Si l'assurance vie est l'un des placements préférés des Français, elle n'en reste pas moins un outil complexe. Entre l'assurance vie en fonds euros et celle en unités de compte, il peut être difficile de faire la part des choses. Nous faisons pour vous le point sur le fonds euros
De quoi s'agit-il ?
Le fonds en euros d'une assurance vie est composé principalement d'obligations sur lesquelles sont investies les sommes placées sur votre contrat. Ces placements sont entièrement gérés par l'assureur pour le compte du ou des souscripteurs.
La gestion du fonds en euros par la compagnie d'assurances dégage des produits financiers qui doivent être reversés au minimum à hauteur de 85% aux assurés.
La compagnie d'assurances a le droit de mettre de côté une partie de ces produits en prévision pour les années moins favorables durant lesquelles les performances sont faibles. Cette « réserve » est considérée comme appartenant aux assurés et doit impérativement leur être redistribuée dans un délai de 8 ans.
Quelle en est la rémunération ?
Le fonds euros de votre assurance vie permet de faire fructifier le capital déposé grâce à un taux d'intérêt appliqué chaque année. À la fin de chaque année, les intérêts s'ajoutent au capital et deviennent également producteurs d'intérêts l'année suivante ; c'est le principe de la « capitalisation ».
Ce taux d'intérêt est constitué de deux parties :
- - un taux d'intérêt minimal appelé « taux d'intérêt technique » qui ne peut excéder 3,5% par an ;
- - une participation aux bénéfices dégagés dans l'année.
Attention : l'assuré ne peut prétendre à la participation aux bénéfices de l'année s'il rompt son contrat avant sa redistribution.
Le rendement maximal du fonds en euros de l'assurance vie est de l'ordre de 5% par an. Il s'agit donc d'un placement au rendement limité.
Quels en sont les avantages ?
Si la rémunération de ce type de placement ne semble pas très attractive, il possède tout de même plusieurs avantages non négligeables :
- - pas de risque de perte du capital investi : quelles que soient les évolutions des marchés financiers, la valeur de rachat de votre contrat ne pourra jamais être inférieure aux sommes investies ;
- - un système d'épargne par capitalisation : les intérêts acquis s'ajoutent au capital et produisent eux-mêmes de nouveaux intérêts ;
- - un rendement annuel régulier garanti par l'assureur : il investit votre épargne principalement dans des obligations, en veillant à la bonne qualité des émetteurs sélectionnés.
Trucs et astuces
Pour améliorer la rentabilité de votre contrat d'assurance vie tout en conservant une certaine sécurité, vous pouvez souscrire un contrat « multisupport ». Il vous permet d'investir à la fois sur des fonds euros, à la rentabilité modérée, mais sécurisée, et sur des unités de compte, à la rentabilité potentiellement plus élevée, mais aussi plus risquée.
