Quels produits offrent le meilleur rendement pour vos liquidités ?

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Avec un livret A qui rapporte 1 % par an et des sicav monétaires au plus bas, il faut se montrer particulièrement sélectif pour placer ses liquidités et les protéger de l'inflation. Voici nos conseils.

Quels produits privilégier pour tirer profit de son épargne disponible?

Malgré leur taux réduit à 1 % depuis le début du mois d'août, le livret A et le LDD continuent à rapporter plus que l'inflation, réduite actuellement à 0,4 % sur un an. Autrement dit, le pouvoir d'achat de l'épargne placée sur ces livrets progresse encore de 0,6 % par an. Et du fait de l'absence d'impôt et de prélèvements sociaux sur ces gains, le rendement n'est pas dégradé. En outre, la liquidité est totale. Pour les livrets jeunes, le gain est supérieur, car les banques cajolent leurs futurs clients: 2,75 % chez BNP Paribas, 2,5 % à la Société générale ou dans certaines Caisses d'épargne, 2 % à La Banque postale. Si vous avez atteint le plafond des dépôts (22 950 ¤ pour le livret A, 12 000 ¤ pour le LDD et 1 600 ¤ pour le livret jeunes), n'oubliez pas que plusieurs livrets peuvent être ouverts dans une famille. Un couple peut détenir deux livrets A et deux LDD ; les enfants mineurs ont droit chacun à un livret A et ceux de 12 à 25 ans à un livret jeunes. Dans une famille avec deux conjoints et deux enfants mineurs, ce sont ainsi 119 000 ¤ qui peuvent être abrités pour faire face à vos dépenses.

Où investir ses liquidités en attente de réinvestissement?

Les «super» livrets bancaires restent attractifs. Ils proposent des taux de rendement bien supérieurs à ceux du marché, mais pour des durées très courtes. En octobre (les rendements sont régulièrement modifiés), il était ainsi possible de décrocher 5 % brut avec le livret Zesto de Renault, pendant quatre mois et à concurrence de 100 000 ¤. Chez Bforbank, ING, Monabanq et Soon (offre bancaire d'Axa sur smartphone), c'est un taux de 4 % qui était proposé. Un cran derrière, Fortuneo affichait du 3 %. Des taux qui restent attractifs même après impôt. Ainsi, pour un contribuable imposé au taux marginal de 30 %, un taux de 4 % brut affichera un rendement net de 2,18 % après impôt et prélèvements sociaux. Attention toutefois à ne pas laisser votre épargne investie sur ces produits après la période de promotion. Le rendement chute, en général, entre 0,80 % et 1,60 % brut (soit entre 0,54 % et 0,87 % net).

Et que faire de son épargne de précaution?

Pour l'épargne dont vous n'avez pas un besoin immédiat, l'assurance-vie reste, sans conteste, le meilleur placement. Car, contrairement à une idée reçue, votre épargne reste disponible à tout moment. L'an dernier, les fonds en euros ont rapporté, en moyenne, 2,8 %. Les plus performants offrent même largement plus de 3 %. De ce taux, il faut aujourd'hui déduire 15,5 % de prélèvements sociaux, et l'impôt sur les intérêts. L'épargnant est taxé, au choix, au barème progressif de l'impôt sur le revenu, ou à un taux forfaitaire dont le poids décroît en fonction de l'ancienneté du contrat: 35 % s'il a moins de 4 ans, 15 % entre 4 et 8 ans, et 7,5 % après 8 ans, après application, dans ce dernier cas, d'un abattement annuel de 4 600 ¤ sur les intérêts (9 200 ¤ pour un couple). Ainsi, en retenant un taux de 2,50 % d'intérêts, et en optant pour le prélèvement forfaitaire, le rendement de votre épargne sera de 1,24 % avant 4 ans, 1,74 % entre 4 et 8 ans, et 2,11 % après 8 ans. Soit toujours mieux que le livret A. Il faut impérativement privilégier des contrats sans frais d'entrée (c'est surtout sur Internet que vous les trouverez), afin d'éviter les 3 % à 5 % prélevés sur l'épargne. Pensez également au Plan d'épargne logement. Il rémunère votre épargne à 2,50 % (2,11 % net). Mais attention, pour bénéficier de ce taux, vous devrez laisser votre épargne investie au moins 2 ans. À défaut, vous n'obtiendriez que le rendement du compte épargne logement, soit 0,75 % brut.

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