Même si le rapport Berger-Lefebvre sur l'épargne longue, remis début avril au ministre de l'Economie, suggère une légère modification de la taxation avant quatre ans, l'assurance vie paraît échapper au grand matraquage fiscal. Elle renforce même son statut de "placement incontournable". Avec le plan d'épargne en actions et l'épargne salariale, l'assurance vie est aujourd'hui la seule enveloppe permettant de gérer une épargne à l'abri presque complet du fisc. Et elle reste toujours dotée de sérieux atouts pour organiser la transmission d'un capital, grâce à des règles civiles très particulières et à de larges exonérations fiscales.
Les mauvais contrats ne font pas mieux que les livrets
Cela n'a pas empêché le marché de souffrir l'an dernier. Pour la première fois, la collecte nette a été négative : les épargnants ont retiré plus d'argent qu'ils n'en ont investi sur ce placement. Le reflux a beau être minime, de l'ordre de 3 milliards d'euros sur une centaine de milliards, il fait figure d'événement historique. Les raisons de cette relative désaffection sont nombreuses. Les professionnels mettent en avant l'arrivée à maturité de ce placement, qui est désormais utilisé par des retraités pour compléter leurs fins de mois ou pour aider leurs enfants.
Ils pointent aussi du doigt l'appel de l'immobilier qui a conduit nombre d'investisseurs à sortir de l'argent de leur assurance vie pour le placer dans la pierre ; tout comme la politique des banques qui ont privilégié les placements "bilanciels" (livrets, comptes à terme...) au détriment de l'assurance vie.
Ajoutons aussi la baisse continue des rendements des fonds en euros. L'an dernier, ils ont encore abandonné en moyenne une vingtaine de points de base pour s'établir désormais autour de 2,8 %. Une fois retirés les inévitables prélèvements sociaux de 15,5 %, le gain réel n'a jamais été aussi bas et l'assurance vie en euros permet tout juste de battre les livrets défiscalisés.
Pour les contrats les moins performants, rémunérés à peine au-dessus des 2 %, ce n'est même plus le cas !
Les meilleurs serviront autour de 3,50 % en 2013
Malgré cette diminution régulière des taux, les fonds en euros sont plébiscités par les épargnants. Ils y consacrent toujours plus ou moins 85 % de leur épargne. Ils sont séduits par la sécurité offerte par ces compartiments. Pour mémoire, la valeur de l'épargne ne peut jamais diminuer et ces fonds continuent, bon an mal an, à préserver le pouvoir d'achat de l'épargne. Cependant, la décrue des rendements devrait continuer en 2013. En début d'année, la baisse se poursuit pour les taux d'intérêt à long terme sur la dette de l'Etat : ils sont même passés nettement sous la barre des 2 % en avril. En 2013, il y a donc fort à parier que les meilleurs fonds en euros traditionnels - c'est-à-dire principalement investis en obligations - surnageront autour de 3,5 %. Malgré la poursuite de la baisse de leur rendement, les fonds en euros devraient toutefois continuer à faire mieux que les autres placements sans risque.
Mais, plus que jamais, les épargnants ont intérêt à se concentrer sur les meilleurs d'entre eux, ceux qui sont régulièrement au-dessus de la moyenne, et à laisser de côté les cohortes de produits peu rentables, notamment ceux commercialisés par la plupart des banques qui continuent à encombrer les dernières places des classements.
Pour cette raison, notre Grand Prix de l'assurance vie se recentre sur les fonds en euros. S'il accorde une attention particulière à la performance au cours des quatre dernières années, il se focalise aussi sur les critères techniques (frais, souplesse, ancienneté...). A la clé, trois vainqueurs et 33 produits récompensés par une mention très bien pour avoir obtenu une note supérieure à 16 sur 20. Cela montre que les très bons contrats ne sont finalement pas très nombreux...
Et qu'en ces temps de vaches maigres, il devient dangereux de mettre l'assurance vie sur un piédestal sans faire preuve de discernement.
