Peut-on faire racheter son PTZ actuel par une autre banque ?

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Le prêt à taux zéro est le crédit le plus intéressant, car par définition, vous ne payez aucun intérêt sur votre emprunt. C'est donc le prêt le moins cher. Mais ce côté bon marché a un prix, car le « PTZ » est difficilement transférable.

Rachat du PTZ par une autre banque
Rachat du PTZ par une autre banque

En cas de transfert : vous renoncez au PTZ

Au cours d'un achat immobilier (car c'est le domaine de prédilection du PTZ), il arrive qu'il devienne intéressant, voire nécessaire de faire racheter son crédit par une autre banque que celle auprès de laquelle il a été contracté. Cela permet d'assouplir d'autres remboursements, de simplifier sa gestion financière… En bref, c'est une initiative très utile.
À ceci près que contrairement à un emprunt « standard », le prêt à taux zéro est intransférable. En cause : la nature aidée de l'emprunt. En effet, pour un PTZ, la banque reçoit une aide de l'État. Logiquement, si ce prêt devait être transféré, l'aide devrait l'être aussi, à hauteur de la durée de remboursement restante. Or, aucune banque n'acceptera de transférer cette aide, ce qui rend caduque cette solution.
En fait, il est possible de transférer votre prêt. Mais vous renoncerez alors à la nature « gratuite » de votre emprunt : celui-ci sera transformé en un prêt à intérêts, que vous devrez payer.
Ajoutons d'ailleurs que toutes les banques n'accepteront pas cette transaction : d'autres facteurs entrent en ligne de compte.

Hypothèque et baisse des taux

Il arrive régulièrement que l'on renonce à un prêt à taux zéro pour renforcer un autre emprunt. Toutefois, vous devez prendre en compte le reste de votre situation financière, en particulier les hypothèques. Si le PTZ n'est pas hypothéqué, le transfert sera plus simple. En revanche, s'il est conjoint à un autre emprunt, il faudra les solder tous les deux pour espérer un rachat de crédit.

Quels pouvoirs a la banque ?

Le transfert d'un crédit passe par une phase de renégociation, durant laquelle vous avez tout intérêt à trouver le taux le plus avantageux. Les taux ont tendance à baisser, mais vous ne pourrez évidemment jamais en trouver un qui soit inférieur à 0%.
Enfin, une question récurrente est de savoir si la banque peut faire pression pour un rachat de PTZ. Sur le principe, la loi est claire : la réponse est non. Mais dans les faits, il a déjà été vu que des agences imposent un transfert en invoquant un problème de garantie du prêt.

Trucs et astuces

Le transfert d'un prêt à taux zéro est une solution que l'on préfère éviter. Préférez anticiper avant de signer, car une reprise vous sera nécessairement préjudiciable.

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