Qu'est-ce qu'un prêt modulable ?

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Un prêt est un engagement à long, et bien souvent à très long terme. Et comme il est difficile d'imaginer sa situation dans 10, 20 ou 30 ans, ce même prêt peut se révéler de plus en plus handicapant avec le temps. Pour cette raison, il existe une forme d'emprunt plus pratique : le prêt modulable.

Comprendre le prêt modulable
Comprendre le prêt modulable

Le principe du prêt modulable

Un prêt modulable se présente de la même façon qu'un emprunt normal : vous contractez le prêt, et suivant le taux et les mensualités fixés, vous remboursez ce prêt avec les années.
Là où le prêt modulable intervient, c'est que les mensualités peuvent être payées de manière beaucoup plus souple que lors d'un emprunt standard. Par exemple, vous pouvez demander le report d'une mensualité. De cette façon, en cas de période difficile, vous disposez de vraies facilités de paiement pour le remboursement.

Sur quoi peut-on agir ?

En réalité, dans la plupart, voire la totalité des emprunts, il est possible d'agir sur le remboursement. Mais dans le cas d'un prêt standard, si vous souhaitez reporter une échéance par exemple, le banquier peut vous le refuser, ou vous appliquer une majoration.
Ce n'est pas le cas pour un prêt modulable. Vous pouvez alors, dans une certaine mesure, agir sur trois leviers :

  • - Le plus usité est la modulation des échéances. Autrement dit, vous êtes libre de réduire ou d'augmenter vos mensualités. Évidemment, si vous les réduisez, le prêt sera plus long à rembourser. À l'inverse, si vous les augmentez, il sera plus court : mais les banques déterminent un plafond à cette augmentation, généralement entre 10 et 30% ;
  • - Le report d'échéances est la capacité à suspendre le remboursement. Là aussi, cette capacité est limitée, le plus souvent à une durée comprise entre 6 et 24 mois. Mais cette limite tient d'abord compte de la durée du prêt ;
  • - Enfin, le remboursement anticipé autorise à rembourser immédiatement une partie du prêt. Mais cette initiative est moins courante : d'abord parce qu'en dessous d'une certaine somme, la banque a la possibilité de le refuser. Et ensuite, parce que celle-ci majore le remboursement.

Le seul inconvénient du prêt modulable -mais ce n'est pas toujours le cas- est qu'il peut contenir un taux légèrement supérieur à d'autres contrats. À noter d'ailleurs que l'on ne peut pas agir sur ce taux.

Dans quel cas souscrire ce type de prêts ?

Le prêt modulable s'adresse en priorité aux investissements à long terme. Pour cette raison, on le trouve dans l'immobilier. La souplesse du crédit le fait voir comme une sorte d'assurance, qui permet de se prémunir contre les baisses de salaire.

Trucs et astuces

Entrée dans la vie active des enfants, promotion, héritage… Les revenus d'un foyer tendent à augmenter avec le temps. Vous pouvez donc songer à moduler régulièrement vos mensualités pour en tenir compte. Mais pensez bien que l'on n'est jamais à l'abri d'une période de chômage ou d'un décès.

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