Ci-dessous les 199 contrats d'assurance vie notés sur 20
Distrib. /
Assureur /
Contrat Tx
09 (1) Tx
10 (1) Tx
11 (1) Tx
12 (1) /20 cl
Afer / Aviva
Afer 4,12% 3,52% 3,43% 3,45% 15,03 48
Afi Esca
Triptyque 4,00% 3,50% 3,23% 2,85% 9,53 109
AG2R
La Mondiale
Pierre
de Soleil 3,80% 3,60% 3,25% 3,15% 8,68 123
Vivépargne II 3,75% 3,50% 3,20% 3,00% 9,99 101
Ageas
Dynamic'
Patrimoine 4,00% 3,70% 3,30% 3,10% 10,05 99
Privilège
Gestion Active 4,10% 3,80% 3,41% 3,21% 10,11 98
Privilège
Multigestion 3,70% 3,40% 3,10% 2,85% 7,08 148
Agipi / Axa
Cler 3,85% 3,70% 3,50% 3,20% 10,32 92
AGPM
Plan Eparmil (2) 4,25% 4,02% 3,51% 3,41% 16,00 37
Allianz
Idéalis 3,60% 3,20% 2,80% 2,70% 4,41 190
Idéavie 3,60% 3,20% 2,80% 2,70% 5,08 182
Idéavie
Oxygène 3,60% 3,20% 2,80% 2,70% 3,24 195
Idéavie
Performance 3,60% 3,20% 2,80% 2,70% 3,24 195
Idéavie
Transmission 3,60% 3,20% 2,80% 2,70% 3,24 195
Tellus Avenir 3,60% 3,20% 2,80% 2,70% 4,58 188
Yearling Access 3,60% 3,20% 2,80% 2,70% 4,66 187
Altaprofits /
ACMN Vie
Abivie 4,60% 4,10% 3,50% 3,15% 16,46 21
Altaprofits /
E-Cie Vie
Altaprofits Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 17,04 9
Apicil
Frontière
Efficiente 4,70% 4,02% 3,61% 3,32% 16,84 14
Performance
Absolue Vie 4,70% 4,02% 3,61% 3,32% 16,34 25
Aprep / AEP
Aprep
Multi Actifs 3,58% 3,26% 3,40% 2,91% 7,29 145
Aprep /
La Mondiale
Partenaires
Aprep
Multigestion 5,84% 5,14% 1,19% 4,04% 16,50 18
April
Patrimoine /
Generali
Version Intégrale 3,00% 3,58% 2,90% 2,80% 5,27 178
Asac Fapès /
Allianz
Epargne
Retraite 2 (2) 4,05% 4,00% 3,56% 3,25% 15,53 43
Epargne
Retraite 2 Plus 4,05% 4,00% 3,56% 3,25% 14,78 50
Asac Fapès /
E-Cie Vie
SolidR'Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,29 26
Asac Fapès /
Generali
Epargne Retraite
Multigestion 4,07% 4,00% 3,50% 3,29% 15,28 45
Avenir Finance /
Oradea
Sicavonline Vie
Evolution 3,80% 3,59% 3,30% 3,00% 10,19 95
Avip / Allianz
Avip Multilib 3,36% 3,24% 2,77% 2,65% 2,86 199
Aviva
Norwich Libre
Choix 2 4,00% 3,61% 3,31% 3,21% 9,06 119
Norwich Libre
Option 2 4,42% 4,03% 3,72% 3,61% 16,49 19
Norwich
Stratégie
Retraite 4,40% 3,61% 3,61% 3,31% 11,40 76
Sélection
International 3 4,13% 3,67% 3,36% 3,26% 10,15 96
Axa
Arpèges 3,90% 3,30% 3,00% 2,90% 5,72 172
Privilège 3,90% 3,30% 3,00% 2,90% 5,72 172
Axa Thema
Coralis Sélection 3,70% 3,45% 3,15% 3,05% 7,45 142
Azur
Patrimoine /
MMA
