Assurance-vie : bien choisir son fonds en euro

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Les performances de l'assurance-vie sont une fois de plus à la baisse avec des rendements encore en repli cette année. Il est donc important de bien choisir sur quel fonds en euro adosser son contrat.
Se renseigner sur les rendements passés

L'approche sur le long terme est à privilégier. Certains fonds en euro obtiennent des rendements excellents sur une ou deux années avant de s'essouffler, parfois pour longtemps. L'idéal est donc de préférer un fonds en euro au rendement régulier, garant de la qualité de la gestion globale de l'actif. Les offres commerciales n'ont que des durées limitées!

À savoir: l'historique des rendements des fonds en euro est accessible sur les sites Internet des différentes compagnies d'assurances.

S'informer sur la composition

Un fonds en euro à la composition diversifiée est généralement plus performant. Toutefois, les compagnies doivent respecter des ratios de liquidité qui limitent leur marge de manœuvre.

Ainsi, la présence d'actions ou d'immobilier permet d'augmenter les rendements du fonds en euro. Mais une réserve suffisante de liquidités est nécessaire pour ne pas déséquilibrer le fonds en cas de demandes de rachat ponctuellement importantes. L'équilibre à trouver est donc subtil, d'autant que chaque compagnie a sa propre politique de gestion du risque.

La composition des fonds en euro apparaît également dans le rapport annuel des différentes compagnies d'assurances.

«Petits» ou «gros» fonds, la taille est à considérer

Les «petits» fonds sont souples et permettent donc un meilleur pilotage. Ils sont cependant plus sensibles aux variations des marchés. Les «gros fonds» bénéficient au contraire d'une certaine inertie, d'où un rendement parfois moindre, mais plus régulier.

À noter: certaines compagnies disposent de plusieurs fonds euro afin de permettre leur panachage en fonction notamment de leur taille.

Faire appel à un courtier en assurance-vie peut permettre de déterminer quelle est la taille de fonds la mieux adaptée et ainsi choisir la meilleure assurance-vie.

Ne pas négliger les conditions du contrat

Il est important, au-delà des seules caractéristiques du fonds, d'être attentif à l'ensemble des frais qui sont liés, notamment les frais de versement et frais de gestion annuels. À rendement égal, ils peuvent en effet avoir un impact non négligeable.

Enfin, certains contrats ne versent la totalité de la participation qu'aux assurés qui n'ont pas effectué de gros rachat avant la 4ème année du contrat. Ce principe de «prime de fidélité» n'est pas forcément gênant, à condition de bien connaître son existence. Il est donc préférable d'étudier attentivement les conditions générales du contrat avant de s'engager.

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  • Cofloma le mardi 22 mai 2012 à 12:13

    En complément de cet article, un lien pour comparer l'historique des rendements des supports en Euros de plusieurs centaines de contrats d'assurance vie et de capitalisation: http://www.cofloma.fr/contrats_assurance.php

  • gepadtun le samedi 19 mai 2012 à 21:51

    Quel bla bla pour papy chauves sarkozystes.