Mères de famille, maximisez votre retraite

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Travaillant davantage à temps partiel et moins payées que les hommes, les femmes cumulent les handicaps une fois arrivées à la retraite.

Les pensions des femmes ne représentent que 53 % de celles des hommes. Et pour cause: elles cumulent les handicaps lorsqu'il s'agit de calculer leur pension. Les femmes sont plus souvent à temps partiel, interrompent plus volontiers leur carrière pour s'occuper de leurs enfants et perçoivent un salaire en moyenne 10 % plus bas que celui des hommes. «C'est la triple peine, constate Emmanuel Grimaud, président fondateur de Maximis Retraite. Une carrière incomplète a des répercussions sur tous les paramètres de la formule de calcul.»

Pour compenser l'impact des maternités, la loi prévoit des mesures spécifiques: depuis le 1er avril 2010, quatre trimestres sont accordés à la mère à chaque naissance et quatre autres peuvent être répartis entre les parents au choix du couple. «Je recommande généralement de les laisser à la mère, le régime leur étant déjà suffisamment défavorable», explique Emmanuel Grimaud. Le congé parental donne par ailleurs droit à 12 trimestres au maximum, qui ne peuvent cependant être cumulés avec les huit trimestres précédemment cités. À partir de 3 enfants, enfin, la retraite des deux parents est majorée de 10 % - majoration que le gouvernement actuel a rendue imposable.

Racheter des trimestres pour éviter de subir une décote

En cas de carrière incomplète, il est par ailleurs toujours possible de racheter des trimestres pour éviter de subir une décote. «Mais ces trimestres - 12 au maximum - doivent obligatoirement être imputés sur des années d'études ou des années de travail incomplètes», prévient Pascale Gauthier, ­associée chez Novelvy. Plus le salaire ­annuel moyen est élevé, plus le rachat s'avère intéressant. Une mère de deux ­enfants au salaire annuel brut moyen d'un peu plus de 30.000 ¤ rentabilise son rachat en moins de 15 ans... contre 25 ans pour une femme dont le salaire annuel moyen n'excède pas 18.000 ¤. Peine ­perdue en revanche s'il manque plus que 12 trimestres...

Avant de recourir au rachat, mieux vaut de toute façon être attentif à bien valider ses quatre trimestres chaque année. «Certains de mes clients ont dû racheter très cher plusieurs trimestres pour ne les avoir pas validés à quelques euros près», alors qu'il leur aurait suffi de faire quelques heures supplémentaires, déplore Emmanuel Grimaud. Depuis la dernière réforme des retraites, il faut avoir perçu l'équivalent de 150 heures au smic, soit 1429 ¤ brut, pour valider un trimestre, donc 5716 ¤ brut pour quatre trimestres. «Mieux vaut par exemple prendre un congé parental d'un an de juin à juin plutôt que de janvier à janvier: il est dans ce cas tout à fait possible, selon les revenus, de valider quatre trimestres en six mois et de s'éviter une année incomplète», poursuit le consultant.

Comptabiliser son temps partiel comme un temps plein

Mais ne pas subir de décote ne fait pas tout. Les carrières des femmes sont aujourd'hui moins fréquemment incomplètes que celles de la génération née dans les années 30 ou 40... «Le problème provient désormais moins d'un nombre de trimestres insuffisant que d'un faible salaire annuel moyen», relève Marc Darnault, dirigeant associé d'Optimaretraite. Le temps partiel, auquel recourt une femme sur trois, explique en grande partie la faiblesse de ce salaire.

Là encore, des moyens de limiter la casse existent. Depuis 2003, il est possible de faire comptabiliser son temps partiel comme un temps plein. Concrètement, la Cnav prend en compte le salaire qui aurait été touché à temps plein, ce qui fait automatiquement remonter le salaire moyen. Seules conditions: verser sur le moment des charges salariales elles aussi calculées pour un temps plein (donc percevoir un salaire plus faible), et convaincre son employeur d'en faire autant pour la part patronale. Une mesure particulièrement intéressante pour les couples fortement imposés. «De plus en plus d'entreprises acceptent. Des accords d'entreprise prévoient même que l'employeur prenne à sa charge la surcotisation salariée», constate Pascale Gauthier.

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  • M4358281 le lundi 7 avr 2014 à 10:55

    30000 de salaire annuel brut soit 2000 net/mois ..en province ce n'est pas n'importe quel poste

  • heimdal le lundi 7 avr 2014 à 09:44

    Ils parlent de quelles femmes ?Mariées ou mères seules ?

  • supersum le lundi 7 avr 2014 à 09:43

    Pondeuse, emploi à temps plein en france

  • er3dw le lundi 7 avr 2014 à 07:45

    marre de cette rengaine.Nos politicards nous parlent de justice! 10% pour les familles nombreuses et rien pour les autres. A travail égale les femmes gagnent comme les hommes.. D'ailleur on parle de parité à tous va mais pourquoi il n'y a pas parité dans les travaux pénibles, dans les troupes de combat etc?