Long Cours 4,00% 3,65% 3,05% 2,90% 8,84 122
Banque
Accord / Suravenir
Accord Avenir 4,10% 4,10% 3,75% 3,60% 16,06 32
Banque Populaire
Solévia 3,35% 3,25% 2,90% 2,90% 6,62 155
Solévia Patrimoine 3,70% 3,60% 3,00% 3,05% 9,87 104
Barclays
BarclaysMoovie 4,20% 3,46% 3,00% 2,50% 7,80 135
BNP Paribas
Cardif
BNP Paribas
Multipl. 2 3,56% 3,00% 2,90% 2,91% 5,78 170
BNP Paribas
Multipl. Avenir 3,60% 3,25% 3,10% 2,91% 5,53 176
BNP Paribas
Multipl. Privilège 3,90% 3,25% 3,10% 3,27% 9,11 118
Cardif
Multi-Plus 2 3,77% 3,50% 3,30% 3,20% 9,17 117
Cardif
Multi-Plus 3 3,77% 3,50% 3,30% 3,20% 7,51 139
Cardif
Multi-Plus
Capi. 3,77% 3,50% 3,30% 3,20% 8,17 131
MultiPlusWeb 3,77% 3,50% 3,30% 3,20% 10,92 83
Bourse Direct /
Apicil
Bourse
Direct Vie 4,70% 4,02% 3,71% 3,42% 17,69 6
Boursorama /
E-Cie Vie
Boursorama Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,54 16
Bred / Prepar
Evoluvie 3,00% 3,00% 2,60% 2,60% 4,83 183
Rytmo 3,40% 3,40% 2,90% 2,80% 5,99 167
Valvie Invest
Patrimoine 3,60% 3,50% 3,00% 2,90% 8,93 120
Valvie Invest
Patrimoine 4,25% 4,15% 3,65% 3,45% 15,74 41
Caisse
d'Epargne /
CNP
Aïkido 3,60% 3,30% 2,75% 2,50% 4,47 189
Nuances 3D 3,60% 3,30% 2,75% 2,50% 3,47 194
Nuances Plus 3,75% 3,50% 3,00% 2,80% 6,33 160
Nuances Privilège 4,00% 3,70% 3,20% 3,05% 9,69 107
Yoga (2) 3,60% 3,30% 2,75% 2,50% 3,97 193
Carac
Carac Avenir (2) 4,00% 3,70% 3,70% 3,50% 13,81 60
Compte Epargne
Carac (2) 4,25% 3,90% 3,90% 3,70% 16,99 12
Compte Epargne
Famille (2) 4,25% 3,90% 3,90% 3,70% 16,49 19
Entraid'Epargne
Carac (2) 4,40% 4,00% 4,00% 3,75% 18,00 2
Carrefour / Axa
Carrefour
Avenir (2) 3,75% 3,70% 3,25% 3,25% 11,20 77
Carrefour Horizons 3,75% 3,70% 3,25% 3,25% 11,70 74
Cholet Dup.
Part. /
Antin Epa.
Pension
Affilium Gestion
Privée 3 3,58% 3,26% 3,00% 2,85% 6,21 162
CNP Assurances
CNP Trésor
Performance 4,00% 3,70% 3,25% 3,10% 10,40 90
CNP Trésor
Projets 3,70% 3,40% 2,85% 2,75% 6,48 157
Crédit Agricole /
Predica
Espace Liberté 3,50% 3,10% 3,10% 3,10% 7,03 149
Floriane 4,00% 3,70% 3,20% 3,00% 10,21 94
Predissime 9 3,70% 3,50% 2,70% 2,80% 6,31 161
Crédit Mutuel
Arkea / Suravenir
Patrimoine Options 4,00% 3,60% 3,20% 3,20% 11,09 80
Prévi-Options 3,55% 3,30% 3,00% 2,90% 7,46 141
Crédit Mutuel
Nord
Europe /
ACMN Vie
ACMN Avenir 3,55% 3,10% 3,00% 2,80% 5,35 177
ACMN Horizon
Patrimoine 4,15% 3,40% 3,20% 3,00% 10,61 87
NEA Patrimoine 4,00% 3,25% 3,05% 2,85% 9,28 115
