ETF à frais les plus bas et comme vu sur Nutmeg avec une très bonne répartition semble donc plutôt à mon avis une innovation utile.

    Je pense y souscrire donc je vous tiendrai au courant !

  • 24 juin 2015 07:34

    verorang on verra dans le futur la guerre entre toutes ces fintech , et comme je dis celui qui feront les meilleurs performances à moindre cout et surtout le back office et la relation client, donc du sérieux et de l'amabilité objective de toute une équipe pour tirer une entreprise vers le haut, et non pas du bla bla , si c'est du bla bla et du j'en foutisme alors toutes ces sociétés fermeront et il restera que les meilleurs ..

  • 24 juin 2015 08:09

    coucou

  • 24 juin 2015 11:30

    Verorang

    je me permets d'apporter quelques précisions à votre post, fort intéressant.
    Tout d'abord je vous rejoins sur le fonds euros mais je précisais bien que les performances étaient peu importantes. dans le cas d'un repli ou sortie des marchés il n'y a pas mieux même à zero %. Aujourd'hui être investi sur du monétaire n'est pas avantageux voir on perds de l'argent en y ajoutant les frais de gestion (1.6 chez yomoni le calcul est vite fait).
    Vous citez Puissance vie (ACMV VIE etf sans frais car geré à la NAV) alors que je parlais de Puissance selection ce qui est bien différent. Mais vous avez raison sur ce dernie contrat il y a bien des frais de courtage de 0.10 car les trackers sont gérés en cours de cloture et non à la NAV. Je remarque d'ailleurs que yomoni a comme assureur Suravenir (puissance avenir, linxea avenir) sur lesquels les etf sont aussi gérés en cours de clôture donc avec frais de courtage.......j'attends de voir l'offre définitive pour voir comment suravenir va gérer.........

  • 24 juin 2015 11:59

    Verorang

    dernière remarque sur les frais des etff's plus cher chez d'autres.....pour faire simple pour investir sur le s&p500, le cac ou l'eurostoxx les trackers sont en dessous en moyenne de 0.3. Pour les sectoriels et emergents c'est en moyenne au dessus de 0.3....certains trackers pouvant atteindre 0.85 %.......je pense que le prix ne doit pas être la principale raison d'investir sinon cela voudrait dire qu'on a rien compris à l'interet de l'etf qui est avant tout un produire pure en allocation d'actif sans contrainte de biais de gérant......

  • 28 juin 2015 12:46

    Il faudra voir aussi si il y aura des ETF Short ou Long avec effet de levier ...

  • 28 juin 2015 12:47

    Mais bon verorang fait son boulot de pub de cette nouvelle AV ... mais faudra voir sur pièce !

  • 31 juillet 2015 02:17

    Bonnes remarques Toto2015 et Max28260 !

    Toutefois Toto dans les faits ce ne sont pas toujours les meilleurs qui restent puisque les plus importantes assurances-vie actuelles ne sont pas toujours les meilleures et leur service clients laisse à désirer !

    Max j'ai regardé les prix des trackers des différents opérateurs et ont peut faire mieux dans les offres proposées par plusieurs assurances-vie. Donc la moyenne des frais de gestion de 0,30% est tenable. Au delà de 0,6% et sauf exception, çà commence à être trop pour des trackers à performances similaires. Amundi par exemple a généralement moins de frais que d'autres quelle que soit la zone géographique ou le secteur concerné.

    Des contrats comme Darjeeling ont des trackers sans frais d'entrée ni de sortie et çà n'est pas négligeable sur le moyen et long terme surtout si l'on intervient assez souvent.

    Il est difficile de parler de l'offre de Yomoni-vie sans avoir tous les éléments, notamment pour la gestion ou l'offre qui est susceptible de remplacer le fonds euros, mais avec très peu de volatilité on peut faire mieux que les fonds euros et dans certaines périodes de baisse plusieurs fonds en substitution des fonds euros ont fait mieux car ils jouaient notamment cette baisse et/ou l'or etc. Le fonds euros est utile mais ne peut pas être la seule diversification car il pose un sérieux problème dans le cas de retraits massifs, de difficulté d'un assureur etc et également dans le cas de marché (comme actuellement) où les taux augmentent pendant un certain temps et où les émetteurs, y compris pays souverains, sont parfois très endettés. Etre positionné différemment, pas seulement en fonds euros, y compris dans les mauvaises périodes n'est pas inutile ni un détail.

    Yomoni-vie n'est comme tous les autres sans doute pas un contrat universel mais s'il se fixe des frais les plus bas, une gamme initiale de plus de 80 trackers comme annoncé et bien diversifiée et répartie (ce qui n'est pas encore le cas dans les offres actuelles et alors que la gamme de trackers augmente fortement dans le monde), de même qu'une gestion qui a fait ses preuves, je trouve que c'est une innovation positive et utile qui peut en plus motiver les autres à s'améliorer (et je ne fais pas de pub contrairement à ce que semble croire à tort Tutu qui manque visiblement d'arguments !)

  • 31 juillet 2015 19:20

    Yomoni : « Faciliter la gestion de l’épargne de long terme des Français »
    Par Olivier Brunet - mercredi 22 juillet 2015 08:21

    INTERVIEW - Yomoni s'apprête à lancer à la rentrée son offre en ligne de gestion déléguée de l'épargne, sans fonds en euros et uniquement via des trackers. Pour Mourtaza Asad-Syed, le fondateur de cette FinTech, il s'agit d'offrir diversification, réactivité et frais réduit aux épargnants français, d'abord via l'assurance vie, puis le compte-titres.

    Suite : http://2doc.net/3z3x7

  • 19 août 2015 08:58

    #Fintech : Yomoni veut démocratiser la gestion de fortune
    Par Vincent MIGNOT - Publié hier à 18h31

    Qui sont ces dizaines de Fintech, jeunes pousses alliant finance et technologie, qui se développent en France et tentent de se faire une place aux côtés des banques et autres sociétés financières ? Yomoni ambitionne de mettre à la portée de tous un service d’épargne déléguée digne de celui fourni à la clientèle fortunée des banques privées.

    Suite : http://2doc.net/0ai7s

  • 02 septembre 2015 00:59

    Yomoni a reçu le feu vert de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) pour démarrer son activité en France.

    Yomoni fait donc sa rentrée dès aujourd'hui en ouvrant progressivement son service.

  • 02 septembre 2015 22:30

    "13 diplômés pour un logarithme" bientôt sur vos écrans.

  • 03 septembre 2015 11:03

    Miche665 un algorithme uniquement pour déterminer le profil du client, pas pour la gestion, si j'ai bien compris.......

  • 19 septembre 2015 10:57

    verorang doit etre le directeur ou un salarié de la société en question donc tes réponses ne sont pas très objectives

  • 31 octobre 2015 14:23

    Merci d'avance pour ceux qui auraient des retours d'expérience concernant le contrat Yomoni vie (Service clients, allocations d'actifs, réactivité, peformance ...)

    Vaut-il vraiment la peine d'être souscrit ?

    Bonne journée

  • 01 novembre 2015 20:11

    Souscription très facile et très rapide
    bonne réactivité
    pour l'instant j'en suis là...
    performances à voir dans quelques mois.

  • 02 novembre 2015 11:52

    Benjea sachant qu'ils viennent de démarrer et qu'ils ont donc peu de client heureusement qu'ils sont réactifs......

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