Faut-il racheter des trimestres de retraite ?

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Le rachat de trimestres, dénommé aussi versement pour la retraite, s'adresse aux personnes qui souhaitent profiter de leur retraite dès l'âge légal (ou peu après), mais auxquelles il manque quelques trimestres pour pouvoir partir dans des conditions financières optimales.

L'ensemble des actifs peuvent racheter douze trimestres au maximum dans leur régime de base. Ces trimestres manquants doivent correspondre à des années d'études supérieures sanctionnées par un diplôme (les années effectuées en classes préparatoires comptent aussi) ou à des années travaillées, mais incomplètes (moins de quatre trimestres validés). Pour les fonctionnaires, seules sont prises en compte les années d'étude. A noter que les salariés du privé et agricoles peuvent compléter ces opérations par l'acquisition de points dans les complémentaires Agirc-Arrco, dans certaines limites.

Le rachat de trimestres dans le régime général comporte deux options. A minima, il porte uniquement sur le taux de calcul de la pension de base : les versements effectués permettent alors d'annuler ou de limiter les effets de la décote, qui est de 0,625 % par trimestre manquant. De façon plus large, il peut porter sur le taux et la durée d'assurance, ce qui va éviter ou atténuer aussi les effets de la proratisation. Mais dans ce cas, le rachat coûte plus cher.

Pour bien comprendre l'enjeu, voici l'exemple d'un salarié né en 1954 qui souhaite faire valoir ses droits à la retraite d'ici à la fin de l'année. Si l'on suppose qu'il aura l'âge légal (61 ans et 7 mois) et la durée d'assurance (165 trimestres) applicable à sa génération, et si l'on suppose qu'il a toujours cotisé au-delà du Pass (plafond annuel de la Sécurité sociale), sa pension de base pourra atteindre le maximum de 1 609 euros par mois, hors majorations éventuelles. Mais s'il lui manque cinq trimestres, sa pension de base sera calculée non pas au taux plein de 50 %, mais au taux de ...

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