E-Cie Vie
E-Novline 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,04 33
Fidelity /
Suravenir
Fidelity Vie 4,10% 4,10% 3,75% 3,60% 15,23 46
Fin. Degesud /
E-Cie Vie
Aduléo 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,29 26
Finance
Sélection /
E-Cie Vie
Mes-Placements
Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,29 26
Fortuneo /
Suravenir
Symphonis Vie 4,10% 4,10% 3,75% 3,60% 17,31 7
Gaipare / Allianz
Gaipare Select F 3,90% 3,83% 3,51% 3,47% 11,67 75
Gaipare
Sélection 3,90% 3,83% 3,51% 3,47% 13,09 65
Gaipare
Sélectissimo 3,90% 3,83% 3,51% 3,47% 12,59 67
Gan
Chromatys 3,90% 3,35% 3,00% 2,50% 6,20 163
Chromatys
Donation 3,90% 3,35% 3,00% 2,50% 4,29 191
Gan Patrimoine
Stratégies 3,90% 3,35% 3,00% 2,50% 6,37 159
Libregan (2) 3,70% 3,10% 2,80% 2,25% 4,83 183
Patrimoine
Privilège 3,90% 3,35% 3,00% 2,50% 6,70 153
Generali
E-Xaélidia 4,05% 4,20% 3,80% 3,20% 14,17 57
Exel
Multisupports 3,50% 3,60% 3,00% 2,95% 6,58 156
Generli
Epargne 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,04 33
Himalia 4,05% 4,20% 3,80% 3,62% 14,67 51
Phi 3,50% 3,60% 3,00% 2,95% 7,25 146
Xaélidia 4,05% 4,20% 3,80% 3,62% 15,92 40
GMF
Altinéo (2) 4,15% 3,90% 3,20% 3,05% 12,38 69
Certigo 4,15% 3,90% 3,20% 3,05% 10,71 84
Multéo 4,15% 3,90% 3,20% 3,05% 12,21 70
Groupama
Groupama
Modulation 3,90% 3,35% 3,00% 2,50% 7,87 134
Groupe Pasteur
Mutualité /
CNP Ass.
Le Bon
Altiscore (2) 4,00% 4,00% 3,20% 3,60% 12,52 68
Hedios /
ACMN Vie
Hedios Vie 4,60% 4,10% 3,50% 3,15% 16,46 21
HSBC
HSBC Essentiel 3,28% 3,14% 2,81% 2,76% 4,69 186
HSBC Evolution
Patrimoine 3,50% 3,35% 3,00% 2,76% 5,97 168
HSBC Stratégie
Patrimoine 3,70% 3,60% 3,25% 3,10% 9,74 106
HSBC
Assurance Vie
Abondance 2 3,25% 3,00% 2,66% 2,41% 3,08 198
ING Direct /
E-Cie Vie
ING Direct Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,54 16
ISR Courtage /
E-Cie Vi e
ISR Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 15,54 42
La Banque
Postale / CNP
Cachemire 4,00% 3,70% 3,25% 3,10% 10,65 86
Solesio Vie 3,50% 3,40% 2,90% 2,80% 7,94 133
Vivaccio 3,60% 3,40% 2,90% 2,65% 5,63 175
La Française
AM /
ACMN Vie
Di@De.Net 3,75% 3,50% 3,15% 3,05% 9,99 101
Diade Evolution 4,50% 4,00% 3,00% 2,80% 10,45 88
Diade Evolution
Capitalisation 4,50% 4,00% 3,00% 2,80% 11,11 79
La Française
AM /
Generali
Daédra 3,60% 3,70% 3,20% 2,90% 7,76 136
La Française
AM /
La Mondiale
Part.
