Comprendre le fonctionnement du rachat de crédits

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Nommé également restructuration de prêt, le rachat de crédits est un montage financier qui permet de regrouper tous vos emprunts actuels en un seul dispositif.

Comprendre le fonctionnement du rachat de crédits
Comprendre le fonctionnement du rachat de crédits

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière dont l'objet est de fusionner vos prêts en cours en un seul crédit. Sa durée de remboursement est calculée en fonction de votre taux d'endettement, de votre patrimoine et de vos revenus. Il se formalise par un allongement de la durée de l'emprunt, entraînant une réduction plus ou moins importante de vos mensualités de remboursement.

 

Après avoir pris contact avec l'établissement de crédit de votre choix, le conseiller en charge de votre dossier vous proposera une étude personnalisée, gratuite et sans engagement dans la plupart des cas. Pour cela, vous devrez fournir un certain nombre de documents justificatifs et signer un mandat de recherche de financement, qui autorisera le conseiller à collecter toutes les données dont il a besoin auprès des banques dans lesquelles vous avez contracté vos crédits.

Qui peut bénéficier d'un rachat de crédits ?

Lorsque toutes les démarches ont été accomplies, le conseiller est en mesure de déterminer votre solvabilité, et l'intérêt de réaliser ou non un rachat de crédits dans votre situation. Il va notamment calculer votre niveau d'endettement actuel et le taux d'endettement futur dont vous êtes susceptible de bénéficier après allongement de la durée de remboursement.

 

Les établissements de crédit n'acceptent d'accorder un rachat de crédits que si les mensualités de remboursement ne représentent pas plus de 35 % des revenus, même si certains organismes dérogent à cette règle d'or et consentent à un taux d'endettement de 40 ou 50 % pour les ménages propriétaires de leur logement. Par ailleurs, il est rarissime qu'un dossier de rachat de crédits soit accepté lorsque le demandeur est âgé de plus de 60 ou 70 ans au moment de la signature.

 

Obtenir un rachat de crédits est parfaitement possible pour les personnes inscrites au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). En revanche, une personne fichée au Fichier central des chèques (FCC) pour cause d'interdit bancaire ou ayant perdu ses droits civiques ne peut prétendre à ce dispositif. Les ménages en instance de divorce sont également exclus jusqu'à ce que la séparation des biens et des dettes soit effective.

Quels prêts pour le rachat de crédits ?

Si l'opération de rachat de crédits est validée, il vous appartient de choisir quels prêts vous souhaitez fusionner parmi vos crédits à la consommation, vos crédits renouvelables et votre emprunt immobilier. Il n'est pas systématiquement dans votre intérêt de faire racheter tous vos prêts. Si vous avez presque fini de rembourser certains emprunts par exemple, autant ne pas les intégrer dans le rachat de crédits puisqu'ils ne feront qu'augmenter le coût global du prêt.

 

Les professionnels à votre service :

  • Banques
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