Epargne retraite : de nouvelles possibilités pour les indépendants

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Les contrats Madelin destinés aux non-salariés s'enrichissent de multiples options. Et ils réussissent à séduire les souscripteurs par leur flexibilité et leur possibilité de personnalisation.

Les travailleurs non salariés savent, eux, comment préparer leur retraite... «Environ 60 à 70% d'entre eux ont souscrit un contrat Madelin», souligne Olivier Theetten, directeur marketing des marchés du particulier et des professionnels d'AG2R La Mondiale. Les sommes versées sur ces contrats d'épargne retraite sont déductibles du revenu professionnel, dans certaines limites. Elles fructifient pour être transformées en rente viagère à l'heure de la retraite. L'avantage fiscal ressemble donc à celui du Perp, le plan d'épargne retraite populaire, accessible, lui, à tous les Français (salariés...). Mais le Madelin a rencontré (après des débuts difficiles) un succès auprès des souscripteurs que le Perp attend toujours.

Sécuriser ses gains, doser ses risques

Loin de délaisser leurs contrats Madelin, les assureurs les peaufinent donc au contraire soigneusement. Souvent multisupports (avec un fonds en euros et des sicav et FCP), ces produits offrent de plus en plus souvent des options de gestion inspirées de celles des contrats d'assurance-vie: sécurisation des plus-values (elles sont automatiquement transférées vers le fonds en euros si le souscripteur opte pour ce service) ou dynamisation des intérêts (le rendement du fonds en euros est réinvesti sur une sicav) par exemple. Mais surtout, puisque les jeunes retraités sont confrontés à des situations très variées, les compagnies d'assurances s'efforcent de mieux personnaliser leurs rentes viagères. Elles sont de plus en plus nombreuses, comme Médicis ou AG2R La Mondiale, par exemple, à proposer aux clients qui le souhaitent une rente majorée les 5 ou 10 premières années, s'ils ont envie de profiter d'un début de retraite active (voyages...). Elle sera en contrepartie diminuée ensuite.A contrario, les souscripteurs peuvent aussi préférer une rente progressive, minorée au départ et plus généreuse par la suite. Une solution pratique si, les premières années de retraite, les ressources du foyer sont suffisantes (par exemple parce que le conjoint est encore en poste), et que les problèmes financiers risquent de se poser ensuite. Ou encore parce que l'on cesse de travailler progressivement. «Ces options ont permis d'adapter les contrats Madelin à la nouvelle donne, après la réforme des retraites», ajoute Olivier Theetten. La protection familiale est aussi au centre des préoccupations. AG2R La Mondiale, par exemple, propose une rente de réversion majorée pour les épargnants qui craignent, à leur décès, de laisser leur conjoint trop démuni. Ce n'est plus seulement 60 ou 100% de la rente du souscripteur qui lui seront attribués, mais 150 ou 200%. En contrepartie, bien sûr, la rente versée au souscripteur lui-même au départ est moins importante qu'avec une réversion classique.

Se protéger aussi contre la dépendance

Mais surtout, les contrats Madelin sont en avance sur une question qui soucie de plus en plus les retraités: la dépendance. Certains assureurs proposent, au moment de la retraite, d'opter pour une rente viagère plus faible mais qui sera par exemple doublée en cas de dépendance. La formule fonctionne toutefois souvent seulement en situation de dépendance totale, et non partielle. Mais il existe d'autres formules. Médicis a par exemple lancé une garantie dépendance en points que l'on peut souscrire dès 55 ans, mais aussi une fois que l'on a pris sa retraite (jusqu'à 75 ans maximum). «Le souscripteur cotise pour bénéficier, le cas échéant, d'une rente supplémentaire en cas de dépendance. Le montant de la rente peut être significatif: par exemple, une personne qui a cotisé de 65 à 85 ans pourra recevoir, si elle devient dépendante, 3000 euros par mois, en plus de sa retraite Madelin, pour une cotisation mensuelle n'excédant pas les 200 euros», explique Michel Clerc, directeur général de Médicis. Seul bémol: un questionnaire médical est demandé à la souscription.

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