Philharmonia 3,75% 3,55% 3,20% 3,10% 8,01 132
Virtuose 2 3,75% 3,55% 3,20% 3,10% 8,93 120
La France
Mutualiste
Act'Epargne 2 4,05% 3,81% 3,33% 3,36% 14,12 58
Livret Jeun'Avenir 4,20% 3,45% 3,33% 3,36% 12,17 71
LCL / Predica
Rouge Corinthe
série 3 3,95% 3,65% 3,20% 3,00% 9,51 110
Le Conservateur
Arep Multisupport 4,50% 4,00% 3,50% 3,50% 14,41 55
Helios Sélection 4,65% 4,25% 3,75% 3,75% 17,00 10
Multivalor 4,25% 3,70% 2,95% 3,00% 10,71 84
Legal & General
Concordances 3 3,80% 3,47% 3,16% 2,90% 9,31 114
Concordances 3
Générations 3,80% 3,47% 3,16% 2,90% 9,81 105
Legal
Avenir 2 (2) 3,80% 3,47% 3,16% 2,90% 9,39 113
LifeSide
Patrimoine /
Generali
Arborescence 2 4,05% 4,20% 3,80% 3,62% 14,67 51
Arborescence
Prestige 3,60% 3,70% 3,15% 2,90% 7,37 144
LifeSide
Patrimoine /
Spirica
Arborescence
Opportunités 5,01% 4,51% 3,62% 3,51% 16,00 37
LifeSide
Patrimoine / Spirica
Version Essentielle 4,76% 4,26% 3,37% 3,26% 13,84 59
LinXea /
ACMN Vie
LinXea
Evolution 4,60% 4,10% 3,50% 3,15% 16,46 21
LinXea /
E-Cie Vie
LinXea Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,29 26
LinXea /
Suravenir
LinXea Avenir 4,10% 4,10% 3,75% 3,60% 17,06 8
Maaf
Winalto 4,31% 4,11% 3,20% 3,20% 14,65 53
Macif / Mutavie
Actiplus 4,00% 3,45% 3,45% 3,15% 13,16 64
Actiplus Option 4,00% 3,45% 3,45% 3,15% 11,16 78
Livret Vie (2) 3,40% 2,85% 2,85% 2,55% 7,00 150
Livret Vie Option 3,40% 2,85% 2,85% 2,55% 5,75 171
MACSF
Res Multisupport 4,30% 3,80% 3,40% 3,50% 14,27 56
Retraite
Epargne Santé (2) 4,55% 4,05% 3,65% 3,50% 18,14 1
MAIF
Libre Cap 3,90% 3,60% 3,05% 3,10% 11,07 81
Nouveau Cap (2) 3,90% 3,60% 3,05% 3,10% 10,99 82
Malakoff
Médéric
Action Plus
Malakoff 2,60% 3,80% 2,70% 3,05% 5,64 174
Matmut
Matmut Vie
Epargne (2) 4,65% 4,05% 3,20% 3,40% 15,31 44
Médicale de
France / Predica
Médicale
Investissement 2 3,90% 3,70% 3,00% 3,20% 10,42 89
MIF
Compte
Epargne
Enfant (2) 4,50% 4,25% 4,05% 3,90% 17,00 10
Compte Epar.
Gar. Int.
(CEGI) (2) 4,50% 4,25% 4,05% 3,90% 18,00 2
Compte
Epargne
Libre Avenir (2) 4,50% 4,25% 4,05% 3,90% 18,00 2
Compte
Epargne
Transmission (2) 4,50% 4,25% 4,05% 3,90% 18,00 2
MMA
Adif Epargne (2) 4,00% 3,75% 3,00% 2,90% 9,98 103
MMA
Adif Optimum 4,00% 3,75% 3,05% 2,90% 10,38 91
MMA
Croissance (2) 4,00% 3,75% 3,00% 2,90% 9,48 111
MMA
Multisupports 4,00% 3,75% 3,05% 2,90% 10,13 97
Multistratégies
Actifs 3,79% 3,75% 3,05% 2,90% 7,10 147
MonFinancier /
E-Cie Vie
MonFinancier
Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,29 26
MonFinancier /
ACMN Vie
MonFinancier
Liberté Vie 4,60% 4,10% 3,50% 3,15% 16,46 21
Monabanq /
E-Cie Vie
Monabanq.Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,04 33
Monabanq.Vie
Premium 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 16,04 33
Monceau
Assurances
Dynaplus 4,32% 4,20% 3,60% 3,30% 13,50 63
Dynavie 4,37% 3,75% 3,10% 3,37% 12,06 73
Mutex /
Mutualité
Française
Livret Mutex 2 (2) 3,80% 3,85% 2,90% 3,30% 9,40 112
Neuflize Vie
Hoche Retraite (2) 3,50% 3,30% 3,05% 3,00% 6,67 154
Nortia /
La Mondiale
Partenaires
Life Mobility
Evolution 3,40% 3,20% 2,85% 2,75% 4,13 192
Nortia 2 3,57% 3,37% 3,02% 2,92% 6,09 165
Nortia / Antin
Epargne Pension
Panthéa 3,58% 3,26% 3,01% 2,91% 4,82 185
Nortia /
La Mondiale
Partenaires
Epigéa 3,55% 3,35% 3,00% 2,90% 5,19 179
Oddo & Cie /
Génération Vie
Fipavie Expertises 3,77% 3,72% 3,14% 3,09% 8,19 130
Olympia / La
Mondiale
Partenaires
Olympia
Multisélection Vie 4,00% 3,60% 3,25% 3,15% 10,26 93
Oradéa
Oradéa
Multisupport 3,80% 3,60% 3,30% 3,00% 8,63 124
Orelis / Antin
Epargne Pension
Orelis
Multistratégies 3,59% 3,26% 3,01% 2,95% 6,05 166
Performance
Absolue / Apicil
Liberalys Vie 4,70% 4,02% 3,61% 3,32% 14,51 54
Placement
Direct /
E-Cie Vie
Kapital-Direct 4,10% 4,10% 3,72% 3,42% 16,94 13
Placement
Direct /
Swiss Life
Darjeeling 4,10% 3,41% 3,21% 3,14% 12,10 72
Primonial /
Generali
Patrimoine
Essentiel 3,00% 3,58% 2,98% 2,80% 5,09 181
Primonial / Spirica
Livret
Patrimoine Vie 4,76% 4,26% 3,37% 3,26% 13,67 61
Patrimoine
Opportunités 5,01% 4,51% 3,62% 3,51% 16,00 37
Pro BTP Vie
Multisupport
Confiance 4,30% 4,15% 3,52% 3,42% 16,08 31
Robeco / Axa
Cle 2 3,50% 3,40% 3,50% 3,20% 9,18 116
Robeco /
Swiss Life
Elveo 3,90% 3,20% 3,01% 2,95% 7,44 143
Sicavonline /
Oradéa
Kléber Evolution 3,80% 3,60% 3,30% 3,00% 8,47 126
Skandia
Skandia Archipel 4,60% 4,10% 3,50% 3,15% 12,79 66
Skandia Ekité 3,70% 3,50% 2,80% 2,80% 5,85 169
SMAvie BTP
Batiretraite 2 (2) 4,37% 4,03% 3,66% 3,33% 16,58 15
Batiretraite
MultiCompte 4,25% 3,91% 3,54% 3,21% 14,92 49
Société Générale /
Sogécap
Ebène 4,25% 3,90% 3,50% 3,30% 13,54 62
Erable Evolutions 3,50% 3,20% 2,97% 2,83% 6,41 158
Séquoia 3,50% 3,20% 3,19% 2,90% 7,75 137
Suravenir
Myrialis-Vie 3,70% 3,50% 3,00% 3,00% 8,26 129
Swiss Life
Swiss Life
Strategic Net 4,05% 3,35% 3,01% 2,95% 6,97 152
Swiss Life
Strategic Plus 3,90% 3,20% 3,01% 2,95% 6,11 164
Swiss Life Liberté 4,05% 3,35% 3,01% 2,95% 7,72 138
UAF
Patrimoine /
Predica
Octavie 2 4,00% 3,70% 3,20% 3,03% 7,47 140
Alyss 3,90% 3,60% 3,45% 3,10% 9,66 108
UFGV /
ACMN Vie
Astrium
Performances 3,60% 3,50% 2,90% 2,60% 5,19 179
UFGV / O
radéa
Astéria 3,80% 3,60% 3,30% 3,00% 8,38 128
Philharmonis 3,50% 3,60% 3,00% 3,00% 6,98 151
Unep /
Oradea
Unep Multisélection
Plus 3,80% 3,59% 3,30% 3,00% 8,44 127
Vie Plus /
Suravenir
Patrimoine Vie Plus 3,80% 3,50% 3,25% 3,20% 10,03 100
Vitalicourtage /
E-Cie Vie
Vitaliplus Vie 4,05% 4,10% 3,72% 3,42% 15,13 47
(1) Rendement du fonds en euros net frais de gestion, avant prélèvements sociaux et hors frais sur versements.
(2) Contrat monosupport.
- Source des données : Morningstar.
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